Jak wyjść z długów? 8 najlepszych sposobów

Wychodzenie z długów 5 podstawowych kwestii

Za nim przejdziemy to typowych sposobów, które pomogą Ci wyjść z długów chcemy nieco poszerzyć Twoje horyzonty i przedstawić Ci pięć podstawowych kwestii związanych z długami. Dzięki nim zrozumiesz konsekwencje długu, poznasz problemy które się z nim wiążą, a także sprawdzisz czy Twój dług nie uległ przedawnieniu. Dowiesz się również gdzie możesz szukać pomocy. Posiadając tę podstawową wiedzę będziesz mógł zapoznać się z praktycznymi sposobami na wyjście ze swojego problemu i dopasujesz je do swojej indywidualnej sytuacji, tak aby proces wyjścia z długów był dla Ciebie, jak najbardziej efektywny.

1) Za nim wyjdziesz z długów poznaj termin zobowiązania i zadłużenia

Znajomość podstawowych terminów jest potrzebne tak samo, jak każdy inny aspekt edukacji finansowej. Szczególnie dla osób posiadających problemy finansowe.  Niniejszy poradnik dotyczy wyjścia z długów i mamy tutaj na myśli dość szerokie spectrum, w które wchodzą zarówno zobowiązania, jak i zadłużenie. Dla płynności tekstu będziemy używać ich naprzemiennie, jednak obie te kwestie nie są tym samym. Dla większości osób różnica między zobowiązaniem, a zadłużeniem wcale nie jest oczywista. Sprawdźmy zatem na czym polegają oba te terminy.

Zobowiązanie

Zobowiązanie to obowiązek spłacenia pożyczonej kwoty w terminie. Podpisując umowę pożyczki, czy kredytu zobowiązujesz się do płatności określonej kwoty w określonych okresach. Sam kredyt czy pożyczka są nazywane zobowiązaniem, ponieważ są obowiązkiem w dokonywaniu opłat. Jeżeli posiadasz jedynie zobowiązania oznacza to, że Twoja sytuacja nie jest jeszcze tak zła. Nie musisz rozmawiać z windykacją, ani obawiać się komornika. O wiele łatwiej sobie poradzić z zobowiązanie niż z zadłużeniem.

Zadłużenie

Zadłużenie to przeterminowane, niespłacone zobowiązanie. W momencie, gdy nie płacisz terminowo rat, a Twoje zobowiązanie zostaje wypowiedziane, stajesz się dłużnikiem, ponieważ nie spełniłeś obowiązku wynikającego z zobowiązania. Twój dług może zostać oddany firmie windykacyjnej, a następnie wierzyciel może skierować sprawę do sądu. Ten wyda nakaz zapłaty i dopiero, gdy go nie uregulujesz może zostać rozpoczęte postępowanie komornicze. W tym przypadku niespłacone zobowiązanie szybko rośnie, ponieważ naliczane są kolejne opłaty. Nie jest łatwo wyjść z długów, jednak jest to możliwe.

2) Jak wyjść z długów? Zrozum, że długi to problem

Długi, szczególnie te przeterminowane są dużym problemem. Jego rozmiar jest wprost proporcjonalny do wysokości naszego zadłużenia. Być może jesteś na etapie zaciągania zobowiązań lub dopiero teraz zdajesz sobie sprawę z powagi swojej finansowej sytuacji. Jeżeli posiadasz długi, to musisz liczyć się problemami na wielu płaszczyznach. Każda osoba i dany przypadek jest inny, jednak możemy dość ogólnie pogrupować problemy, które prędzej czy później dopadną każdego dłużnika. Zrozumienie tych problemów pomoże Ci w znalezieniu motywacji w walce o lepsze życie bez długów.

Długi to problemy na wielu płaszczyznach m.in.:

• finansowej – musząc spłacać długi masz mniej pieniędzy na inne wydatki. Twój poziom życia spada. Nie możesz oszczędzać. Nie możesz pozwolić sobie na przyjemności. Musisz liczyć każdą złotówkę. Jeżeli stracisz pracę będziesz miał ogromne trudności, ponieważ każdy dzień bez dochodu działa na Twoją niekorzyść. Długi to problem jeszcze pod innym kątem. Czym większe masz długi, tym więcej za nie płacisz. Czym więcej musisz oddać, tym więcej to oddanie Cię kosztuje. Odsetki, koszty windykacji, opłaty sądowe i komornicze, spirala zadłużenia, to wszystko drenuje Twój portfel. W pewnym momencie może przybrać tak ogromne skutki, że będziesz w finansowej kropce, w pułapce bez wyjścia.
• psychicznej – długi to duże obciążenie dla Twojej psychiki. O ile posiadasz zobowiązania, które spłacasz terminowo i nie odczuwasz ich zbytnio w swoim portfelu, to wszystko jest w porządku. Natomiast w momencie, w którym część zobowiązań jest przeterminowanych lub są na tyle duże, że każdego miesiąca niemal „walczysz o przeżycie”, to taka sytuacja może się odbić na Twojej psychice. Możesz czuć lęk przed zbliżającą się ratą, ciągły niepokój związany z finansami, możesz bać się o pracę. Nie możesz zabezpieczyć swojej przyszłości, ponieważ wszystkie pieniądze są przeznaczane na zadłużenie. To wszystko wprowadza dyskomfort do Twojego życia. Wielu dłużników popada w depresje. Niepokojące są również statystki odnośnie samobójstw wśród osób zadłużonych.
• życiowej – zadłużenie ogranicza możliwości w życiu, może związać Ci ręce. Nie możesz odejść z pracy, nie możesz założyć swojej firmy, ponieważ nie możesz liczyć się nawet z chwilowym brakiem stabilizacji finansowej. Musisz ograniczać wszelkie wydatki. Rezygnować z przyjemności, wakacji, ulubionego hobby i wszelkich rzeczy w związku z którymi możesz ponieść jakikolwiek wydatek.

ZATRZYMAJ WINDYKACJĘ

3) Jak wyjść z długów? Poznaj konsekwencje zadłużenia się

Zadłużenie, a w szczególności to niespłacane, wiąże się z wieloma konsekwencjami, których musisz być świadomy nim zdecydujesz się na niespłacanie długu. Poniższych przykładów nie traktuj jako coś, czego powinieneś się bać. Jeżeli przyjmiesz taki sposób myślenia być może podświadomie będziesz chciał wyprzeć konsekwencje i zaczniesz od nich uciekać przestając spłacać długi. Potraktuj je jako motywacje. Jeżeli odpowiednio weźmiesz się za spłacanie zadłużenia, to wszystkiego z poniższej listy unikniesz i rozpoczniesz nowe życie bez długów. Jednak musisz mieć świadomość przykrych konsekwencji, które mogą Cię spotkać. Najgorsza prawda jest lepsza, niż najpiękniejsze kłamstwo.

Konsekwencją zadłużenia z reguły jest:

• rosnący dług – czym dłużej będziesz zwlekał z płatnościami, tym Twój dług będzie stawał się większy. Każdy kolejny etap wiąże się z dodatkowymi kosztami. W pierwszej kolejności musisz liczyć się z odsetkami karnymi, naliczane są każdego dnia od kwoty kapitałowej. Następnie musisz liczyć się z kosztami windykacyjnymi. Za monity i odwiedziny windykatora terenowego będziesz musiał zapłacić. Potem czekają Cię koszty sądowe, koszty biegłych, koszty komornicze. Jak widzisz, czym szybciej spłacisz dług lub wynegocjujesz spłatę z wierzycielem, tym mniej zapłacisz. Odwlekanie problemu i chęć zmierzenia się z nim w przyszłości spowoduje jego rozrost i większy wysiłek w pokonaniu go.
• ograniczenia w korzystaniu z produktów finansowych – posiadając niespłacone zadłużenie jesteś narażony na wpisy w bazach BIK, KRD czy BIG. W przypadku opóźnienia w spłacie rat pożyczek, czy kredytów zostaniesz wpisaniu do Biura Informacji Kredytowej, to z kolei odbije się na Twoim scoringu BIK i ogólnym postrzeganiu Twojej historii kredytowej. Jeżeli masz długi na innej płaszczyźnie lub Twoje kredyty zostały wypowiedziane, a Ty nie jesteś wstanie ich spłacisz natychmiastowo, musisz liczyć się z tym, że zostaniesz dopisany do Biur Informacji Gospodarczej. Wpisy w tych wszystkich rejestrach mogą uniemożliwić Ci korzystanie z wielu przydatnych usług finansowych. Nie otrzymasz kredytu hipotecznego, gotówkowego, karty kredytowej, nie weźmiesz żadnej rzeczy na raty, leasingu. Ponadto będziesz miał ograniczone możliwości w korzystaniu z usług z odroczonymi płatnościami, jak telefon na abonament, internet, czy telewizja. Problemy mogą również dotyczyć wynajmu mieszkania, garażu czy magazynu.
• egzekucja komornicza – jeżeli etap windykacji polubownej zawiedzie i negocjacje nie przyniosą odpowiedniego skutku, przyjdzie czas na oddanie sprawy do sądu, następnie na nakaz zapłaty, a w końcu na postępowanie komornicze. Komornik będzie posiadał wiele narzędzi, żeby wyegzekwować od Ciebie spłatę długu. W pierwszej kolejności będzie próbował kontaktować się z Tobą na różne sposoby, następnie w zależności od tego, jak duży jest Twój dług może zająć wszystkie składniki Twojego majątku, które mają jakąkolwiek wartość. Może to być mieszkanie lub samochód, ponadto może zająć Ci pensje czy konto osobiste.
• towarzyszące złe emocje – tak jak wspominaliśmy już opisując sam problem zadłużenia, dług może powodować wiele negatywnych emocji i tym samym wpływać na nasze życie. Stres, smutek, izolacja i ciągłe wałkowanie problemu w głowie, to tylko niektóre konsekwencje długu. Jest to w dużej mierze podstawowy problem zadłużenia. Ciągłe zmaganie i walka z zadłużeniem może pokonać niejedną silną psychicznie osobę. Kolejne telefony z windykacji, monity i wezwania do zapłaty, spotkania z windykatorem terenowym, ciągła presja psychiczna, zajęte konto lub pensja przez komornika w końcu sprawi, że poczujesz się gorzej. Dlatego musisz zrobić wszystko żeby odmienić tę sytuację i ulżyć sobie nie tylko finansowo, ale przede wszystkim psychicznie.

4) Jak wyjść z długów? Sprawdź czy nie nastąpiło ich przedawnienie

Kolejną kwestią, która ma duże znaczenie jest to, czy dany dług musisz w ogóle spłacać. W polskim prawodawstwie istnieje termin „przedawnienia”. Oznacza on, że po pewnym czasie długi ulegają przedawnieniu i tym samym stają się bezzasadne. Nie musisz ich spłacać. Warto przyjrzeć się temu terminowi za nim zdecydujesz się spłacać długi.

Przede wszystkim przedawnienie w stosunku do każdego rodzaju długu jest inne. W innym momencie ulegają przedawnieniu długi alimentacyjne, w innym bankowe, a jeszcze inny termin dotyczy zobowiązań podatkowych. Aby uprościć Ci pogląd na Twoją indywidualną sprawę, zamieściliśmy dane w prostej tabeli poniżej.

Zwróć uwagę, że w przypadku długów okresowych np. wobec banku terminy są krótkie, ale dotyczą tych sytuacji, w których nie zapadł wyroku sądu. W przypadku, gdy masz komornika jesteś już po wyroku sądowym, zatem okres przedawnienia będzie wynosił 6 lat. W dodatku istnieją sytuacje, w którym bieg przedawnienia może zostać przerwany i rozpocznie się od nowa.

Sytuacje, które przerywają termin przedawnienia długu to:

• każda czynność przed sądem, sądem polubownym bądź innym organem powołanym do egzekwowania roszczeń,
• uznanie długu przez dłużnika,
• wszczęcie mediacji.

5) Chcesz wyjść z długów? Dowiedz się gdzie szukać pomocy

Jako dłużnik możesz szukać pomocy w wyspecjalizowanych kancelariach prawnych. Musisz o tym wiedzieć, ponieważ możesz być w sytuacji, która Cię przerasta, a podmiot z którym nawiążesz współpracę może pomóc Ci w wielu płaszczyznach.

Firma prawnicza, z którą nawiążesz współpracę może pomóc Ci w:

• umorzeniu odsetek,
• umorzeniu całości zadłużenia,
• przygotowaniu odpowiedzi na pozwy,
• sporządzeniu sprzeciwu od nakazu zapłaty,
• wzięciu na siebie kontaktu z wierzycielem,
• wynegocjowaniu warunków spłaty,
• reprezentowania Cię przed sądem,
• odzyskaniu niezasadnie pobranych pieniędzy przez komornika,
• oraz w innych kwestiach, z którymi samemu możesz sobie nie poradzić.

To czy warto skorzystać z tego typu usług zależy w dużej mierze od tego, czy jesteś wstanie bronić się sam. Część osób nie posiada właściwej wiedzy, a nawet jeśli ją zdobędzie może mieć problem w praktycznym jej wykorzystaniem. Jeżeli Twój dług będziesz musiał spłacić i nie można przeciwko niemu wszcząć absolutnie żadnych czynności, które mogłyby Ci namacalnie pomóc, to przejdź do sposobów, które dadzą Ci odpowiedź na pytanie, jak wyjść z długów. Jeśli z kolei masz trudności, w których potrzebujesz pomocy w kwestii znajdującej się na powyższej liście, to powinieneś skontaktować się z porządną kancelarią prawniczą. Miej na uwadze, że tego typu usługi nie są darmowe, jednak w niektórych sytuacjach mogą okazać się niezbędne, wówczas nie warto oszczędzać, ponieważ w ogólnym rozrachunku pomimo tej oszczędności i tak będziesz stratny.

ZATRZYMAJ WINDYKACJĘ

8 sposobów na wyjście z długów

Odpowiedź na pytanie „jak wyjść z długów” na pewno nie jest prosta i jednoznaczna. Każda zadłużona osoba jest w innej sytuacji, ma różne możliwości finansowe i życiowe, a także rodzaje i wysokość długów. Nie ma jednej recepty, która umożliwi wszystkim szybkie pozbycie się zadłużenia i rozpoczęcie nowego życia bez nich. Dla każdej osoby ta droga będzie inna. Bez wątpienia jednak, aby wyjść z długów trzeba na nią wejść. Poniżej prezentujemy 8 sposobów, z którymi musisz się zapoznać, jeżeli chcesz raz na zawsze pożegnać się z problemami finansowymi. Część z nich możesz łączyć, inne się wykluczają. Musisz poznać je wszystkie, a następnie samemu wyznaczyć dla siebie najlepszą drogę. Czasami może być ona ciężka ale pamiętaj, żeby się nie poddawać, ponieważ na jej końcu jest upragniona stabilna sytuacja finansowa.

1) Uświadomienie problemu to podstawa

W jednym z powyższych punktów pisaliśmy, jakie problemy towarzyszą zadłużeniu. Mając na uwadze fakt, że przed problemem nie ma ucieczki i będzie on się wiązał prędzej czy później z wieloma niedogodnościami, łatwiej będzie Ci znaleźć motywację do walki z zadłużeniem.

Od konsekwencji niespłaconego zadłużenia nie uciekniesz. Liczenie na przedawnienie, również może być karkołomne, ponieważ jakikolwiek ruch prawny ze strony wierzyciela przywróci termin biegu, a przez ten czas urosną kolejne koszty obsługi Twojego długu.

Aby być skutecznym w spłacie musisz uświadomić sobie wagę tego problemu, wziąć na siebie odpowiedzialność za niego i wytoczyć mu wojnę. Nie bierzesz w niej jeńców. Dobre nastawienie, plan spłaty i niekończąca się motywacja to twoje podstawowe narzędzia w walce z długiem.

Zestawienie zadłużenia w tabeli

W momencie, w którym już uświadomiłeś sobie problem musisz znać swojego wroga. Być może pogubiłeś się już w swoich długach. Nie wiesz, w którym miejscu jesteś. Komu i ile jest dłużny. Nie możesz tego tak zostawić, ponieważ Twoja świadomość długu nie będzie pełna, nie będziesz mógł sprecyzować swojego celu. „Chcę wyjść z długów” to za mało. Musisz wiedzieć jakie masz długi, ile przeznaczasz na nie każdego miesiąca, do kiedy masz termin płatności i ile kapitału zostało Ci jeszcze do spłaty. Najbardziej przejrzyście będzie, jeśli stworzysz zestawienie w tabeli. Będzie to dobry początek i solidny fundament w przejściu do kolejnego kroku, którym jest stworzenie kalendarza spłat.

Kolejną czynnością, którą powinieneś wykonać jest przeniesienie takiej tabeli do excela lub innego programu. Ewentualnie, jeżeli się na tym nie znasz to w ostateczności możesz ręcznie pisać za każdym razem nową tabelkę. Pamiętaj, aby po każdej pojedynczej spłacie aktualizować dane w niej zawarte. Dzięki temu będziesz świadkiem tego, jak Twój dług się zmniejsza i zyskasz świadomość tego, ile walki jeszcze Ci zostało. Dzięki tak prostym danym powinieneś również znaleźć dodatkową motywację, o którą będzie łatwiej, ponieważ każda spłata zmienia dane w tabeli, a Ty jesteś bliżej celu.

Kalendarz spłaty długów

Następną bardzo ważną czynnością powiązaną bezpośrednio ze świadomym spłacaniem zadłużenia jest kalendarz, w którym zaznaczasz wszelkie wpływy oraz płatności, które Cię czekają. Możesz użyć w tym celu kalendarza w telefonie, komputerze lub tzw. książki kalendarzowej. Dzięki takiemu rozwiązaniu będziesz posiadał cały swój budżet pod kontrolą, będziesz wiedział, kiedy dokładnie otrzymujesz pieniądze, a także na co i kiedy je wydajesz. Będziesz musiał liczyć się z tym, że jeżeli za kilka dni widnieje określona płatność za daną ratę nie będziesz mógł pozwolić sobie na wydanie pieniędzy na coś innego z myślą że „jakoś to będzie”. Świadomość długów i wzięcie odpowiedzialności za nie, umożliwi Ci zmierzenie się z nimi i zrobienie pierwszego kroku do życie bez nich

2) Wydłużenie okresu kredytowania

Niezależnie od tego, czy Twoim wierzycielem jest bank, firma pożyczkowa, osoba prywatna, czy firma windykacyjna warto postarać się wydłużyć okres spłaty. Być może nawet Twój kredyt został wypowiedziany. Nie ma to znaczenia. Musisz postarać się pójść na ugodę ze swoim wierzycielem w taki sposób, aby spłata Twojego zobowiązania była jak najbardziej prawdopodobna. Co prawda wydłuży się czas spłaty, jednak rata będzie znacząca niższa, co w niektórych wypadkach może mieć kluczowe znaczenie. Przy takim rozwiązaniu zyskujesz nie tylko Ty, ale również podmiot, któremu jesteś winny pieniądze. Będzie mógł on naliczać odsetki i odzyskać pieniądze na drodze polubownej.

Oczywiście nie zawsze się to uda, jednak warto spróbować. W tym celu najlepiej, abyś na piśmie skierował wniosek bezpośrednio do wierzyciela z prośbą o wydłużenie terminu spłaty. Ponadto dobrze jeżeli wskazałbyś wysokość raty, którą jesteś wstanie ponosić każdego miesiąca oraz odpowiednio uargumentował swoją prośbę. Powołanie się na zdarzenia losowe, niezależne od Ciebie zwiększy Twoją szansę na pozytywną odpowiedź. Pamiętaj, aby również dołączyć odpowiednie załączniki, które dadzą dowód Twojej argumentacji.

Nawet jeżeli takie pismo nie przyniesie odpowiedniego efektu warto spróbować. Nic przy tym nie tracisz, a możesz sporo zyskać. Przede wszystkim zmniejszając ratę uzyskujesz większy przepływ pieniędzy. Będziesz posiadał stały harmonogram, który umożliwi Ci efektywne spłacanie zadłużenia, zaś Twój wierzyciel posiadając ugodę, z której będziesz się wywiązywał nie będzie się już z Tobą kontaktował ani pisemnie, ani telefonicznie. Zyskasz spokój i możliwość wyjścia na prostą. Próba wydłużenia okresu spłaty zadłużenia powinna być dla Ciebie opcją numer jeden w przypadku, gdy posiadasz kilka zadłużeń, których co miesięczna spłata przewyższa Twoje możliwości finansowe. W takim przypadku wyślij pismo do wszystkich wierzycieli, każda ugoda zwiększy prawdopodobieństwo wyjścia z długów.

3) Zwiększenie dochodów

Więcej pieniędzy każdego miesiąca to większa ilość pieniędzy przeznaczana na spłatę długów, gromadzenie oszczędności w tym finansowej poduszki bezpieczeństwa. Na zwiększenie dochodów masz kilka możliwości. Warto się z nimi zapoznać i znaleźć motywacją do dodatkowej pracy. Każda złotówka, w Twoim przypadku może mieć znaczenie.

Pierwsze pytanie, które powinieneś sobie zadać to „czy możesz zmienić pracę na lepiej płatną”. Jeżeli tak to postaraj się to zrobić. Oczywiście nie zwalniaj się z obecnej pracy i nie zaczynaj szukać kolejnej. Takie działanie może Cię tylko pogrążyć! Jeżeli zajmie Ci to miesiąc i w tym czasie nie będziesz płacił swoich zobowiązań, to może się okazać, że nie spełnisz warunków ugody lub minie termin określony np. w regulaminie pożyczki, po którym Twój wierzyciel będzie mógł ją wypowiedzieć. Nawet jeżeli tak się nie stanie, to urosną Ci kolejne zaległości, które będziesz musiał spłacać przez kolejne miesiące. Nie warto ryzykować! Szukaj pracy pracując w obecnej. Dopiero, gdy ją znajdziesz i będziesz posiadał termin jej rozpoczęcia (weź pod uwagę okres wypowiedzenia), zwolnij się. Powinieneś „prześlizgnąć się” z jednej do kolejnej, lepiej płatnej pracy, bez żadnych przerw w zatrudnieniu.

Drugie pytanie, które powinieneś sobie zadać to „czy mogę znaleźć dodatkowe źródło dochodu”. Odpowiedź na to pytanie jest prosta. Tak możesz, a nawet powinieneś. Posiadasz kilka możliwości, które powinieneś wziąć pod uwagę.

Dodatkowe źródło dochodu znajdziesz w:

• pracy po godzinach np. na część etatu,
• pracy weekendowej,
• prostych pracach pomocowych (pilnowanie dzieci, wychodzenie z psem itp.),
• jeżdżąc na Uberze, MyTaxi, Boltcie itp,
• wykonując zlecenia w internecie np. pisanie tekstów, robienie grafik itd.

To tylko niektóre z pomysłów. Sam wiesz najlepiej co tak naprawdę możesz robić. Nawet jeżeli jesteś zmęczony po obecnej pracy lub koliduje to z jakimś Twoim hobby np. ćwiczeniami na siłowni, to znajdź motywację do podjęcia dodatkowego dochodowego zajęcia. Odpoczniesz kiedy indziej, a do formy wrócisz po spłacie długów. Nie szukaj wymówek. Jesteś na wojnie z długiem, a łatwo tę wojnę przegrać.

4) Efekt kuli śnieżnej

Efekt kuli śnieżnej jest metodą planu spłaty zobowiązań. Polega na przeznaczaniu wszelkich nadwyżek na nadpłatę jednego z całego szeregu naszych zadłużeń. Kredyt, pożyczka, lub inne zobowiązanie musi spełniać pewne kryteria. Przede wszystkim musi być nieprzedawnione (chyba, że posiadasz ugodę na spłatę w ratach) i być najmniejsze ze wszystkich. Jeżeli już znajdziesz dług do nadpłaty, to wówczas wszystkie środki, które możesz przeznaczyć na nadpłatę lokujesz w tym jednym zobowiązaniu. Dzięki temu wychodzisz z niego najszybciej i posiadasz pieniądze, które miałeś na nadpłatę oraz te, które szły na spłatę raty tego zobowiązania, które następnie lokujesz w następnym zobowiązaniu itd. itd. Pamiętaj musisz wybrać te, które możesz najszybciej spłacić.

Efekt kuli śnieżnej w praktyce.

Posiadasz cztery następujące zadłużenia:

• A – 10 rat x 500 zł = (dla uproszczenia) 5000 zł
• B – 12 rat x 300 zł = 3600 zł
• C – 20 rat x 800 zł =16000 zł
• D – 13 x 120 zł = 1560 zł

oraz 400 zł, które możesz przeznaczyć na nadpłatę.

• Krok 1) segregujesz zadłużenia od najmniejszego do największego. W tym wypadku kolejność to D, B, A, C.
• Krok 2) kwotę, którą możesz przeznaczyć na nadpłatę (400 zł) lokujesz w najmniejszym zadłużeniu, czyli D.
• Krok 3) po krótkim czasie wychodzisz z zadłużenia D. Posiadasz 400 zł, które było przeznaczone na nadpłatę oraz 120 zł raty z zadłużenia, które już nie istnieje.
• Krok 4) 400 zł + 120 zł = 520 zł Lokujesz tę kwotę w kolejnym najniższym zadłużeniu, czyli zobowiązaniu B. Po kilku miesiącach je spłacasz.
• Krok 5) w tym momencie posiadasz 400 zł (pierwotnej kwoty na nadpłatę) + 120 zł (z raty długu D) + 300 zł (z raty długu B) = 820 zł. Tę kwotę lokujesz w długu A.

itd.. itd.. itd..

Wybranie najmniejszego z długów na pozór może wydawać się nieracjonalne. Jednak wybór ten ma głównie wymiar psychologiczny. Liczba Twoich zadłużeń kurczy się szybciej. Widzisz efekty swojego działania. Motywacja rośnie zamiast słabnąć. Zmotywowany działasz w celu zmniejszenia długów. W końcu osiągasz swój cel i jesteś wolny.

ZATRZYMAJ WINDYKACJĘ

5) Negocjacje w sprawie spłaty zadłużenia

Podjęcie negocjacji w sprawie spłaty zadłużenia jest szczególnie ważne w momencie, w którym Twoje kredyty i pożyczki zostały wypowiedziane i kontaktuje się z Tobą wierzyciel, windykacja lub komornik oraz w sytuacjach, w których przewidujesz perturbacje w spłacie w najbliższym okresie. Dzięki negocjacji możesz sporo zyskać i przede wszystkim przywrócić sobie szanse na spłatę zadłużenia na warunkach, które realnie umożliwią Ci wyjście z długów.

Negocjacje możemy podzielić ze względu na podmiot oraz moment, w którym są podejmowane. Od tych czynników będzie zależało jakie będziesz miał możliwości oraz jaką postawę w negocjacjach przyjąć.

Negocjacje z wierzycielem

Negocjacja spłaty zadłużenia nie jest opłacalna jedynie dla Ciebie. Twój wierzyciel również powinien wyrazić chęci osiągnięcia kompromisu na etapie polubownym. Niesie to dla niego wiele korzyści. Przede wszystkim pieniądze otrzyma bez żmudnego dochodzenia do nich drogą sądową, a następnie egzekucyjną. Ona zresztą nie jest dla niego całkowicie bezpłatna. W dodatku, jeżeli nie posiadasz majątku, dochodów, ani chęci spłaty może się okazać, że będzie musiał poczekać na pieniądze kilka ładnych lat, a kto wie być może nigdy ich nie odzyska. Nie licząc niektórych (agresywnych) firm windykacyjnych, to w większości przypadków negocjacje (przynajmniej w jakimś stopniu) powinny zakończyć się sukcesem.

Ugoda pozasądowa

Do ugody pozasądowej możesz dojść po przez proces negocjacyjny. Jest tożsama z umową cywilnoprawną między dłużnikiem i wierzycielem bez udziału sądu. Wszelkie umowy, jeżeli nie działają przeciwko ustawie mogą być kształtowane dowolnie, dlatego ich treść może mieć dowolny wymiar. Dzięki tej swobodzie możesz porozumieć się z wierzycielem na ustalonych między wami zasadach. Musisz jednak mieć podstawową wiedzę na temat tego, jak prawdopodobnie będzie wyglądała ugoda między wami.

Najważniejsze kwestie związane z ugodą pozasądową

1. Wierzyciel idzie na pewne ustępstwa tylko w sytuacjach, w których dłużnik wypełnia zobowiązania, do których zadeklarował się w umowie,
2. Ugoda z reguły ma charakter pisemny, a jej elementy określają:
   • oba podmioty, dłużnika oraz wierzyciela,
   • stosunek prawny, z którego wynika zadłużenie,
   • dokumenty, które potwierdzają stosunek prawny,
   • wysokość zobowiązania,
   • sposób spłaty zobowiązania,
   • inne ustępstwa, na które idzie wierzyciel.
3. W przypadku trwania procesu, ugoda pozasądowa powinna powodować wycofanie powództwa,
4. Chroniąc swoje interesy powinieneś zadbać o to, aby wierzyciel złożył oświadczenie o zrzeczeniu się dochodzenia wobec Ciebie swojego roszczenia w przyszłości.
5. Celem głównym ugody jest wskazanie sposoby spłaty zobowiązania. Ta kwestia jest głównym przedmiotem negocjacji. Obie strony mogą ustalić takie kwestie jak:
   • okres spłaty,
   • wysokość raty,
   • częstotliwość raty,
   • zmniejszenie długu,
   • rezygnację wierzyciela z odsetek,
   • odłożenie terminu spłaty w czasie,
   • inne kwestie, na które zgodę wyrażą obie strony.

Ugoda w sądzie

Istnieje możliwość, że do ugody dojdzie dopiero na posiedzeniu sądu i być może sam sąd taką ugodę zaproponuje. To czy takie rozwiązanie będzie dla Ciebie korzystne zależy w dużej mierze od tego, czy jesteś w stanie spełnić świadczenie na warunkach zawartych w ugodzie. Jeżeli nie, to musisz być świadomy, że zatwierdzenie ugody przez sąd nadaje jej tytuł egzekucyjny. Oznacza to, że w przypadku, gdy nie wywiążesz się z jej postanowień, Twój wierzyciel posiada narzędzia w postaci szybkiego doprowadzenia do egzekucji komorniczej. Wystarczy, że otrzyma w tej sprawie klauzulę wykonalności, co tak naprawdę jest jedynie formalnością i natychmiastowo sprawą będzie mógł się zająć komornik. Jest to podstawowa różnica pomiędzy tą formą ugody, a ugodą pozasądową. W tym drugim przypadku, aby móc skierować sprawę do komornika należy wytoczyć powództwo i rozpocząć cały proces dochodzenia należności.

Mimo ryzyka szybkiego oddania Twojego długu do komornika, warto dojść do porozumienia nawet w sądzie. Umożliwi Ci to spłatę długów. W przypadku, gdy ugody nie będzie sąd wyda nakaz zapłaty, a Ty będziesz musiał w całości uregulować zadłużenie. Jeżeli tego nie zrobisz, ponieważ Twoje środki są ograniczone i nie będziesz wstanie spłacić całości, komornik i tak zapuka do Twoich drzwi, zajmie Ci pensje, a może nawet majątek.

Negocjacje z komornikiem

Gdy pierwotne próby negocjacji zawiodły i nie udało Ci się zawrzeć ugody na etapie polubownym lub sądowym, zostaje ostatnia szansa. Jest nią próba pertraktacji z komornikiem. Niestety tego typu negocjacje często kończą się fiaskiem. Wynika to z kilku rzeczy.

Komornik z reguły nie idzie na ustępstwa, ponieważ:

• ma obowiązek wszczęcia i prowadzenia egzekucji,
• jest przedsiębiorcą dbającym o swój zysk,
• dostaje prowizje, gdy sprzeda mienie dłużnika,
• reprezentuje interes wierzyciela, nie Twój.

Jeżeli posiadasz długi komornicze i chcesz się ich pozbyć, to masz właściwie dwie możliwości, albo będziesz czekał aż komornik sam je od Ciebie wyegzekwuje (przez zajęcie konta, pensji, majątku), albo po mimo ciężkiej przeprawy spróbujesz się z nim porozumieć. Jak sam widzisz na ustępstwa z jego strony jest niezwykle ciężko, jednak są one możliwe.

Chcąc podjąć negocjacje z komornikiem musisz przedstawić mu twarde dane. Taktyka „na litość” oraz „obiecanki” na 100% nie zdadzą egzaminu.

Negocjacje z komornikiem mogą okazać się skuteczne, gdy:

• kwota jest niewielka, a Ty zadeklarujesz chęć spłaty w ratach – komornicy z reguły mają bardzo dużo spraw i są przedsiębiorcami, zatem ściągnięcie większych długów siłą rzeczy jest dla nich bardziej atrakcyjne. Niektóre osoby wskazują, że w sytuacjach, w której dług jest niewielki komornik może iść na ustępstwa i rozłożyć Ci płatność na raty.
• zablokowane środki uniemożliwiają realną spłatę długu – jeżeli zablokowane przez niego środki, powodują w Twoim życiu sytuacje, w której całkowicie tracisz szanse na spłatę długu, to istnieje duża szansa, że środki zostaną odblokowane. Musisz jednak poprzeć to solidną argumentacją i umiejętnie przedstawić dowody.
• inny komornik zajął Ci pensje i nie masz majątku – w takiej sytuacji, komornik nie ma możliwości ściągnięcia od Ciebie długu, może jedynie czekać, aż spłacisz obecnego komornika i dopiero wtedy ma możliwość próby wyegzekwowania długu od Ciebie. Jeżeli sam wyjdziesz z inicjatywą spłaty długu w ratach powinien się zgodzić. Jaki ma inny wybór?
• zarabiasz najniższą krajową i nie masz majątku – sytuacja analogiczna do powyższej. Komornik ma związane ręce i może iść na ustępstwa. Zaznaczamy, że nie może zabrać Ci pieniędzy wówczas, gdy zatrudniony jesteś na umowę o pracę. W przypadku umów cywilnoprawnych nie ma takiego ograniczenia i komornik będzie mógł Ci zabrać całą wypłatę.

ZATRZYMAJ WINDYKACJĘ

6) Konsolidacja zadłużenia

Skonsolidowanie swojego długu może być dla Ciebie prawdziwą ulgą. Wyjście z długów za pomocą tego rozwiązania posiada dwa mocne argumenty.

1. Całe swoje zadłużenie oraz wszystkie zobowiązania możesz zmienić w jedną ratę. Będzie ona niższa, niż suma wszystkich Twoich obecnych płatności.
2. Będziesz posiadał jeden termin spłaty raz w miesiącu.

Jak widzisz takie rozwiązanie znacząco uprości Ci spłatę zobowiązań oraz zwiększy comiesięczny przepływ środków. Ogólna kwota, którą przeznaczasz na spłatę zadłużenia może mocno powędrować w dół, dzięki temu Twoja sytuacja finansowa unormuje się. Będzie mniej nerwowo, a dodatkowy nawet niewielki nieprzewidziany wydatek nie spowoduje opóźnień w spłacie.

Dużym minusem tego rozwiązania jest to, że jest to kolejne zobowiązanie. Podmiot, który udzieli Ci finansowania naliczy kolejne koszty. Ogólnie Twój dług wzrośnie, jednak nie będzie on aż tak drenował Twojego portfela każdego miesiąca. Coś za coś. Pamiętaj aby zainteresować się tą opcją wówczas, gdy Twoje comiesięczne zobowiązania są zbyt duże i ledwo wiążesz koniec z końcem. W innym wypadku lepiej, jeśli będziesz spłacał obecne zadłużenie „normalnym trybem”, mając nadwyżki możesz zastosować wspomniany efekt kuli śnieżnej. Z kolei, jeżeli zdecydujesz się na konsolidacje i poprawi ona Twoją sytuacje na tyle, że będziesz miał nadwyżki finansowe, to w pierwszej kolejności zbuduj poduszkę finansową, przynajmniej na okres trzech miesięcy. Środki możesz gromadzić na lokacie lub koncie oszczędnościowym. Następnie staraj się nadpłacać skonsolidowane zadłużenie tak bardzo, jak tylko to możliwe. Nie ma lepszej inwestycji, niż nadpłacanie kredytu.

Kredyt konsolidacyjny vs pożyczka oddłużeniowa

To jaki produkt konsolidacyjny powinieneś wybrać zależy od Twojej zdolności i historii kredytowej oraz tego, jakiego typu zadłużenie posiadasz.

W praktyce masz dwie możliwości na konsolidację, są nimi:

• kredyt konsolidacyjny – jest to kredyt bankowy, który pozwoli Ci na spłatę wszelkich innych zobowiązań, ale tylko bankowych. Aby go otrzymać musisz mieć bezbłędną historie kredytową i nie spóźniać się z płatnością za przeszłe i obecne zobowiązania. Ponadto musisz posiadać stały udokumentowany dochód, najlepiej na podstawie umowy o pracę. Jeżeli spełniasz te wytyczne zdecydowanie polecamy, abyś skorzystał z tej właśnie formy konsolidacji, ponieważ jest ona zdecydowanie najtańsza. Pamiętaj aby wybrać najtańszy kredyt konsolidacyjny. W tym celu możesz skorzystać z rankingów na naszej stronie. Natomiast, jeżeli zdarzyły Ci się opóźnienia, masz wypowiedzianą umowę, komornika lub chcesz skonsolidować długi inne, niż bankowe, to lepiej abyś darował sobie wnioskowanie o ten produkt i sprawdził następną możliwość.

>> NAJCZĘŚCIEJ WYBIERANA OFERTA <<

Opinie i informacje

Oprocentowanie
9,49%

RRSO
9,92%

Prowizja
od 0%

SPRAWDŹ

• pożyczka oddłużeniowa – jest to pożyczka oferowana przez firmy pożyczkowe. Nie wiele jednak firm oczekuje przeznaczenia środków na spłatę zadłużenia. Cel może być dowolny, jednak Ty sam powinieneś przeznaczyć środki z niej na wyjście z długów. Jeśli chodzi o rodzaje tego typu pożyczek, to możemy je podzielić na te, które wymagają zabezpieczenia (poręczenie innej osoby, nieruchomość) oraz na te, które zabezpieczeń nie wymagają. Musisz być świadomy, że często pożyczki oddłużeniowe są droższe, niż kredyty konsolidacyjne. W dodatku miej na uwadze, że ewentualne zabezpieczenie może mieć znaczący wpływ na wysokość pożyczki oraz jej koszt. Innym podziałem pożyczek, którymi spłacisz swoje długi jest podział, według którego stworzyliśmy nasze rankingi i dotyczy Twojej sytuacji.  Możesz skorzystać z rankingów pożyczek bez BIK, dla zadłużonych, z komornikiem.

Pożyczka bez BIK – Dla zadłużonych

Opinie i informacje

Czas wypłaty
15 minut

Kwota pożyczki
1 000 – 10 000 PLN

Okres spłaty
6 – 40 miesięcy

SPRAWDŹ

7) Wsparcie najbliższych

Wsparcie najbliższych jest nieocenione w każdej trudnej sytuacji. Może mieć kilka wymiarów, jednak każdy z nich jest bardzo ważny. Nie należy się wstydzić i warto poszukać wsparcie, jakie by ono nie było.

Wsparcie finansowe

Jedną z opcji, na którą nie każdy może liczyć, jest wsparcie najbliższych mu osób pod względem finansowym. Oczywistym jest, że nie wszyscy mogą poprosić rodzinę o pieniądze. Jeżeli jednak masz taką możliwość, to powinieneś z niej skorzystać, ponieważ pożyczając pieniądze od bliskich osób możesz być pewny, że nie naliczą Ci oni dodatkowych opłat. Może warto poprosić o nieoprocentowaną pożyczkę, z której spłacisz długi, a pieniądze oddasz w ratach?

Poręczenie pożyczki oddłużeniowej

Inną opcją, w której mogą pomóc bliskie Ci osoby, jest poręcznie wspomnianej pożyczki pozabankowej. Ten typ zobowiązania często jest przeznaczony dla osób, które mają złą historię kredytową lub są zadłużone. Zazwyczaj muszą wskazać swoje możliwości w spłacie rat i złożyć wniosek wraz z gwarantem poręczającym pożyczkę. Jeżeli z Twoich wyliczeń wynika, że po otrzymaniu pożyczki i spłacie obecnych zobowiązań Twoja sytuacja finansowa się polepszy, to warto się zastanowić nad taką opcją. Pamiętaj jednak, że odpowiedzialność za płatności poniesie również osoba która poręczy Twoje zobowiązanie, dlatego musi Ci bezgranicznie ufać. Nikt nie zaufa Ci bardziej, niż bliska Ci osoba, rodzina, partner czy przyjaciel. Wśród nich powinieneś szukać gwaranta.

Wsparcie mentalne

Jeżeli nie możesz liczyć, ani na pieniądze od najbliższych, ani na poręczenie przez nich pożyczki, to i tak mogą Ci pomóc. W tym wypadku chodzi o pomoc mentalną. Często osoby zadłużone mają gorszy nastrój, mniejszą ochotę do życia i mogą czuć się zagubione. Wsparcie najbliższych w takich sytuacjach jest nieocenione. W dodatku droga do wyjścia z długów jest dość długa, kręta i przepełniona wyrzeczeniami. Osoba bliska dłużnikowi, powinna go motywować do działania. Przypominać, że cel mimo, że jest odległy w czasie, to jest osiągalny, a każdy kolejny przepracowany dzień przybliża go do celu. Wsparcie mentalne i motywacja są bardzo ważne dla każdej osoby, która jest w ciężkiej sytuacji finansowej. Jeżeli czujesz się ze swoimi długami źle, poszukaj dodatkowej siły wśród najbliższych. Jeżeli są wystarczająco dojrzali emocjonalnie, to na pewno Ci pomogą.

8) Upadłość konsumencka

W skrajnym przypadku zadłużenia, w których podjęcie działań opisanych powyżej i tak nie przyniesie zamierzonych efektów, możesz pomyśleć o ostatecznym rozwiązaniu, którym jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Umożliwi Ci ona rozpoczęcie, w pewnym sensie, swojego życia od zera. Twoje długi zostaną anulowane, ale również zbankrutujesz (syndyk zajmie Twój majątek). Zanim jednak się zdecydujesz na upadłość musisz wiedzieć, czy masz możliwość jej ogłoszenia. Będzie to możliwe, jeżeli jesteś niewypłacalny, a długi powstały nie z Twojej winy.

Warto poważnie zastanowić się nad tą możliwością, za nim podejmiemy ostateczną decyzję. Niesie ona za sobą wiele konsekwencji. Najlepiej, jeżeli dokładnie przeanalizujesz co możesz stracić, a co zyskać.

Wniosek o upadłość możesz złożyć samemu, jednak istnieje spore ryzyko, że popełnisz jakiś błąd w tym dość skomplikowanym procesie, który uniemożliwi Ci całkowite oddłużenie. Dla osób bez prawniczego wykształcenia droga do ogłoszenia upadłości może wydać się zbyt kręta. W takiej sytuacji powinieneś zastanowić się nad skorzystaniem z usług wyspecjalizowanej kancelarii prawnej.

OGŁOŚ UPADŁOŚĆ KONSUMENCKĄ

Jak pokonać problemy finansowe? 9 sposobów na poradzenie sobie z nimi

Czym jest pożyczka oddłużeniowa? Gdzie jej szukać? RANKING

Co to jest spirala zadłużenia? Jak z niej wyjść? 9 kroków do wolności