Co to jest karta kredytowa?
Karta kredytowa to narzędzie służące do wykorzystywania przyznanego przez bank limitu kredytowego. Ten zaś, to określona w umowie suma pieniędzy, którą możesz wykorzystywać w dowolny sposób. Ewentualny górny pułap limitu kredytowego w dużej mierze jest uzależniony od Twojej zdolności i historii kredytowej.
Innymi słowy, możesz pożyczać od banku w dowolnym momencie płacąc specjalnie przeznaczoną do tego kartą. Mało tego, kredyt ten nic nie będzie kosztował, jeżeli ze zwrotem pożyczonych pieniędzy zmieścisz się w ustalonym tzw. „okresie bezodsetkowym”.
Karta kredytowa czy warto ją mieć?
Kwestia tego, czy powinieneś posiadać kartę kredytową jest zależna od kilku Twoich cech. Jeżeli masz problem z szybką spłatą należności, karta kredytowa nie jest dla Ciebie dobrym rozwiązaniem. Koszt zadłużenia jest bezpośrednio związany z okresem na jaki pożyczasz. Jeżeli ze spłatą zadłużenia nie mieścisz się we wspomnianym okresie bezodsetkowym, Twoje koszty znacząco rosną. Jeżeli umiesz kontrolować finanse, terminowo spłacasz swoje zadłużenie i jednocześnie pragniesz posiadać wygodę oraz pewien komfort psychiczny karta kredytowa jest dla Ciebie dobrym rozwiązaniem.
Wspomniany komfort psychiczny to jeden z głównym argumentów przemawiających za tym produktem finansowym. Niezależnie od sytuacji możesz posiadać pewien bufor bezpieczeństwa i mieć dostęp do środków, których w każdym momencie możesz użyć, bez składania kolejnych wniosków o kredyt. Jest to niezwykle przydatne z życiowego punktu widzenia.
Dodatkowa gotówka do której masz bezpośredni dostęp, w sytuacjach których przewidzieć nie możesz, a które mogą się zdarzyć jest czymś, co większość ludzi może uznać za bardzo ciekawe rozwiązanie finansowe.
Karta kredytowa jest też dla ludzi „wygodnych”. Mamy na myśli wygodę polegającą na wygodnym dostępie do środków. Nie musisz udawać się do banku, składać żadnych wniosków, kiedy pojawia się potrzeba, na którą pilnie potrzebujesz pieniędzy. Nie zależnie od tego jaką masz obecnie potrzebę, która w danej chwili przerasta Cię finansowo, nie musisz się martwić. Wyciągasz kartę, płacisz i możesz cieszyć się nową rzeczą bądź usługą.
Jakie są koszty karty kredytowej?
Karta kredytowa, (jak za pewne się domyślasz) nie jest darmowa, dlatego decydując się na tę formę limitu kredytowego powinieneś zwrócić uwagę na opłaty, które możesz ponieść. Za tym produktem bankowym może stać wiele kosztów, o których nawet nie zdajesz sobie sprawy. Ważne żeby dobrać kartę kredytową w taki sposób, żeby tych kosztów było jak najmniej, a okres bezodsetkowy był stosunkowo długi. Przy wyborze odpowiedniej oferty może pomóc Ci ranking kart kredytowych na górze strony. Jest on na bieżąco aktualizowany w zależności od obecnej oferty banków.
Jeżeli nie chcesz z niego skorzystać zobacz, na jakie opłaty powinieneś zwrócić uwagę wybierając najlepszą ofertę spośród kart kredytowych.
Odsetki na karcie kredytowej
Niegdyś wysokość odsetek mogła przyprawiać o zawrót głowy, a banki ustalały odsetki na poziomie dochodzącym nawet do dwudziestu-kilku procent. Dzisiaj obowiązuje ustawa antylichwiarska i maksymalnie bank może ustalić odsetki na poziomie 7,2%. Z racji faktu, że jest to wymóg prawny nie ma możliwości żebyś spotkał się z odsetkami powyżej tego poziomu.
Jednorazowa opłata początkowa na karcie kredytowej
Jest to opłata, z którą możesz spotkać się na początku uruchomienia limitu przy przyznawaniu Ci karty kredytowej. Opłata ta uzależniona jest od banku. Dzisiaj ze względu na sporą konkurencję na rynku bankowym, instytucje co raz częściej odstępują od tej opłaty. Powinieneś jednak upewnić się, że oferta, którą rozpatrujesz nie posiada takiej opłaty.
Regularna opłata za możliwość korzystania z karty kredytowej
Jest to opłata, którą możesz ponieść w przypadku, w którym posiadasz kartę oraz dostęp do limitu, z którego w ogóle nie korzystasz lub korzystasz w stopniu zbyt małym tj. poniżej wyznaczonego progu. Dowiedz się, jakie limity Cię obowiązują przy danej ofercie. Opłata ta może być pobrana raz w roku lub co miesiąc. Zależy to od banku i od konkretnej oferty.
Prowizje za transakcje gotówkowe zawierane za pomocą karty kredytowej
Transakcje gotówkowe, takie jak wypłaty z bankomatów lub przelewy, nie są wskazane, gdyż musisz za nie ponieść dodatkowe opłaty w formie prowizji. Jeżeli możesz zapłacić kartą, to lepiej żebyś to zrobił zamiast wyciągał pieniądze z bankomatu. Unikniesz dzięki temu opłat, których ponosić nie musisz.
Ubezpieczenie przy karcie kredytowej
Może być obowiązkowe lub dodatkowe w zależności od konkretnej oferty. Może się przydać, ale nie musi, dlatego warto sprawdzić, czy Twoja „wymarzona oferta” posiada jakieś obowiązkowe ubezpieczenie lub czy jest możliwość dobrania dobrowolnego ubezpieczenie na wszelki wypadek, jeśli takowe preferujesz. Wysokość kosztu ubezpieczenia to zazwyczaj ułamek procenta od pełnej kwoty zadłużenia.
Opłata za korzystanie z karty kredytowej za granicą
Jest to opłata, którą możesz ponieść w związku z korzystaniem z karty poza granicami naszego kraju. Jeżeli nie zamierzasz jej używać na terytorium inny Państw, nie musisz na nią zwracać szczególnej uwagi. Różnice w opłatach pomiędzy poszczególnymi ofertami banków mogą okazać się większe niż przypuszczasz. Dlatego też, jeżeli ta informacja jest dla Ciebie istotna, to warto, abyś przed podjęciem decyzji o wnioskowaniu o kartę kredytową lub ewentualnym wyjazdem dowiedział się, jakich potencjalnych kosztów możesz się spodziewać. Zapytaj w szczególności o koszty związane z wypłatami z bankomatów.
Karta kredytowa a okres bezodsetkowy
Okres bezodsetkowy jest okresem, w którym bank nie nalicza odsetek, a Ty poniekąd pożyczasz pieniądze, które nie są w żaden sposób oprocentowane. Jest to duża zaleta kart kredytowych.
Obecnie okresy bezodsetkowe obowiązujące na kartach kredytowy trwają około 50 dni, możemy zatem podzielić ten czas na dwa okresy:
- okres rozliczeniowy – często bank przyjmuje, że początkiem tego okresu jest początek miesiąca i trwa -załóżmy- 30 dni. Jest to ten czas, w którym „zadłużasz się”, a bank w raz z jego końcem przedstawia zestawienie aktualnych transakcji i ogólnego zadłużenia. W raz z końcem okresu rozliczeniowego rozpoczyna się okres na spłatę zadłużenia.
- okres na spłatę zadłużenia – jeżeli okres bezodsetkowy trwa 50 dni, okres rozliczeniowy 30 dni, to na całkowitą spłatę zadłużenia masz jeszcze 20 dni.
WAŻNE – jeżeli (zgodnie z powyższym przykładem) zadłużysz się 25 dnia (miesiąca) okresu rozliczeniowego to wówczas pozostaje Ci 25 dni na spłatę zadłużenia, 5 dni do końca okresu rozliczeniowego i 20 dni na spłatę zadłużenia. Zatem rzeczywisty okres odsetkowy będzie trwał 25 dni, a nie 50.
Jak spłacać kartę kredytową?
Wykorzystany limit na karcie kredytowej to dług, który powinieneś spłacić. Jak to robić, żeby nie narażać się na dodatkowe koszty? Przede wszystkim staraj się spłacać limit całościowo i w miarę możliwości nie przekraczać okresu bezodsetkowego. Dzięki temu nie będziesz ponosił kosztów odsetek, a kartę kredytową traktował jako pieniądze, do których masz dostęp przed wypłatą. Przekroczenie okresu bezodsetkowego powoduje naliczanie odsetek. Co ważne, jeżeli nie spłacisz długu w całości to kwota, która pozostaje niespłacona zmienia się w oprocentowany kredyt, a odsetki naliczają się codziennie.
Pamiętaj, że obowiązuje Cię uiszczenie kwoty minimalnej, która ustalana jest mniej więcej na 4-6% Twojego zadłużenia. Warto żebyś o tym pamiętał, ponieważ brak uregulowania kwoty minimalnej może pociągnąć za sobą dodatkowe koszty. Bank z dużą dozą prawdopodobieństwa naliczy dodatkową opłatę, a także będzie upominał się o pieniądze i odsetki wysyłając do Ciebie monity, za które dodatkowo będziesz musiał zapłacić.
Nieracjonalne używanie karty kredytowej może być początkiem spirali zadłużenia, z której nie jest łatwo wyjść. Kontroluj swoje wydatki i pod wpływem emocji nie wydawaj pieniędzy, których nie będziesz miał z czego oddać. Takie działania zazwyczaj źle się kończą.
Czym się różni karta kredytowa od karty debetowej?
Karta debetowa to karta przyznawana do Twojego konta osobistego. Korzystając z niej używasz swoich własnych środków zgromadzonych na swoim rachunku. Ewentualnie, w przypadku posiadanie limitu na koncie, możesz z niego korzystać za jej pomocą.
Karta debetowa służy do:
- wypłat z bankomatów,
- płacenia za zakupy i usługi w punktach stacjonarnych,
- płacenia w internecie.
Jeżeli korzystasz z karty kredytowej, to używasz środków banku. Z funkcjonalnego punktu widzenia, jeśli chodzi o płatności i wypłaty nie wiele różni się od karty debetowej. Podstawową różnicą jest to, że korzystając z karty kredytowej używasz pieniędzy z limitu przyznanego przez bank, który jest traktowany jako kredyt, który później musisz spłacić.
Na co zwracać uwagę przy wyborze karty kredytowej?
Praktycznie każdy bank ma przygotowaną ofertę kart kredytowych. Przy takiej ilości ofert niezwykle ciężko wziąć pod uwagę wszystkie najważniejsze czynniki i wybrać tę najbardziej opłacalną, dlatego też na górze strony znajdziesz ranking kart kredytowych, który pomoże Ci wybrać idealną kartę kredytową dla Ciebie.
Jeżeli nie chcesz z niego skorzystać przygotuj się na sporą ilość danych do przeanalizowania. Przede wszystkim czynniki, które mają wpływ na atrakcyjność konkretnej oferty można podzielić na finansowe i funkcjonalne. Ponieważ zarówno wysokość różnego rodzaju kosztów, jak i inne kwestie niefinansowe są istotne i decydują o tym, czy warto sięgną po daną ofertę.
Zatem, aby być zadowolony z wybory karty kredytowej musisz przede wszystkim zwrócić uwagę na koszty karty kredytowej, o których wspominaliśmy powyżej, oraz na dwie inne kwestie
Limit kredytowy
Limit, jaki zostanie Ci przyznany zależy w dużej mierze od Twojej historii kredytowej, możliwości finansowych ocenianych przez bank, oferty oraz tego, o jaki limit będziesz wnioskował. Zarówno mały i wysoki limit mają swoje zalety, jak i wady. Jeżeli szukasz stosunkowo niskiego limitu, nie musisz szczególnie przejmować się konkretną ofertą, ponieważ niski limit jest dostępny praktycznie wszędzie. Ewidentnym plusem posiadania karty kredytowej z niskim limitem to pewien ogranicznik na zadłużanie się. Niektóre osoby mogą mieć tendencję do „życia chwilą”, która trwa krótko, a spłata zadłużenia może trochę potrwać.
Z kolei, jeżeli racjonalnie podchodzisz do finansów i szukasz opcji karty kredytowej z wysokim limitem, powinieneś przeanalizować oferty pod tym właśnie kątem. Pamiętaj jednak, aby z karty kredytowej korzystać racjonalnie i na miarę swoich możliwości.
Promocje i rabaty
Nie wiele osób wie, że istnieje możliwość korzystania z rabatów, promocji, programów lojalnościowych, które są często kierowane dla nowych klientów i umożliwiają różnego rodzaju zniżki na konkretne usługi i/lub produkty. Rabaty i promocję mogą dotyczyć:
- paliwa,
- biletów do kina,
- różnego rodzaju towarów,
- zniżek do restauracji itd.
Jeżeli znajdziesz dwie takie same oferty kart kredytowych pod względem kosztów, to warto zainteresować się tą ofertą, która umożliwia tego rodzaju bonusy. We wszystkich podejmowanych decyzjach finansowych powinniśmy wychodzić z korzyścią, a rabaty to również korzyści. Pomyśl o tym szukając najlepszej oferty karty kredytowej.
Jak zastrzec kartę kredytową?
Większość osób rzadko przygotowuje się na zgubienie bądź kradzież karty kredytowej i szuka pomocy dopiero po fakcie. Kwestia procedur związanych z zastrzeżeniem karty kredytowej wcale nie jest szczególnie skomplikowana. Za nim jednak do nich przejdziemy, musimy zwrócić uwagę na jeszcze jedną dość istotną rzecz. Mianowicie chodzi o przejęcie naszej karty przez inną osobę, która zamierza wykorzystać ją do własnych celów. Nie powinno nas to szczególnie martwić. Jeżeli nie popełniliśmy szczególnych zaniedbań, odpowiadamy jedynie do kwoty 150 euro. Wszystko powyżej tej kwoty jest opłacane przez bank. Oczywiście w naszym interesie jest, żeby nawet ta kwota nie została pobrana w jakikolwiek sposób z naszego konta, dlatego ważne jest, żeby zastrzec kartę tak szybko jak to możliwe.
Jakie są sposoby na zastrzeżenie karty kredytowej?
W praktyce istnieją dwa sposoby, aby zastrzec kartę kredytową.
1) Zastrzeżenie karty kredytowej poprzez kontakt z infolinią
Możesz skontaktować się z bankiem poprzez kontakt z infolinią bądź działem zastrzegania kart, który powinien być czynny całą dobę. Po weryfikacji i zgłoszeniu incydentu, Twoja karta przestanie być użyteczna, a osoba która ją przywłaszczyła nie będzie miała możliwości zapłacenia nią.
2) Zastrzeżenie karty kredytowej w bankowości internetowej/aplikacji mobilnej
Podobnie jak w powyższym przypadku, z tym że zamiast czekać na połączenie z osobą, która ma na pomóc, sami w szybki sposób zastrzegamy kartę za pomocą internetu. W przypadku większości banków, istnieje taka możliwość. Jak to zrobić? W aplikacji bądź bankowości internetowej, po zalogowaniu się na swój profil powinieneś mieć możliwość (w zależności od funkcjonalności aplikacji/serwisu) kliknięcia w zakładkę „karty”, a następnie „zastrzeż”. Następnym krokiem jest potwierdzenie i na tym koniec. Karta kredytowa została zastrzeżona. Pamiętaj, że po zastrzeżeniu karta jest bezużyteczna, dlatego nie testuj tego sposobu.
Karta kredytowa jak z niej zrezygnować?
Jeżeli chcesz zrezygnować z karty kredytowej to masz dwie możliwości. Pierwszą możliwością jest tradycyjne zrezygnowanie z karty kredytowej w placówce banku, drugim zaś jest zastrzeżenie poprzez wysyłanie odpowiedniego wniosku drogą listowną. Pamiętaj, że aby móc zrezygnować z tego produktu musisz być z bankiem na przysłowiowe „zero”. Nie może istnieć żadne zadłużenie na karcie, aby wypowiedzenie było skuteczne. Sama umowa o kartę kredytową jest rozwiązywana po 30 dniach.
Jeżeli wybierzesz rezygnację w placówce banku, to istnieje duże prawdopodobieństwo, że pracownik banku będzie Cię „namawiał” na to, abyś zrezygnował ale… z tego pomysłu. Oczywiście musisz pamiętać, że reprezentuje on bank i interesy banku, nie zaś Twoje.
Dlatego jeżeli masz ku rezygnacji z karty kredytowe odpowiednie powody warto, abyś pozostał nieugięty. W tym wypadku będziesz potrzebował jedynie dokumentu tożsamości, a dokumenty o rozwiązaniu podpiszesz na miejscu.
Jeżeli wybierzesz drugą opcję i z różnych przyczyn musisz zdecydować się na formę listowną, to musisz pamiętać, żeby przede wszystkim zdecydować się na list polecony i zachować potwierdzenie. Ponadto sam wniosek nie będzie od razu skuteczny, gdyż bank będzie chciał zweryfikować jego autentyczność poprzez rozmowę telefoniczną między Tobą, a konsultantem banku. To bank zadzwoni do Ciebie.
Karta kredytowa podsumowanie
Karta kredytowa to wygodny, prosty i elastyczny sposób na finansowanie swoich bieżących potrzeb. W dodatku, jeżeli potrafisz korzystać z niej mądrze i świadomie, to okazuje się bardzo tanim produktem kredytowym. Niezależnie od tego, o jaki limit będziesz wnioskował i w jakim konkretnym celu potrzebna jest Ci karta kredytowa, to najważniejszą rzeczą na jaką musisz zwrócić uwagę to potencjalne koszty i korzyści płynące z tego rozwiązania finansowego.
Jeżeli posiadasz dobrą zdolność i historię kredytową, nie ma najmniejszego problemu, abyś udał się do najbliższego banku i złożył wniosek o kartę kredytową. Pytanie, czy ta karta będzie dla Ciebie odpowiednia, czy koszty nie okażą się zbyt duże, a dodatkowe korzyść małe? Zamiast samemu przeglądać strony banków i szukać najlepszego rozwiązania na własną rękę sprawdź nasz ranking kart kredytowych. Następnie wybierz kartę dla siebie i rozpocznij wnioskowanie online!
Co myślisz o limicie kredytowym?
Czy korzystasz z karty kredytowej?
Możesz polecić konkretną ofertę?
W jakim banku masz kartę kredytową i jakie opłaty ponosisz?
Wypowiedz się w komentarzu! Być może Twój komentarz pomoże komuś dokonać lepszego wyboru 🙂