Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest to forma sfinansowania kilku bankowych produktów kredytowych i zamienienia ich w jeden kredyt. Skutkiem tej operacji finansowej jest jedna (zazwyczaj) znacząco niższa rata w stosunku do poprzedniej sumy wszystkich poszczególnych rat kredytów.
Innymi słowy, bank spłaci Twoje wszystkie dotychczasowe zobowiązania i dosłownie „zamieni” je w jeden kredyt, a Twój comiesięczny budżet wzrośnie. Ponadto w ramach kredytu konsolidacyjnego możesz otrzymać dodatkową gotówkę na dowolny cel.
Rozwiązanie problemów finansowych za pomocą kredytu konsolidacyjnego
Wiele osób szuka rozwiązania, które pozwoliłoby im zmniejszyć comiesięczne stałe koszty. Kredyt konsolidacyjny jest niejako odpowiedzią rynku bankowego na tę potrzebę.
Nikt nie lubi być ograniczony finansowo. Co jednak zrobić, gdy comiesięczne raty powoli zaczynają przewyższać Twojemożliwości? Dwa kredyty, karta kredytowa, lodówka na raty i znaczna część wypłaty znika z Twojego konta za nim zdążyła się na nim pojawić. Tak duże obciążenie może być przyczyną problemów finansowych.
Zbyt duże comiesięczne obciążenie sprawia, że posiadasz mniej środków na inne potrzeby. Musisz odmawiać sobie rzeczy, na które byłoby Cię bez problemu stać, gdybyś płacił połowę obecnych rat. Jest to najczęstszy powód, przez który osoby znajdujące się w podobnej do Ciebie sytuacji decydują się na kredyt konsolidacyjny.
Czy kredyt konsolidacyjny jest opłacalny? Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna, ponieważ zależy od konkretnego przypadku i za nim odpowiemy na to pytanie sprawdźmy, jakie zadłużenie może wejść w zakres kredytu konsolidacyjnego.
Jakie długi można spłacić za pomocą kredytu konsolidacyjnego?
Kredyt konsolidacyjny został stworzony jako produkt, który poprawia przepływ pieniędzy w gospodarstwach domowych, jednak nie każdy dług może zostać skonsolidowany za pomocą tego rozwiązania. Faktem jest, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, z którego środki powinny być przeznaczone na spłatę zadłużenia zatwierdzonego przez bank. Każdy bank sam decyduje, jakie mogą być to cele. Ogólnie rzecz ujmując można powiedzieć, że banki pożyczają pieniądze na spłatę zobowiązań w innych bankach, które płatne są w comiesięcznych ratach. Oczywiście zdarzają się wyjątki, jednak dość rzadko.
Kredyt konsolidacyjny to sposób na skonsolidowanie długów takich, jak:
- kredyt gotówkowy, (często akceptowane)
- kredyt samochodowy, (często akceptowane)
- pożyczki bankowe („sprzęt na raty” itd), (często akceptowane)
- karty kredytowe, (tylko niektóre banki akceptują)
- limity kredytowe, (tylko niektóre banki akceptują)
a także, w przypadku niektórych banków pożyczki pozabankowe, takie jak:
- chwilówki, (bardzo rzadko akceptowane przez banki)
- pożyczki na raty, (bardzo rzadko akceptowane przez banki).
Kredyt konsolidacyjny a karta kredytowa
Karta kredytowa oraz inne limity przyznane przez bank, mogą po pewnym czasie sprawiać problem i czasami warto rozważyć ich konsolidację. Nie wszystkie banki są skore do udzielania kredytu konsolidacyjnego na pokrycie zadłużeń w formie limitów kredytowych. Poniżej prezentujemy listę, na której znajdują się banki, do których warto się udać w celu konsolidacji karty kredytowej.
- Alior Bank,
- Bank Millennium,
- Bank Pekao,
- Credit Agricole,
- Eurobank,
- Getin Bank,
- ING Bank Śląski,
- mBank,
- Santander Bank Polska,
Kredyt konsolidacyjny a pożyczki pozabankowe
Jak już wspominaliśmy największe problemy można spotkać przy próbie konsolidacji pożyczek pozabankowych. Banki bardzo niechętnie chcą konsolidować takiego typu zobowiązania. Ciężko znaleźć informację, na temat powodu takiego stanu rzeczy. Wydaję się, że bank może wychodzić z założenia, że osoba finansująca swoje potrzeby za pomocą „chwilówek” jest nierozsądna i pożyczanie jej pieniędzy wiąże się z większym ryzykiem kredytowym. Inną opcją jest to, że skoro dana osoba korzysta z pożyczek pozabankowych, to istnieje prawdopodobieństwo, że zrobi to znowu, podczas spłaty kredytu i może to spowodować problemy z regulowaniem rat. Ciężko stwierdzić jednoznacznie, jaka jest przyczyna takiego postrzegania tej kwestii przez banki.
Na szczęście istnieją instytucje, które w niektórych przypadkach umożliwiają takie rozwiązanie. Według naszych informacji, aby skonsolidować chwilówkę lub pożyczkę na raty powinieneś złożyć wniosek, w jednym z poniższych banków:
- Alior Bank,
- Nest Bank.
Jakie są rodzaje kredytu konsolidacyjnego?
Istnieją dwa typy tego rodzaju kredytu. Jednym z nich jest konsolidacyjny kredyt gotówkowy, którym spłacasz dotychczasowe zobowiązania, a bank nie żąda ustanowienia na nim żadnego zabezpieczenia. Drugim jest konsolidacyjny kredyt hipoteczny, czyli bank spłaca Twoje zobowiązania w ten sam sposób z tą różnicą, że zabezpiecza się na hipotece.
Oczywiście drugie rozwiązania z zabezpieczeniem hipotecznym jest stanowczo tańsze. Kredyty te niewiele różnią się od ich odpowiedników „niekonsolidacyjnych”. Jedyną różnicą w przypadku kredytu gotówkowego jest jego celowość, czyli spłata dotychczasowych zobowiązań, która nie występuję w standardowej formie. Oczywiście bank może zgodzić się na dodatkową gotówkę, którą będziesz mógł przeznaczyć na dowolny cel.
Czy łatwo uzyskać kredyt konsolidacyjny?
To zależy od Twojej obecnej sytuacji i historii kredytowej. Jeżeli pomimo sporego zadłużenia, nie posiadasz opóźnień w spłacie rat oraz posiadasz udokumentowane dochody, powinieneś bez większych problemów otrzymać kredyt konsolidacyjny. Często jednak zdarza się, że osoby zadłużone zaczynają myśleć o kredycie konsolidacyjnym w momencie, w którym tracą płynność finansową.
Osoby te zauważają, że ich dochód przestaje starczać na spłatę zobowiązań oraz normalne życie. W takim wypadku upatrują szansy na naprawienie tej sytuacji i odetchnięcie w momencie, w którym jest już za późno. Stracone źródło dochodu bądź znaczące opóźnienie w spłacie rat kredytów skutecznie uniemożliwia złapania się ostatniego koła ratunkowego, którym bez wątpienia w takiej sytuacji jest kredyt konsolidacyjny.
Naszym zdaniem jest to sytuacja patowa. Z jednej strony kredyt konsolidacyjny jest potrzebny jak tlen, żeby móc „unormować” swoją sytuacje finansową i wyjść z długów, z drugiej zaś strony otrzymanie kredytu jest niemożliwe. Taki stan rzeczy powoduje pogrążenie się w długach. Zaległe raty zaczynają się na siebie nakładać, dochody nie starczają na ich pokrycie. Kredyty zostają wypowiedziane, a komornik puka do drzwi.
Jeżeli znalazłeś się w takiej sytuacji i z pozoru nie masz szans na wyjście na prostą, to jeszcze nie wszystko stracone. Rozwiązanie swojej sytuacji znajdziesz w dalszej części poradnika w podpunkcie dotyczącym innych rozwiązań.
Czy kredyt konsolidacyjny to opłacalne rozwiązanie?
Odpowiedź na to pytanie zależy od interpretacji słowa „opłacalność”.
Jeżeli słowo „opłacalność” rozumiemy jako sumę wszystkich kosztów poniesionych w związku z zobowiązaniami, to wówczas odpowiedź brzmi NIE. Dzieję się tak, ponieważ kredyt konsolidacyjny to kolejny kredyt, a zatem musisz liczyć się z kolejnymi opłatami i nawet jeśli zaoszczędzisz na oprocentowaniu, to i tak będziesz musiał ponieść koszty związane z udzieleniem kredytu. Bank to nie jest organizacja charytatywna i musi na Tobie zarobić. Biorąc pod uwagę, że uda Ci się znaleźć kredyt konsolidacyjny, który będzie generował mniejsze comiesięczne odsetki, to mimo wszystko musisz liczyć się z prowizją za jego udzielenie.
Jeżeli słowo „opłacalność” rozumiemy, jako przepływ gotówki oraz to, o ile więcej gotówki zostanie w Twoim portfelu każdego miesiąca, to wówczas odpowiedź brzmi TAK. Kredyt konsolidacyjny jest opłacalny. Pomimo tego, że suma spłaty wzrośnie, to ilość oddawanych co miesiąc pieniędzy zmaleje, a Ty tym samym masz więcej pieniędzy każdego miesiąca i wyższy standard życia.
To, czy kredyt konsolidacyjny jest opłacalny w Twoim przypadku zależy głównie od tego, jak wysokie raty płacisz w stosunku do swoich zarobków. Jeżeli widzisz, że kredyt konsolidacyjny jest dla Ciebie ratunkiem, ponieważ raty kredytu przewyższają Twoje możliwości lub po ich spłacie zostaje Ci suma pieniędzy „na życie”, która jest nie wystarczająca, to powinieneś poważnie pomyśleć ubieganie się o ten typ kredytu.
Zalety kredytu konsolidacyjnego
Kredyt konsolidacyjny, jak każdy inny produkt finansowy, posiada swoje wady oraz zalety. O wadach poniekąd już wspominaliśmy. To przede wszystkim dodatkowy koszt w postaci prowizji, czyli ogólny wzrost zadłużenia. Ponadto kredyty konsolidacyjne często są po prostu drogie.
Przyjrzyjmy się zatem zaletom, oto one:
- poprawia bieżącej sytuacji finansowej,
- jedno zobowiązanie,
- jedna rata,
- jeden termin płatności,
- więcej bieżącej gotówki,
- ratunek przed spiralą zadłużenia,
- możliwość otrzymania dodatkowych środków pieniężnych na dowolny cel,
- pozytywne budowanie historii kredytowej (przy regularnej spłacie).
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy czy kredyt konsolidacyjny hipoteczny?
Te dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego mają ten sam cel (konsolidacje zadłużeń), jednak różni ich koszt oraz łatwość przyznania. Oczywiście, tak jak się domyślasz, kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym jest tańszy, a także łatwiej go otrzymać. Ten rodzaj kredytu jest jednak nieco bardziej skomplikowany, rozpatrywanie wniosku trwa dłużej i musisz przygotować się na większą ilość dokumentacji.
Powód, dla którego konsolidacja zabezpieczona hipoteką jest tańsza, jest ten sam co w przypadku „zwykłych” kredytów gotówkowych i hipotecznych. Przy tych drugich, bank posiada zabezpieczenie często przekraczające kwotę kredytu, zatem w praktyce znacznie obniża ryzyko i tym samym może obniżyć koszty kredytu.
To na jaki kredyt powinieneś się zdecydować zależy w dużej mierze od tego:
- jak dużą kwotę chcesz pożyczyć,
- czy przewidujesz „perturbację” przy jego spłacie,
- czy posiadasz nieruchomość, którą mógłbyś poręczyć kredyt.
Jeżeli posiadasz nieruchomość, a Twoja sytuacja finansowa rysuje się w różowych barwach i jednocześnie chcesz za kredyt płacić jak najmniej, to nic nie stoi na przeszkodzie, żebyś mógł złożyć wniosek o hipoteczny kredyt konsolidacyjny. Natomiast, jeżeli nie chcesz ryzykować swojego mieszkania lub innej nieruchomości, to musisz liczyć się z większym oprocentowaniem w przypadku, gdy wybierzesz kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia.
Procedury i dokumentacja kredytu konsolidacyjnego
Procedura i dokumentacja kredytu konsolidacyjnego jest taka sama, jak w przypadku kredytu gotówkowego bądź kredytu hipotecznego (jeżeli chcesz uzyskać niższą ratę w zamian za zabezpieczenie na nieruchomości).
Procedura kredytu konsolidacyjnego krok po kroku
Ogólnie rzecz ujmując, tak jak w przypadku każdego innego kredytu kredyt konsolidacyjny można podzielić na następujące etapy:
Wybór oferty kredytu konsolidacyjnego
Jak już wiesz wybór oferty kredytowej to najważniejszy z kroków, które podejmujesz. Odpowiedni wybór pozwoli Ci na zaoszczędzenie pieniędzy i tym samym płacenie niższych comiesięcznych rat. Jeżeli jesteś zdecydowany na kredyt konsolidacyjny i szukasz najlepszej oferty wróć na górę strony i sprawdź nasz ranking.
Wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny
Jeśli wybrałeś już najlepszą ofertę i jesteś zdecydowany na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, to czas najwyższy na złożenie wniosku. Masz dwie możliwości żeby to zrobić: wybrać się do oddziału banku lub złożyć wniosek online. Jeżeli nie chcesz tracić czasu wybierz kredyt z naszego rankingu, kliknij w przycisk, a wówczas zostaniesz przekierowany do strony banku, gdzie będziesz mógł zostawić dane kontaktowe. Doradca banku skontaktuje się z Tobą i tym samym rozpoczniesz procedurę wnioskowania o kredyt konsolidacyjny.
Wydanie decyzji kredytowej przez bank
Bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową na podstawie przedstawionych dokumentów bądź też Twojej deklaracji. Ta druga opcja jest stosowana zazwyczaj w przypadku mniejszych kwot (w zależności od banku, ale zazwyczaj górny pułap wynosi około 30 tysięcy złotych). Następnie wyda decyzję i jeżeli będzie ona pozytywna przejdziesz do następnego kroku. W przypadku odmowy bank powinien poinformować Cię o tym, jaki jest rzeczywisty powód nieudzielenia kredytu. Bywa, że bank odmawia udzielenia kredytu z powodu jakiejś zapomnianej zaległości w KRD, wówczas wystarczy, że ją uregulujesz i znowu złożysz wniosek o kredyt.
Zawarcie umowy kredytu konsolidacyjnego
Za nim podpiszesz umowę kredytu konsolidacyjnego zapoznaj się ze wszystkim szczegółami, które mają dla Ciebie znaczenie. Oczywiście czytanie kilku stron napisanej prawniczym językiem umowy może wydawać się żmudnym zajęciem. Nic nie stoi na przeszkodzie, abyś o wszystkie interesujące Cię kwestie zapytał pracownika banku. Ten ma obowiązek udzielić Ci wszystkich informacji zgodnych z prawdą.
Spłata zobowiązań oraz ewentualna wypłata dodatkowej gotówki
Po zawarciu umowy kredytowej czas na „wykorzystanie” środków, które powinny zostać spożytkowane na spłatę innych zobowiązań. W praktyce są dwa sposoby na spłatę dotychczasowych zadłużeń. Pierwszym z nich jest sytuacja, w której to bank spłaca bezpośrednio Twoje zobowiązania, w drugiej zaś wypłaca Ci środki w wysokości równej zadeklarowanych wcześniej zobowiązań i Ty sam masz w obowiązku je spłacić. Oczywiście jeżeli bank przyznał Ci „dodatkową” gotówkę na dowolny cel, to wypłaci Ci ją na Twoje konto osobiste bądź w gotówce, o ile będziesz sobie tego życzył.
Dokumentacja kredytu konsolidacyjnego
Jeżeli ubiegasz się o kredyt konsolidacyjny musisz liczyć się z przedstawieniem odpowiedniej dokumentacji. Bank będzie prosił Cię o przedstawienie kilku niezbędnych dokumentów.
Dokument tożsamości
Zazwyczaj chodzi o dowód osobisty (musi być w dobrym stanie, nie może być np. złamany czy pęknięty). Bank musi wiedzieć komu pożycza pieniądze, czyli mieć potwierdzenie imienia, nazwiska, serii i numeru dowodu oraz numeru pesel. Innym dokumentem potwierdzającym Twoją tożsamość może być paszport.
Dokumenty potwierdzające stały dochód
Bank musi mieć potwierdzenie, że jesteś w stanie spłacać regularnie zaciągnięty kredyt konsolidacyjny. W tym celu potrzebuje odpowiedniego dokumentu. Zazwyczaj wystarczy zaświadczenie o zarobkach, jeżeli jesteś zatrudniony. KPiR lub PIT, jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą lub dokument o waloryzacji bądź tzw. „pasek od listonosza”, jeżeli jesteś emerytem bądź rencistą.
Dokumenty potwierdzające posiadanie konsolidowanych kredytów
Bank musi wiedzieć jakie zobowiązania mają być spłacane zaciąganym kredytem konsolidacyjnym. W większości przypadków bank nie będzie Cię prosił o przedstawienie tych dokumentów, gdyż sam może je sprawdzić w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli jednak zdarzy się, że będzie potrzebował takiego potwierdzenia musisz liczyć się z przedstawieniem jednego z następujących dokumentów: umów kredytowych, harmonogramów spłaty zobowiązań, potwierdzeń spłaty ostatnich rat. Może się zdarzyć, że w przypadku niektórych banków, przy niskiej kwocie konsolidacji, jedynym dokumentem będzie Twoje oświadczenie i wskazanie rachunków do spłaty.
Kredyt konsolidacyjny a inne rozwiązania
Ciężko jednoznacznie wskazać inne rozwiązania kredytowe, które miałyby te same założenia co kredyt konsolidacyjny.
Pierwszym rozwiązaniem może być kredyt refinansowy, jest on po prostu pewnego rodzaju zamiennikiem dotychczasowego kredytu hipotecznego. Innymi słowy, posiadasz kredyt hipoteczny w banku X i okazuje się, że konkurencyjny bank Y może Ci zaproponować lepsze warunki. Tym samym bank Y spłaci Twoje zadłużenie w banku X, a Ty będziesz miał to samo zadłużenie tylko, że w innym banku i z mniejszą ratą.
Drugim rozwiązaniem może być kredyt gotówkowy, ale tylko w przypadku, gdy okaże się, że zdolność kredytowa pomimo obecnych obciążeń pozwala Ci na skorzystanie z tego produktu, zaś warunki są korzystniejsze od ewentualnego kredytu konsolidacyjnego. Po prostu „środki na dowolny cel” przeznaczasz na spłatę obecnych zobowiązań i posiadasz jedną ratę kredytu gotówkowego.
Trzecim rozwiązaniem jest pozabankowa pożyczka oddłużeniowa, możesz jej użyć do spłaty obecnych zobowiązań. Problem polega na tym, że większość firm sprawdza takie bazy, jak BIK, KRD, BIG, a prawdopodobnie się w nich znajdujesz. Co więc możesz zrobić? Asystent Finansowy przygotował dla Ciebie zestawienia pożyczek bez sprawdzania baz, dzięki czemu możesz liczyć na szybką gotówkę nawet w złej sytuacji. Zapoznaj się z rankingiem pożyczek bez BIK, rankingiem pożyczek dla zadłużonych lub rankingiem pożyczek z komornikiem. Pamiętaj, aby pieniądze z nich przeznaczyć na spłatę obecnego zadłużenia!
Kredyt konsolidacyjny podsumowanie
Kredyt konsolidacyjny to bardzo dobre rozwiązanie dla każdej osoby, która chce poprawić swoją bieżąco sytuacje finansową. Jedna wygodna, dostosowana do Twoich możliwości rata to lepsze rozwiązanie, niż kilka płatności w różnych terminach. Dzięki temu produktowi masz możliwość na poukładanie swoich finansów, masz więcej pieniędzy na inne wydatki i potrzeby, a także zyskujesz pewnego rodzaju komfort psychiczny.
Podobnie, jak w przypadku każdego innego rodzaju kredytu bankowego, istnieje wiele ofert produktów konsolidacyjnych. Łatwo jest się pogubić i nie potrzebnie przepłacić. Pamiętaj, że stosunkowo niewielkie różnice w comiesięcznej racie (biorąc pod uwagę ich ilość), to nawet kilka tysięcy złotych różnicy w kosztach całego kredytu. Nikogo nie stać na wyrzucanie pieniędzy w błoto. Sprawdź nasz ranking, złóż wniosek i ciesz się najlepszym możliwym kredytem konsolidacyjnym na rynku.
Czy zastanawiałeś się nad konsolidacją zobowiązań?
Czy wiesz, który bank posiada obecnie najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego?
Udało Ci się wyjść na prostą dzięki konsolidacji?
Posiadasz kredyt konsolidacyjny i jesteś niezadowolony?
Chcesz opowiedzieć o negatywnych doświadczeniach z jakimś bankiem?
Pomożesz innym przesyłając swoją opinię! 🙂