Konta oszczędnościowe:
Lokaty:
Czas trwania
1 – 60 miesięcy
Oprocentowanie
do 3,50%
Kwota lokaty
5000 zł – 50 000 zł
Czas trwania
do 15 miesięcy
Oprocentowanie
do 3,30%
Kwota lokaty
500 zł – 180 000 zł
Co to jest jest konto oszczędnościowe?
Konto oszczędnościowe to rachunek, który podobnie jak konto osobiste czy konto firmowe, możesz założyć w banku lub SKOK-u. Ten rodzaj konta działa na nieco innych zasadach, a sama intencja klienta zakładającego konto oszczędnościowe również jest inna.
Konto oszczędnościowe jest rachunkiem bankowym służącym do gromadzenia oszczędności w bezpieczny sposób. Z racji faktu, że nad bankiem czuwa Bankowy Fundusz Gwarancyjny Twoje pieniądze są „pewniej” ulokowane, niż na innych instrumentach, które mogą z jednej strony wydawać się znacząco bardziej opłacalne, zaś z drugiej są o wiele bardziej niebezpieczne.
Zwróć uwagę, że ten rodzaj rachunku bankowego działa na innych warunkach niż przykładowo zwykły ROR . Oprocentowanie konta oszczędnościowego jest zawsze wyższe niż innych rachunków bankowych. Z kolei nie jest ono przystosowane do robienia licznych operacji finansowych, ponieważ ich liczba jest ograniczona. Po przekroczeniu z góry założonej liczby darmowych operacji, musisz liczyć się z dodatkowymi kosztami.
Największe zalety konta oszczędnościowego
Konto oszczędnościowe posiada gamę zalet, których nie posiadają inne rodzaje rachunków bankowych. Poznaj pozytywne cechy rachunku oszczędnościowego i tego, jakie ma zalety w stosunku do innych form oszczędzania oraz inwestowania nadwyżek finansowych.
1) Bezpieczeństwo konta oszczędnościowego
Oszczędności na tego rodzaju rachunku są zabezpieczone. Jedynym niebezpieczeństwem jest upadłość banku, w którym posiadasz konto oszczędnościowe. Jednak nawet w tym przypadku posiadasz zabezpieczenie w postaci Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, który gwarantuje Ci zwrot środków do 100 000 euro.
W przypadku większego kapitału warto pomyśleć o założeniu tego typu rachunku w kilku instytucjach bankowych. Należy obiektywnie stwierdzić, że konto oszczędnościowe w banku jest (w stosunku do innych form inwestowania/oszczędzania) bardzo bezpieczne.
2) Wygodny dostęp do środków na koncie oszczędnościowym
Posiadając konto oszczędnościowe nie musisz się bać zamrożenia pieniędzy, gdyż masz do nich swobodny dostęp. Możesz też wpłacać i wypłacać środki, kiedy tylko chcesz.
Ponadto możesz mieć swobodny dostęp do rachunku przez internet, czy też aplikację mobilną. Jest to przydatne np. w sytuacji, w której szybko potrzebujesz przemieścić pieniądze na rachunek bieżący. W takiej sytuacji logujesz się do swojego panelu bankowości internetowej i zlecasz przelew wewnętrzny pomiędzy swoimi rachunkami. Nie musisz na niego czekać, ponieważ przelewanie środków w obrębie swoich własnych rachunków dzieje się automatycznie przez 24h na dobę.
Dzięki wygodnemu dostępowi do konta oszczędnościowego możesz w każdej chwili skontrolować stan swojego konta, a także kapitalizację odsetek.
3) Pewny zysk na rachunku oszczędnościowym
Jeżeli zakładasz konto oszczędnościowe, prawdopodobnie liczysz na stały i pewny zysk, a także stuprocentową ochronę kapitału. Nie musisz martwić się ewentualną stratą zysków, ponieważ jest on gwarantowany przez bank.
Chciałoby się powiedzieć coś za coś. Pomimo tego, że zysk jest pewny to wysokość oprocentowania już niekoniecznie jest satysfakcjonująca. Oprocentowanie poszczególnego konta zależy od konkretnej oferty banku, natomiast zazwyczaj waha się ono w granicach 1-3% w skali roku. Należy zaznaczyć, że oferowana wysokość oprocentowania jest w dużej mierze zależna od stóp procentowych.
Oprocentowanie konta oszczędnościowego często nie przewyższa inflacji. Odkładanie na takim rodzaju rachunku nie jest formą inwestycji, to typowa forma ochrony kapitału. W momencie kiedy stopy procentowe powędrują w górę, zyski na koncie oszczędnościowym również będę bardziej atrakcyjne. Z kolei, gdy stopy zostaną obniżone, Twoje zyski mogą być ledwo zauważalne.
4) Gwarantowany zysk od pierwszej wpłaconej złotówki
Jedną z cech konta oszczędnościowego jest regularne i stałe oprocentowanie. Co ważne, nie musisz długo czekać, aby zobaczyć pierwsze odsetki naliczane do Twojego rachunku. W zależności od rodzaju konta możesz liczyć na różne okresy odsetkowe. Obecnie najczęstszą opcją dostępną na rynku kont oszczędnościowych jest konto z miesięczną kapitalizacją odsetek.
Niegdyś, gdy przepisy odnośnie podatku belki były niespójne można było natrafić na konta oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją odsetek. Była to sposobność na ominięcie podatku belki, który zaczynał się dopiero od określonej kwoty pieniędzy. Normą było to, że niektóre osoby posiadały kilka takich rachunków, aby w ogóle nie płacić podatku od zysków.
Obecnie taka możliwość nie istnieje, co nie oznacza, że nie ma ofert z dzienną kapitalizacją odsetek, jednak takie rozwiązanie jest co raz rzadziej stosowane, dlatego aby zobaczyć pierwsze odsetki, musisz poczekać zazwyczaj około miesiąca. Pamiętaj cierpliwość popłaca, ponieważ odsetki naliczane są od całkowitej sumy zgromadzonej na Twoim koncie, dlatego kolejne odsetki będą uwzględniały te z poprzednich okresów, w których następowała kapitalizacja.
Największe wady konta oszczędnościowego
Znasz już największe zalety konta oszczędnościowego. Teraz czas, abyś zapoznał się z wadami, które również musisz wziąć pod uwagę wybierając odpowiednią ofertę dla siebie.
1) Niskie oprocentowanie
Niestety konta oszczędnościowe nie należą do szczególnie zyskownych produktów finansowych na rynku. Po części osoba, która będzie nastawiona na pokaźne wpływy w postaci kapitalizacji odsetek, może czuć się nieco zawiedziona. Rachunki oszczędnościowe są -jak już wspomniano- zazwyczaj nisko oprocentowane. Biorąc pod uwagę stopę inflacji nie warto nastawiać się, że cokolwiek na koncie oszczędnościowym zarobisz. Mało tego, jeżeli inflacja w danym roku przekracza próg oprocentowania, to może się okazać, że siła nabywcza Twoich oszczędności spadnie.
Jeżeli zdecydowałeś się oszczędzać pieniądze i chcesz skorzystać z tego produktu oszczędnościowego, to lepiej abyś wybrał go mądrze. Zwróć uwagę na to, aby Twoje przyszłe konto oszczędnościowe było jak najlepiej oprocentowane, a ilość opłat była jak najmniejsza.
2) Podatki od zysków na koncie oszczędnościowym
Podatek belki jest to potoczna nazwa podatku od zysków kapitałowych. Podatek ten został wprowadzony przez Marka Belkę, wynosi 19% i obejmując kwotę wypłaty osiągniętego zysku. Zatem realnie zarobisz mniej, niż przedstawia to oficjalnie bank. Musisz od oprocentowania odjąć procentową kwotę podatku. Przykładowo dla konta oszczędnościowego oprocentowanego na 2,5% realne oprocentowanie będzie wynosiło 2,02%. Różnica niby nieduża, a jednak przy i tak skromnie oprocentowanych rachunkach oszczędnościowych, zdaję się znacząca.
3) Obowiązek posiadania rachunku osobistego
Rzadko zdarza się aby bank umożliwił założenie konta oszczędnościowego nie uzależniając tego od założenia rachunku osobistego. W takich sytuacjach powinieneś zwrócić uwagę również (a może i przede wszystkim) na warunki konta osobistego, które nijako dostajesz w „pakiecie”.
Dlaczego warunki konta osobistego przy wyborze konta oszczędnościowego są ważne?
Najważniejszym czynnikiem w tym wypadku są koszty, które są generowane przez rachunek osobisty. Zdarza się, że osoby skuszone ofertą atrakcyjnie oprocentowanego konta oszczędnościowego zakładają jednocześnie rachunek osobisty, którego nie używają. Faktem jest, że konta osobiste są darmowe, ale tylko w przypadku spełnienia odpowiednich warunków, które nie zachodzą przy nieużywanym rachunku.
Co trzeba zrobić, żeby znaleźć optymalne rozwiązanie tego problemu?
Przede wszystkim należy znaleźć odpowiednie połączenie tj. rachunek oszczędnościowy, który jest atrakcyjnie oprocentowany oraz konto osobiste, do którego chętnie przeniesiemy swoje finanse. Dlatego, jeżeli jesteś kuszony atrakcyjnymi warunkami konta oszczędnościowego, nie podejmuj decyzji pochopnie i sprawdź warunki konta osobistego, które i tak prawdopodobnie będziesz musiał założyć.
Konto oszczędnościowe a konto osobiste
Podstawą różnicą pomiędzy tymi dwoma rachunkami jest ich przeznaczenie. Konto osobiste służy do codziennych operacji finansowych. Chodzi tutaj o wpłaty, wypłaty, płatności kartą, przelewy itd.. Konto oszczędnościowe, jak sama jego nazwa wskazuje, pełni całkowicie inną funkcję. W jego przypadku częste operacje nie są wskazane, dlatego że generują dodatkowe koszty, które niekoniecznie występują przy tego typu operacjach na koncie osobistym.
Kolejną ważną kwestią (poniekąd wynikającą z powyższego) jest to, że rachunek ten służy do gromadzenia środków, a więc w praktyce ludzie przeznaczają tam nadwyżki finansowe, a nie kwoty które zamierzają wydać.
Konto oszczędnościowe a lokata
Pomiędzy tymi dwoma produktami różnice są znaczące. Po pierwsze lokata służy do „zamrożenia” środków. De facto można by stwierdzić, że pożyczamy bankowi pieniądze na określony czas, ten zaś odda nam więcej. W przypadku konta oszczędnościowego ten schemat jest dość podobny, z tą znaczącą różnicą, że pieniądze nie są „zamrożone”. Masz do niego nieograniczony dostęp i możesz normalnie wykonywać operacje finansowe.
Zazwyczaj lokaty są nieco lepiej oprocentowane od kont oszczędnościowych. Jeżeli jesteś osobą, która posiada już jakiś „nietykalny” dla siebie kapitał, rozważ jej założenie. Możesz w tym celu skorzystać z rankingu lokat bankowych.
Od czego zależy oprocentowanie konta oszczędnościowego?
Oprocentowanie konta oszczędnościowego oraz lokaty to koszty uzyskania finansowania przez bank. Bank chcąc uzyskać środki na m.in. udzielanie swoim klientom różnego rodzaju kredytów może pożyczać pieniądze od ludzi w formie takich właśnie depozytów.
Zauważ, że jeżeli na rynku jest tzw. „boom” na kredyty, to banki łatwo, szybko i (co częste) drogo pożyczają pieniądze, zaś osoby posiadające oszczędności mogą liczyć na wyższe oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych. Cały schemat ustalania oprocentowania jest zależny od stóp procentowych, jak i rynkowej konkurencji pomiędzy bankami.
Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe?
Decyzja o założeniu konta oszczędnościowego nie jest trudna. Nieco trudniejszy może być sam wybór najlepszej oferty. Może stać za nim kilka kwestii, którym powinieneś przyjrzeć się nieco bliżej.
1) Przemyśl w jakiej instytucji otwierasz konto oszczędnościowe
Najważniejszą kwestią, jeśli chodzi o Twoje przyszłe konto oszczędnościowe, jest wybór instytucji, której powierzysz swoje pieniądze. Konto oszczędnościowe powinieneś założyć w Banku lub SKOKu, gdyż za gwarancją finansową tych instytucji stoi Bankowy Fundusz Gwarancyjny, a Ty masz pewność że Twoje pieniądze są bezpieczne. Wystrzegaj się różnych tworów prawnych i instytucji, co do których nie masz pewności.
2) Dowiedz się jaki jest okres kapitalizacji odsetek
Najczęściej możesz się spotkać z kapitalizacją odsetek co miesiąc. Kolejne kapitalizacje odsetek biorą pod uwagę sumę środków zgromadzonych na koncie, a co za tym idzie również poprzednie odsetki.
Ciekawą możliwością, aczkolwiek znacząco rzadziej spotykaną, jest założenie konta oszczędnościowego z codzienną kapitalizacją odsetek. Model takiego konta jest identyczny, jak w przypadku miesięcznych kapitalizacji, ale z racji faktu, że odsetki są częściej dopisywane do Twojego rachunku to rzeczywiste zyski powinny być większe. Zatem trzy procent na koncie oszczędnościowym z dzienną kapitalizacją odsetek to więcej, niż trzy procent z kapitalizacją comiesięczną.
3) Zapytaj o wysokość odsetek na koncie oszczędnościowym
Potencjalny zysk to coś na co klienci zwracają największą uwagę. Oczywiście ma to swoje uzasadnienie. Głównym celem konta oszczędnościowego jest oszczędzanie. Efektywne oszczędzanie jest wtedy, kiedy widać efekty. Efekty są lepsze przy lepszym oprocentowaniu. Jest to oczywiście ważny czynnik, jednak jest jednym z wielu, na które powinieneś zwrócić uwagę.
Pamiętaj, że podawana przez bank wysokość odsetek jest pomniejszana o podatek belki, a rzeczywiste wpływy będą niższe o 19%, czyli tyle ile stanowi podatek od zysków kapitałowych. Kolejną rzeczą, na którą powinieneś zwrócić uwagę to „ogranicznik”, czyli kwotę po przekroczeniu której Twoje oprocentowanie może się zmienić. Zmiana ta, w zależności od oferty, może być na gorsze. Dla przykładu, oprocentowanie 2,2% po przekroczeniu kwoty 10 000 zł może zmienić się na 1,5%. W takim wypadku (poza oczywistą zmianą oferty) zamiast pogodzić się z mniejszym oprocentowaniem bardziej racjonalne wydaje się nieprzekraczanie tej kwoty, a kolejne oszczędności gromadzić na nowym rachunku.
4) Miej na uwadze okres oprocentowania rachunku oszczędnościowego
Może się okazać, że nie mająca sobie równych oferta konta oszczędnościowego jest krótka. W takim sensie, że Twoje środki mogą być oprocentowane „promocyjnie” jedynie przez pewien okres czasu np:. kilka miesięcy, a Twoje realne oprocentowanie po upływie tego terminu spadnie.
5) Sprawdź jakie są koszty ewentualnych operacji finansowych
Jeżeli nie zamierzasz „ruszać” zgromadzonych pieniędzy na swoim koncie oszczędnościowym, nie ma to wówczas większego znaczenia. W większości przypadków pierwsza wypłata w miesiącu powinna być za darmo. Jeżeli mówimy o wypłacie, to również mamy tutaj na myśli innego rodzaju operacje, jak chociażby przelewy.
Banki gwarantują tutaj znacząco lepsze oprocentowanie od innych rachunków bankowych. Jest to spowodowane tym, że banki chcą mieć pieniądze jak najdłużej u siebie, dodatkowe opłaty mają zniechęcić do wypłacania środków. Jeżeli chcesz, aby Twoje pieniądze mogły być zawsze wpłacane za darmo w dowolnym czasie, to prawdopodobnie będziesz szukał takiej oferty na próżno. Dlatego też, za nim założysz konto oszczędnościowe sprawdź, czy Twoje częste wypłaty nie spowodują naliczenia takich kosztów, które przerosną ewentualne zyski z oprocentowania. W takim wypadku lepiej trzymać pieniądze na rachunku osobistym.
6) Zainteresuj się czy istnieją dodatkowe produkty powiązane
Typowym produktem powiązanym z kontem oszczędnościowym jest konto osobiste. Jak już wspominaliśmy, sprawdź dokładnie czy opłaca Ci się „przenieść” konto do nowego banku. Na pewno nie polecamy zakładania konta osobistego i niekorzystania z niego. Koszty jakie poniesiesz za „martwe” konto mogą sprawić, że po pewnym czasie dostaniesz wezwanie do zapłaty nawet na kilkaset złotych. Kwota ta będzie wynikiem opłat za brak spełniania warunków, które czynią dany rachunek darmowym.
Konto oszczędnościowe podsumowanie
Konto oszczędnościowe to bez wątpienia produkt bardzo przydatny dla każdej osoby, która chce w sposób łatwy i bezpieczny oszczędzać pieniądze. Z jednej strony możesz liczyć na zysk (oprocentowanie znacząco wyższe niż na ROR-ach), z drugiej strony masz łatwy dostęp do środków, które w każdej chwili możesz wypłacić bez utraty odsetek, tak jak to ma miejsce w przypadku lokat.
Wybierając konto oszczędnościowe powinieneś zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale także na cały szereg innych kwestii, a także koszty, które mogą się kryć za daną ofertą.
Z całą pewnością jest to produkt, na którym możesz trzymać i pomnażać środki, które mogą Ci się okazać niezbędne w nieprzewidzianych sytuacjach. Jeżeli dopiero zaczynasz oszczędzanie, to powinieneś wyznaczyć sobie odpowiedni cel, którym może być np. poduszka finansowa.
Wypłata pieniędzy z rachunku oszczędnościowego jest banalnie prosta. Wystarczy, że zalogujesz się do aplikacji mobilnej i w kilka chwil zlecisz przelew na swoje konto osobiste. Jeżeli przeraża Cię próba przeanalizowania wszystkich kont oszczędnościowych na rynku, to bez cienia wątpliwości powinieneś sprawdzić nasz ranking kont oszczędnościowych.
Czy uważasz, że konto oszczędnościowe to dobre miejsce do gromadzenia oszczędności?
Które konto oszczędnościowe polecasz?
Który bank oferuję najlepsze oprocentowanie?
Posiadasz konto oszczędnościowe w którymś z banków i uważasz, że był to dobry/zły wybór?
Pamiętaj, że dzieląc się swoją opinią pomagasz innym! 🙂