Co to jest karencja kredytu? Kiedy i jak z niej skorzystać?

Co to jest karencja kredytu?

Karencja kredytu to możliwość oferowana przez banki dla osób, które posiadają chwilowy problem ze spłatą rat kredytów. Dzięki niej kredyt nie zostaje wypowiedziany, a osoba spłacająca zyskuje czas na poukładanie swoich finansów. Żeby zrozumieć czym tak naprawdę jest, w pierwszej kolejności zwróć uwagę na to, jakich kredytów dotyczy i z jakich elementów składa się poszczególna rata każdego z nich.

Karencja w spłacie kredytu może dotyczyć kredytów bankowych, takich jak:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt samochodowy,
• kredyt konsolidacyjny,
• kredyt refinansowy,
• kredyt studencki,
• każdy inny.

Teraz zwróć uwagę na części składowe rat kredytów. Niezależnie od tego, które z powyższych zobowiązań wobec banku spłacasz, rata każdego z nich składa się z dwóch podstawowych części.

Podstawowymi częściami składowymi raty kredytu są:

• część odsetkowa – ta część odpowiada odsetkom, które bank sobie nalicza z tytułu oczekiwania na spłatę kredytu. Spłacając część kapitałową spłacasz coraz mniejsze odsetki.
• część kapitałowa – jest to część główna kredytu, czyli to co tak naprawdę musisz zwrócić. Przykładowo spłacając kredyt w całości spłacasz kapitał, ponieważ odsetki są naliczane w stosunku rocznym. Długość spłaty kredytu jest skorelowana z odsetkami, które zapłacisz. Kapitał jest wciąż taki sam, ponieważ jest niezależny od okresu spłaty.

Karencja kredytu to zawieszenie w spłacie części kapitałowej. Część kapitałowa jest odraczana, zatem jeżeli następuje karencja w spłacie kredytu, to w danym okresie trwania karencji będziesz spłacał jedynie odsetki. Część kapitałowa zostanie spłacana po okresie karencji. Dodatkowo jeżeli zdecydowałeś się na ubezpieczenie to w przypadku karencji kredytu, również będziesz ponosił jego koszt.

Karencja w spłacie kredytu kiedy warto się na nią zdecydować?

Karencja kredyt może się przydać w przypadkach, w których mamy problemy finansowe i nie jesteśmy wstanie spłacać całości rat wziętego kredytu. Strata pracy, zmniejszenie pensji czy niespodziewane duże wydatki to sytuacje, które mogą się zdarzyć. Warto w porę zareagować i nie narażać się na opóźnienia, które później ciężko wyrównać. Ponadto gdy będą trwały zbyt długo, to mogą się  skończyć wypowiedzeniem kredytu i wezwaniem przez bank do spłaty całego zobowiązania naraz. Jeśli tego nie uczynimy odezwie się do nas windykacja, a nasz problemy będą co raz większe.

Zwróć uwagę, że opłacalność karencji będzie uzależniona od tego jak dużą część odsetkową raty płacimy. Większość kredytów jest rozłożona na raty równe, a w ich przypadku większą część raty w początkowym okresie stanowią odsetki, które są zmniejszane na rzecz części kapitałowej wraz z trwaniem okresu spłaty. Mniejszą część raty będą stanowić dopiero po przekroczeniu połowy całego okresu spłaty i dopiero wówczas karencja będzie opłacalną opcją.

Innym przypadkiem, kiedy karencja kredytu będzie opłacalna jest sytuacja, w której spłacamy raty malejące. W tym przypadku kapitał jest niezmieniony, a odsetki maleją. Jest to przykład kredytu, w którym karencja jest tym bardziej opłacalna, czym na późniejszym etapie spłacania kredytu jesteśmy.

Jak uzyskać karencje kredytu?

Kwestia procedury uzyskania karencji kredytowej nie jest skomplikowana. W pierwszej kolejności musisz złożyć odpowiedni wniosek w tej sprawie. Powinieneś sporządzić go na piśmie. Możesz go wysłać do siedziby banku lub złożyć w placówce, gdzie pracownik banku przekażę go osobom decyzyjnym

Przygotowując wniosek o karencje w spłacie kredytu, nie zapomnij:

• wpisać swoich danych,
• wpisać adresata wniosku,
• odpowiednio go uzasadnić (wspomnij o wszystkich kwestiach, które spowodowały Twoją obecną sytuację),
• dodać załączniki (jako dowód uzasadnienia, może to być np. skan wypowiedzenia Twojej umowy o pracę).

Bank z pewności przyjrzy się złożonemu przez Ciebie wnioskowi i podejmie decyzję w Twojej sprawie. Każdy bank posiada swoje wewnętrzne procedury i decyzja będzie zależna od kilku czynników.

Czynniki mające znaczenie przy podejmowaniu decyzji przez bank o przyznaniu karencji w spłacie, to:

• brak zaległości w spłacie kredytu, którego wniosek dotyczy,
• dotychczasowa historia kredytowa klienta,
• ocena ryzyka kredytowego.

Sam widzisz, że podmiotem decyzyjnym w sprawie przyznania karencji kredytu jest bank. Fakt, że złożysz wniosek nie oznacza, że na pewno karencję otrzymasz. Warto tutaj wspomnieć, że w niektórych przypadkach składanie wniosku w formie pisemnej nie zawsze jest konieczne. Najlepiej jeżeli w pierwszej kolejności skontaktujesz się z bankiem telefonicznie. Być może uda Ci się załatwić tę sprawę w prostszy sposób.

Co po karencji w spłacie kredytu?

Po zakończeniu karencji kredytu będziesz musiał wrócić do spłaty rat. Przez określony czas nie spłacałeś kapitału, co więc się z nim dzieje? Istnieją dwie możliwości. Z reguły pierwotny okres kredytu ulega wydłużeniu o czas karencji. Drugą możliwością jest pozostawienie takiego samego okresu spłaty i równomierne rozłożenie niespłaconego kapitału na resztę spłat, co podwyższy odpowiednio Twoją comiesięczną ratę. To która z tych opcji przy Twoim kredycie wchodzi w grę, zależy od oferty banku. Podobnie jest, jeśli chodzi o maksymalny czas trwania karencji. Jeżeli chcesz się dowiedzieć, z jakimi możliwościami musisz się liczyć przy swoim kredycie, powinieneś skontaktować się z bankiem, który Ci go udzielił.

Zalety i wady karencji w spłacie kredytu

Karencja kredyt nie jest na pewno idealnym rozwiązaniem, jednak niesie ze sobą wiele pozytywów, które mogą być przydatne w trudnej sytuacji. Przed decyzją o złożeniu wniosku o karencje zapoznaj się z zaletami i wadami tego rozwiązania.

Zalety karencji kredytu

Główną zaletą tego rozwiązania jest to, że niesie ze sobą odciążenie w sytuacji, w której mamy ograniczone środki. Jeżeli mamy okresowe problemy finansowe, to dzięki karencji możemy uniknąć opóźnień w spłatach rat i tym samym uniknąć wielu negatywnych konsekwencji. Kredyt nie zostanie wypowiedziany. Nasze dane nie zostaną zgłoszone do BIK-u, KRD czy BIG-u i tym samym nie zostaniemy pozbawieni możliwości otrzymania kredytu w przyszłości. Ominie nas również postępowanie windykacyjne czy egzekucyjne.

Wady karencji kredytu

Karencja nie jest pozbawiona wad. Zwróć uwagę, że rata nie zostaje całkowicie zawieszona. Nie będziesz płacił jedynie jej części kapitałowej. To jak duża ona będzie zależy od indywidualnego przypadku. Może się zdarzyć, że większość raty będą stanowiły odsetki, które i tak będziesz musiał płacić. Wówczas takie rozwiązanie jest wątpliwie opłacalne. W dodatku możliwe są dodatkowe koszty, które mogą być naliczone za odroczenie spłaty czy też za sam fakt podpisania aneksu. Twoja comiesięczna rata może się zwiększyć lub może się wydłużyć okres spłaty zobowiązania, a tym samym kredyt będzie spłacany dłużej.

Karencja kredytu a inne możliwości

Karencja kredytu nie jest jedynym terminem, z którym się spotkasz szukając możliwości zawieszenia spłaty kredytu. Istnieją również inne opcje. Warto, abyś wiedział co się za nimi kryje i jak wyglądają na tle karencji.

Karencja kredytu a wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe i karencja często są mylone przez klientów i co prawda posiadają wspólne cechy, jednak obie opcje nie są tym samym. W przypadku wakacji kredytowych zostaje zawieszona cała rata kredytu, czyli zarówno część kapitałowa, jak i odsetkowa. Gdy wakacje kredytowe zostaną Ci przyznane, to w czasie ich trwania nie będziesz płacił, ani odsetek, ani części kapitałowej, a Twoja rata będzie wynosiła 0 zł. W przypadku dużych problemów finansowych wakacje kredytowe wydają się atrakcyjniejsze od karencji w spłacie. Ponadto, aby je otrzymać również musisz złożyć wniosek. Podobnie, jak w przypadku karencji, po ich zakończeniu okres spłaty zostanie wydłużony lub wzrośnie rata.

Banki często w swojej ofercie mają obie opcje i z reguły są oferowane w przypadku kredytu hipotecznego. Mogą się różnić długością i tym, jak często klient może sobie na nie pozwolić. Każda oferta banku jest inna, jednak z reguły wakacje kredytowe mogą być przyznawane raz w roku. Dlatego jeżeli do tej pory rzetelnie wypełniałeś swoje obowiązki płatnicze, sprawdź jakie możliwości oferuje Twój bank.

Karencja kredytu a prolongata kredytu

Prolongata jest ogólnym terminem, który dotyczy zawieszenia spłaty rat w danym okresie. Prolongatą jest karencja w spłacie kredytu, jak i wakacje kredytowe. Wnosząc o karencję wnosisz o prolongatę. Nie jest to osobna możliwość posiadająca własne charakterystyczne cechy. Warto, aby wnosząc do banku o prolongatę doprecyzować, o jaką możliwość Ci konkretnie chodzi. Jeżeli tego nie zrobisz bank może zinterpretować to na swój własny sposób, który niekoniecznie będzie się pokrywał z Twoimi oczekiwaniami i zamiast otrzymać wakacji kredytowych, będziesz musiał spłacać odsetki przy karencji kredytu.

Za prolongatą kryje się również inna możliwość poza zawieszeniem rat. Chodzi o tzw. wydłużenie okresu spłaty zobowiązania. W tym przypadku, okres spłaty zobowiązania się wydłuży, a Twoja rata zmaleje. Przed podjęciem decyzji miej na uwadze, że łączny koszt kredyt się zwiększy. Jest on uzależniony od długości terminu spłaty, bo skoro kapitał będzie spłacany dłużej, to i dłużej będą od niego naliczane odsetki. W dodatku podobnie jak przy karencji istnieje możliwość, że będziesz musiał się liczyć z dodatkowymi płatnościami w postaci chociażby opłaty za sporządzenie aneksu do umowy.

Czy jest możliwa karencja w spłacie zobowiązań pozabankowych?

Niektóre firmy pożyczkowe na wzór banków, mogą oferować przy pożyczkach na raty karencję lub wspomniane wakacje kredytowe. Oczywiście nie w przypadku każdej pozabankowej oferty możesz liczyć na tego typu rozwiązanie. Jest ono rzadsze, niż w przypadku banków, jednak jest możliwe. Jeżeli posiadasz pożyczkę i myślisz nad takim rozwiązaniem, warto skontaktować się z obsługą klienta firmy, która udzieliła się pożyczki i zapytać, o taką możliwość. Według naszych informacji wakacje kredytowe są możliwe chociażby w przypadku Aasa Polska.

Czy nadpłacanie kredytu się opłaca? Jakie są korzyści, koszty i alternatywy?

Jak rozwiązać problem ze spłatą chwilówek? Co robić?

Czym są wakacje kredytowe? Kiedy i jak mądrze z nich korzystać?