Refinansowanie kredytu hipotecznego:
Refinansowanie kredytu gotówkowego:
Co to jest kredyt refinansowy?
Większości osób, które miały do czynienia w jakikolwiek sposób z bankowością, na pewno obił się o uszy termin kredytu refinansowego. Jest to produkt kierowany do osób, które posiadają kredyt i chcą obniżyć ratę za niego. Kredyt refinansowy zatem skorelowany ze zmiennością rynku. To właśnie zmienność sprawia, że kredyty, które można zaciągnąć w danym okresie, przestają być atrakcyjne po jakimś czasie. Z tego powodu część osób zaciągnęło w przeszłości kredyty, które teraz mogłyby być uznane za drogie.
Banki chcąc przeciągnąć klientów konkurencji na swoją stronę mogą zaproponować tym osobom lepsze warunki tego samego kredytu. Innymi słowy, kredyt refinansowy polega na spłaceniu obecnego zobowiązania innym, które jest bardziej korzystne dla klienta, ponieważ będzie płacił on niższą ratę za ten sam kredyt.
Jakie są rodzaje kredytu refinansowego?
Rodzaje kredytu refinansowego podyktowane są poniekąd rodzajami kredytów funkcjonujących na rynku w ogóle. Zatem każda osoba, która posiada kredyt, powinna zainteresować się znalezieniem jego tańszego odpowiednika u konkurencji. Ogólnie rzecz ujmując, kredyt refinansowy możemy podzielić na trzy rodzaje.
Kredyt refinansowy gotówkowy
W przypadku kredytu gotówkowego udzielonego na niekorzystnych warunkach masz możliwość przeniesienia go do innego banku. Jak wiadomo, ten typ kredytu jest niecelowy, zatem nie istnieją żadne zabezpieczenia, które musiałbyś wskazywać i dokumentować przed „nowym” bankiem. Ubiegasz się o niego tak samo, jak o zwykły kredyt gotówkowy.
Kredyt refinansowy samochodowy
Jeżeli Twój obecny kredyt samochodowy nie jest najtańszy, (a tak prawdopodobnie właśnie jest) rozsądnie będzie, jeżeli spłacisz go kredytem z innego banku. Pamiętaj jednak, że nowy kredyt to nowe formalności i dokumentacja.
Jeżeli liczyć na to, że Twój nowy kredyt samochodowy będzie tańszy, również będziesz musiał go zabezpieczyć. Kredyt samochodowy spłacasz kredytem samochodowym, a nie gotówkowym. Teoretycznie jest to możliwe, jednak w praktyce kredyty gotówkowe są droższe od samochodowych więc nie będzie to dla Ciebie zbytnio opłacalne rozwiązanie.
Kredyt refinansowy hipoteczny
To rozwiązanie może okazać się najbardziej opłacalne. Z reguły kredyty hipoteczne to zobowiązania na setki tysięcy złotych, a okresy których dotyczą to całe dekady. Z tego powodu nawet niewielkie obniżenie raty w tak długiej perspektywie okazuje się bardzo dużą oszczędnością. Oczywiście obniżenie raty wcale nie musi być małe! Rozpiętości w tym zakresie bywają naprawdę spore, i jeżeli Twój kredyt hipoteczny był wzięty kilka lat temu na złych warunkach, to refinansując go dzisiaj może się okazać, że zaoszczędzić kilkaset złotych każdego miesiąca. Warto zatem dokładnie przyjrzeć się możliwością, które daje nam rynek finansowy.
Czy kredyt refinansowy zawsze się opłaca?
To zależy od kilku kwestii. Przede wszystkim od tego, jakie raty płacisz teraz, na jaką ofertę kredytu refinansowego się zdecydujesz, i jakie w związku z tym poniesiesz opłaty. W przypadku, gdy Twoja rata jest duża i chcesz ją zamienić na mniejszą i rzeczywiście znajdziesz taką ofertę, to pod względem płynności finansowej taka „zamiana” Ci się opłaci. Pamiętaj jednak, że bank jako kredytodawca nie pożycza pieniędzy charytatywnie, zamierza również na Tobie zarobić. Będziesz musiał zatem liczyć się z prowizją i ewentualnie innymi opłatami administracyjnymi. Dodatkowo prawdopodobnie w związku z refinansowaniem kredytu hipotecznego będziesz musiał ponieś koszty, takie jak ponowna wycena nieruchomości.
To, czy dany kredyt refinansowy jest opłacalny, zależy również od tego na co liczysz. Czy ważniejszy jest dla Ciebie ogólny koszt kredytu, czy może jego rata. Przy kredycie refinansowym nie ma problemu, aby wydłużyć okres spłaty, zmniejszyć ratę i tym samym zyskać dodatkową gotówkę, która wcześniej była przeznaczana na wysokie comiesięczne raty kredytu.
Natomiast musisz pamiętać, że w niektórych przypadkach ogólny koszt kredytu może wzrosnąć. Istnieje wiele możliwości i tylko od Ciebie zależy, jaką ofertę wybierzesz, i czy „zamiana” kredytów Ci się opłaci. W wielu przypadkach rzeczywiście tak jest. Pamiętaj, żeby przed podjęciem decyzji skorzystać z naszego rankingu kredytów refinansowych znajdującego się na górze strony.
Jeśli nie zawsze, to w jakich przypadkach na pewno się opłaca?
Kredyt refinansowy na pewno będzie dobry rozwiązaniem w przypadku kredytu hipotecznego zaciągniętego w czasach, gdy stopy procentowe były na wysokim poziomie. Obecnie są niższe, więc istnieje duże prawdopodobieństwo, że oferty kredytów hipotecznych w Twoim przypadku będą opłacalne. Dlatego warto zastanowić się nad tematem refinansowania swojego kredytu, póki stopy procentowe są na obecnym poziomie. Kiedy znowu wzrosną może się okazać, że będzie trzeba przesunąć tę opcje w czasie. Przedłużanie decyzji związanej z refinansowaniem kredytu nie działa na Twoją korzyść.
Kredyt refinansowy na co zwracać uwagę?
Zawsze w przypadku kredytów bankowych istnieją kwestie, na które warto zwrócisz szczególną uwagę. Nie inaczej jest w przypadku kredytu refinansowego. Dlatego też jeżeli zamierzasz wybrać odpowiednią ofertę przed podjęciem decyzji zwróć uwagę na najważniejsze kwestie.
Rozpatrując ofertę kredytu refinansowego zwróć uwagę na:
- prowizję,
- marżę,
- koszt dodatkowej wyceny nieruchomości,
- ponowny wpis do hipoteki,
- ubezpieczenie,
- koszty aneksów do umowy,
a także dodatkowe oferty, które mogą być załączone w pakiecie, czyli:
Jak widzisz kwestii związanych z kredytem refinansowym jest dość sporo, szczególnie jeśli chodzi o jego wersję hipoteczną. Na szczęście pracownik banku oraz konsultant jest po to, aby rzetelnie odpowiadać na Twoje pytania. Nie wiesz? Pytaj, analizuj i podejmuj rozsądne decyzje.
Kredyt refinansowy a kredyt konsolidacyjny
Dość łatwo pomylić kredyt refinansowy z kredytem konsolidacyjnym, ponieważ oba te produkty dotyczą poprawienia naszej sytuacji finansowej poprzez obniżenie rat kredytu. Różnica polega na tym, że pierwsze z rozwiązań dotyczy jednego kredytu. Jest to po prostu zamienienie dotychczasowego zobowiązania na inne, które jest dla nas w danym momencie bardziej opłacalne. Kredyt konsolidacyjny natomiast jest ofertą kredytową mającą na celu zamianę kilku zobowiązań w jedno, tak aby obniżyć ich co miesięczny koszt.
Jak już wspominaliśmy, kredyt refinansowy może być gotówkowy, samochodowy lub hipoteczny. Kredyt konsolidacyjny natomiast może być połączeniem karty kredytowej, rat za sprzęt, kredytu gotówkowego i hipotecznego. Różnica jest znacząca, dlatego jeżeli zależy Ci na połączenia kilku zobowiązań w jedno, rozważ wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny. Z kolei, jeżeli po prostu chcesz obniżyć ratę jednego kredytu sprawdź ranking kredytów refinansowych.
Jak otrzymać kredyt refinansowy? Krok po kroku
Aby ułatwić Ci zrozumienie drogi od miejsca, w którym teraz jesteś, do zakończenia procedury refinansowania Twojego obecnego zobowiązania, opisaliśmy w dość dużym skrócie kroki, które musisz poczynić. Pamiętaj, że cała procedura kredytowa nie jest szczególnie długa, a całość formalności powinieneś załatwić maksymalnie w kilka dni. Warto więc zacząć podążać w tym kierunku w szczególności, jeśli warunki Twojego obecnego kredytu nie są zbytnio atrakcyjne.
Krok pierwszy: ocena zdolności kredytowej
Warto, abyś przed wnioskiem o kredyt refinansowy sprawdził swoją zdolność kredytową. Mogła ona spaść od momentu, w którym otrzymałeś swój pierwotny kredyt. Nie powinieneś się zbytnio przejmować jeżeli cały czas posiadasz pracę, a raty regulowałeś bez większych opóźnień, to wszystko działa na Twoją korzyść. Pamiętaj też, że banki zwracają uwagę na historię kredytową klienta, ponieważ służy im ona do oceny tego, jak wywiązuje się ze swoich zobowiązań. Możesz ją sprawdzić samodzielnie pobierając raport BIK. Dodatkowo, wnioskując o kredyt krótszy niż obecny może się okazać, że nie posiadasz na to zdolności kredytowej. Ponadto ważną kwestią jest to, czy w międzyczasie nie doszło Ci jakieś kolejne zobowiązanie. To też może mieć negatywny wpływ na Twoje możliwości kredytowe.
Kluczowy wpływ na Twoją możliwość uzyskania kredytu refinansowego może mieć:
- zatrudnienie i jego forma,
- historia kredytowa,
- łączna ilość kredytów i zobowiązań.
Krok drugi: wybór najlepszej oferty na rynku
Jeżeli Twoja zdolność kredytowa zdaje się być pozytywna, kolejnym krokiem jest wybór najlepszej możliwej oferty. Masz kilka możliwości, aby to zrobić:
- znalezienie kredytu na własną rękę – może to być zajęcie dość czasochłonne, ponieważ ilość ofert bankowych na naszym rynku jest dość spora, a i o pomyłkę nie trudno. Zresztą po co marnować czas, jeśli pomoc w tym zakresie jest darmowa?
- skorzystanie z pośrednika finansowego – może to być dobre rozwiązanie, o ile pośrednik współpracuje ze wszystkimi bankami. Jeżeli ma jedynie kilka ofert, wybierze jedną z nich. Pytanie, czy będzie ona rzeczywiście najlepsza?
- skorzystanie z rankingu kredytów refinansowych – możesz skorzystać z naszych rankingów, które tworzymy w oparciu o najwyższe standardy.
Nie możesz pominąć tego kroku. Po to refinansujesz swój kredyt, aby płacić jak najmniej. Zdawanie się na przypadek w tej kwestii kłóci się z główną ideą refinansowania. Zastanów się dobrze co jest dla Ciebie najlepsze.
Krok trzeci: załatwianie wszelkich formalności
Po wybraniu odpowiedniej oferty przejdziesz do formalności kredytowych. Ta część może wydawać Ci się wyjątkowo trudna, jednak z reguły pracownik banku powinien sprawnie Cię przez tą część przeprowadzić. Polega ona na przedstawieniu wszelkiej dokumentacji, której wymaga bank, a które jest mu potrzebna do podjęcia ostatecznej decyzji kredytowej. Dokumentacja, zależy od tego jaki kredyt zamierzasz refinansować i nie powinna się zbytnio różnić od tego, co już kiedyś (ubiegając się o pierwotny kredyt) załatwiłeś. Oczywiście wymagania każdego banku mogą różnić się w szczegółach, jednak etap ten nie powinien Cię powstrzymać przed zamianą kredytu na tańszy.
Krok czwarty: zawarcie umowy z bankiem
Jeżeli posiadasz już pozytywną decyzję, to kredyt tak naprawdę został Ci już przyznany. Aby przejść do ostatniego etapu, czyli refinansowania Twojego kredytu, obie strony muszą podpisać umowę. Przeczytaj ją dokładnie. Po złożeniu podpisu, zachowaj swoją kopię i oczekuj środków na spłatę.
Krok piąty: zmiana na lepsze i spłata kredytu
To już ostatni etap. Twój „stary” kredyt zostanie teraz spłacony. Tak na prawdę kwestia praktyczna refinansowania może mieć dwa oblicza i zależy od banku. Może przekazać Ci środki bezpośrednio (może się tak zdarzyć w przypadku refinansowania kredytu gotówkowego) i sam uregulujesz nimi swoje dotychczasowe zobowiązanie lub spłaci Twój kredyt bez Twojego udziału, przelewając pieniądze na odpowiednie konto poprzedniego banku.
Jakie dokumenty przy kredycie refinansowym?
Jak już wspominaliśmy, dokumentacja kredytu refinansowego jest bezpośrednio skorelowana z tym, jaki kredyt zamierzasz przenieść do nowego banku. Jeżeli jest to kredyt gotówkowy, to oczywiście głównymi dokumentami będą Twój dowód tożsamości oraz zaświadczenie od pracodawcy. Przy innych kredytach z zabezpieczeniem musisz się liczyć z szerszą dokumentacją. Skoro raz już ją zebrałeś, aby kredyt otrzymać to nic nie stoi na przeszkodzie, aby wykonać ten wysiłek ponownie, po to by móc oszczędzić pieniądze.
Przy refinansowym kredycie samochodowym poza dowodem tożsamości i zaświadczeniem o dochodach, będziesz musiał przedstawić dokumenty związane z samochodem, uprawnieniami, czy ubezpieczeniem AC. Chodzi tutaj m.in o: dowód rejestracyjny, kartę pojazdu, prawo jazdy, umowę kupna-sprzedaży, czy też inne dokumenty wskazane przez bank.
Z najszerszą dokumentacją mamy do czynienia w przypadku refinansowego kredytu hipotecznego. Jest to tak naprawdę nowy kredyt hipoteczny więc dokumentacja będzie identyczna jak za pierwszym razem, gdy się o niego ubiegałeś. W dużej mierze zależy od tego jaki rodzaj nieruchomości został sfinansowany tym kredytem.
Tak na prawdę sam wiesz najlepiej, o jakie dokumenty może Cię prosić bank w Twoim indywidualnym przypadku, ponieważ w przeszłości musiałeś je już przedstawić.
Czy trzeba przedstawiać umowę refinansowanego kredytu?
Zdarza się, że w przypadku refinansowania kredytów gotówkowych banki nie potrzebują umowy, jako dowodu że posiadasz dany kredyt. Mogą to sprawdzić w bazie BIK, w której widnieją wszystkie Twoje bankowe zadłużenia. Dlatego też, w części przypadków nie będziesz musiał takowej umowy przedstawiać. Kwesta ta leży po stronie banku i w dużej mierze zależy od jego wewnętrznych procedur. W przypadku kredytów zabezpieczonych, które są nieco bardziej skomplikowanymi produktami, z reguły bank poprosi Cię o przedstawienie umowy.
Zalety i wady kredytu refinansowego
Przed zdecydowaniem się na konkretny produkt kredytowy czy pożyczkowy, warto (a nawet trzeba) zapoznać się ze wszystkim zaletami i wadami danego rozwiązania. Kredyt refinansowy jest jedyny w swoim rodzaju i poza kredytem konsolidacyjnym, który tak na prawdę jest osobnym produktem finansowym działającym w innym sposób, nie ma możliwości znalezienia substytutu. Przyjrzyj się zatem plusom i minusom tego unikatowego rozwiązania.
Zalety kredytu refinansowego
Refinansowanie kredytu niesie za sobą wiele pozytywów, poniżej prezentujemy krótką listę tych najważniejszych
Do zalet kredytu refinansowego możemy zaliczyć:
- korzystniejsze warunki spłaty – główny cel i założenie refinansowania to obniżenie jego kosztów. Na mądrej zmianie kredytu zawsze zyskasz.
- mniejsza comiesięczna rata – Twój „nowy” kredyt to zobowiązanie tańsze od poprzedniego, zatem rata będzie mniejsza i więcej pieniędzy zostanie u Ciebie w kieszeni.
- możliwa dodatkowa gotówka – jeżeli tylko Twoja zdolność kredytowa na to pozwoli możesz ubiegać się o dodatkową gotówkę, którą przeznaczysz na dowolnie wybrany cel. Ciekawe rozwiązanie, ponieważ zamiast dokładać sobie kredyt refinansujesz obecny, masz kredyt na lepszych warunkach i dodatkowe pieniądze w kieszeni.
- możliwość gromadzenia oszczędności bez zmiany standardu życia – skoro Twoja rata się obniża to przy zachowaniu obecnego poziomu funkcjonowania (czy praktycznie bez żadnych poświeceń), możesz bardziej „poluzować” swój budżet domowy i pozwolić sobie na gromadzenie oszczędności. Te z kolei możesz przeznaczyć na nadpłatę kredytu lub inny cel, który sobie wymarzysz.
Wady kredytu refinansowego
W zależności, jak spoglądamy na ten rodzaj kredytu, możemy również doszukać się w nim pewny wad.
Wadami kredytu refinansowego są:
- kolejne formalności – niestety, kredyt refinansowy to zaciągnięcie całkowicie nowego zobowiązania w innej instytucji niż obecnie. Ta będzie od Ciebie wymagała odpowiednich dokumentów. Mimo, że zobowiązanie ciągle będzie jedno, to formalności musisz wypełnić po raz drugi.
- ewentualne koszty około kredytowe – z przyznaniem kredytu (szczególnie hipotecznego) mogą wiązać się pewne koszty. Niestety nie sposób ich pominąć. Musisz zrobić rachunek zysków i strat tego rozwiązania. Mimo nowych kosztów prawdopodobnie kredyt refinansowy i tak Ci się opłaci.
W jakim banku najlepiej wziąć kredyt refinansowy?
To, w jakim banku najlepiej uzyskać kredyt refinansowy, zależy głównie od tego, jaki rodzaj kredytu chcesz refinansować oraz od obecnych ofert na rynku. Asystent Finansowy na bieżąca sprawdza wszystkie atrakcyjne oferty tego produktu i segreguje je w zależności od opłacalności w rankingi, które są dostępne na naszej stronie. Jeżeli myślisz o rozpoczęciu procedury kredytowej to lepiej, żebyś najpierw upewnił co do tego, że Twoja decyzja odnośnie wyboru oferty jest trafiona. W tym celu możesz sprawdzić ranking kredytów refinansowych na górze strony.
Pamiętaj, że decyzja o wyborze banku powinna być przemyślana. Celem kredytu refinansowego jest zamienienie obecnego zobowiązania na tak korzystne, jak tylko możliwe. Nie ma tutaj miejsca na błąd. Udane decyzje finansowe to coś na czym powinieneś się skupić.
Czy zastanawiałeś się kiedyś nad refinansowaniem kredytu?
Czy refinansowałeś swój kredyt i masz niższą ratę?
Polecasz współpracę, z jakimś konkretnym bankiem?
Masz pytania dotyczące kredytów refinansowych?
Daj znać w komentarzu o swojej opinii, doświadczaniach lub zadaj pytanie! Wymiana spostrzeżeń na ogólnym forum może pomóc wielu osobom 🙂