Czym jest lokata i jakie ma cechy?
Lokata bankowa jest popularnym produktem oszczędnościowym oferowanym przez banki. Korzystają z niej głównie osoby posiadające określoną kwotę oszczędności, którą chcą zdeponować w bezpiecznym miejscu oraz wzbogacić się o dodatkowe odsetki. Lokata bankowa posiada swoje indywidualne cechy, które odróżniają ją od innych produktów oszczędnościowych.
Lokaty:
Czas trwania
1 – 60 miesięcy
Oprocentowanie
do 3,50%
Kwota lokaty
5000 zł – 50 000 zł
Czas trwania
do 15 miesięcy
Oprocentowanie
do 3,30%
Kwota lokaty
500 zł – 180 000 zł
Odkładając pieniądze na lokacie bankowej możesz być pewny, że:
- Twoje pieniądze są bezpieczne – oszczędnościowe produkty bankowe są najbezpieczniejsze na rynku, ponieważ o bezpieczeństwo Twoich pieniędzy dba Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który w przypadku niewypłacalności/upadku banku, zwróci Ci środki w wysokości do 100 000 euro. Jeżeli posiadasz zatem większy kapitał możesz go podzielić i wpłacić na lokaty w różnych bankach.
- nie będziesz mógł dokładać pieniędzy w trakcie trwania okresu umownego – jest to specyficzna cecha lokaty, która odróżnia ją od wszelkiego rodzaju kont. Deponując pieniądze na lokacie Twój kapitał poniekąd zostaje zamrożony, zatem nie możesz co miesiąc dopłacać jakiekolwiek sumy do lokaty. Ewentualnie możesz poczekać aż skończy się okres umowy i założyć nową lokatę, powiększoną o określoną sumę pieniędzy.
- oprocentowanie na niej będzie stałe lub zmienne – szukając odpowiedniego dla siebie rodzaju lokaty, możesz stanąć przed dylematem, czy wybrać lokatę z oprocentowanie stałym czy zmiennym. Oprocentowanie zmienne jest zależne od poziomu stóp procentowych. Jeżeli będą na wysokim poziomie zarobisz więcej, jeżeli w trakcie trwania spadną, zarobisz mniej.
- wiesz ile na niej zarobisz – jeżeli wybierzesz lokatę z oprocentowaniem stałym, to wówczas z góry wiesz ile na niej zarobisz. W tym przypadku oprocentowanie jest pewne, zamrożone i nie jest zależne od stóp procentowych. Możesz mieć pewność, że po określonym czasie wypłacisz swój kapitał powiększony o określoną wcześniej kwotę.
- od zysków zapłacisz podatek belki – niezależnie od tego na jaki rodzaj lokaty postawisz, możesz być pewny jednej rzeczy, a mianowicie podatków. Podatek belki to podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Chodzi w nim o to, że jeżeli założysz lokatę na 50 tyś złotych, na której powinieneś zarobić 3%, czyli (50 000 * 0.03) 1500 zł odsetek. Nie otrzymasz tyle, ponieważ będziesz musiał zapłacić podatek w wysokości (1500 * 0.19) 285 zł. Finalnie zamiast otrzymać 1500 zł, otrzymasz (1500 – 285) 1215 zł.
- będzie albo terminowa albo odnawialna – jest to kolejny podział potencjalnych ofert. Zakładając lokatę terminową musisz liczyć się z tym, że w momencie, w którym zakończy się okres umowy, Twój kapitał wraz z naliczonymi odsetkami zostanie przelany na Twoje konto bankowe. Jeżeli będziesz chciał, aby Twoje środki dalej „zarabiały”, będziesz musiał podpisać umowę o nową lokatę. W przypadku lokaty odnawialnej odnowi się ona automatycznie, chyba że zlecisz wypłatę środków.
- wiesz ile będzie trwała – niezależnie od tego, czy wybierzesz lokatę terminową czy odnawialną, będziesz wiedział jak długo będzie trwała i kiedy będziesz mógł otrzymać swoje środki z powrotem. Okres trwania lokat jest zależny od danej oferty. Z reguły zdarzają się lokaty 3, 6 i 12-miesięczne.
- odsetki zostaną dopisane na koniec okresu umownego – jest to najczęstsza z opcji. Oznacza ona, że Twój kapitał zostanie powiększony o określone wcześniej odsetki w momencie zakończenia okresu trwania lokaty. Zdarzają się oferty, w których kapitalizacja odsetek następuje co miesiąc. Takie rozwiązanie wówczas jest najbardziej opłacalne, ponieważ kapitalizacja odsetek w kolejnym miesiącu obejmuje Twój kapitał plus dopisane odsetki za poprzedni miesiąc.
- stracisz odsetki, gdy ja zerwiesz przed określonym okresem – lokatę możesz zerwać w dowolnym momencie, z tym że musisz się liczyć z brakiem zarobku. Zerwanie lokaty nawet dzień przed zakończeniem okresu umownego spowoduje brak naliczenia odsetek. Po prostu otrzymasz swój kapitał w tej samej wysokości, w której go wpłaciłeś.
Czym jest konto oszczędnościowe i jakie ma cechy?
Konto oszczędnościowe jest bankowym produktem oszczędnościowym kierowanym do grupy klientów, którzy chcą oszczędzać w sposób regularny. Posiada nieco inną specyfikę niż lokata i jest formą bardziej elastycznego odkładania pieniędzy, ponieważ jest pochodną konta osobistego. Konto oszczędnościowe również jest bezpieczne oraz gwarantuje zysk w postaci odsetek.
Konta oszczędnościowe:
Odkładając pieniądze na koncie oszczędnościowym możesz być pewny, że:
- Twoje pieniądze są bezpieczne – podobnie jak w przypadku lokaty nie musisz martwić się o swoje pieniądze, ponieważ nie ponosisz ryzyka do 100 000 euro, które w przypadku niewypłacalności banku odda Ci Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
- podpiszesz umowę na czas nieokreślony – w umowie o konto oszczędnościowe nie ma wyznaczonego ostatecznego terminu jego zamknięcia. Jest ono nieterminowe, dlatego zakładając je raz możesz oszczędzać na nim przez dowolny okres czasu.
- możesz wpłacać środki w dowolnym momencie – jest to jedna z cech, która odróżnia rachunek oszczędnościowy od lokaty bankowej, ponieważ to, ile i jak często wpłacasz pieniądze na konto oszczędnościowe zależy od Twoich preferencji. Nie ma tutaj żadnych limitów i ograniczeń. Po wpłacie Twoje pieniądze od razu zaczynają wypracowywać odsetki.
- możesz wypłacać pieniądze kiedy tylko chcesz – nie musisz zamykać konta oszczędnościowego aby wypłacić z niego pieniądze. Nie ma również żadnych wytycznych odnośnie tego, ile możesz jednorazowo z niego wypłacić, zatem zależy to tylko i wyłącznie od Ciebie. Możesz nie wypłacać w ogóle, wypłacić całość oszczędzonych pieniędzy lub jedynie ich część.
- wypłacając pieniądze nie stracisz odsetek – dowolne wypłaty nie powodują utraty odsetek. Możesz wypłacić pieniądze, kiedy chcesz i nie spowoduje to straty chociażby 0,01 zł odsetek, które już zostały naliczone. Odsetki, które zostały dopisane do Twojego rachunku stają się automatycznie Twoje, niezależnie od tego, czy pieniądze wypłacisz czy zostawisz na rachunku.
- wypłacając pieniądze możesz ponieść dodatkową opłatę – z reguły pierwsza wypłata w miesiącu jest za darmo. Chcąc wypłacać pieniądze częściej, musisz liczyć się z dodatkową opłatą naliczoną przez bank. Są one stosunkowo wysokie, ponieważ bank chce zniechęcić klientów do wypłat, aby Ci nie traktowali konta oszczędnościowego jako dobrze oprocentowanego rachunku osobistego.
- czas oszczędzania zależy tylko od Ciebie – to Ty określasz, jak długo dana kwota pieniędzy pracuje na odsetki. W umowie o rachunek oszczędnościowy nie istnieją żadne terminy, które ograniczałyby możliwość wypłaty lub zamknięcia konta oszczędnościowego. Twoje pieniądze mogą pracować tydzień, miesiąc, rok lub 10 lat. Zależy to tylko i wyłącznie od Ciebie.
- zapłacisz podatek belki – niestety podatek od zysków kapitałowych, tak samo jak w przypadku lokaty, będziesz musiał uwzględnić przy liczeniu potencjalnych zysków. Warto wspomnieć, że Ty fizycznie go nie ponosisz, po prostu odsetki, które są przypisywane do Twojego konta są pomniejszone o 19%.
- odsetki są uzależnione od stóp procentowych – nie istnieją konta oszczędnościowe z gwarantowanym oprocentowaniem. Pamiętaj, że jest to produkt bezterminowy, dlatego też zaoferowanie stałego oprocentowania wiązałoby się z dużym ryzykiem po stronie banku, które polegałoby na tym, że stopy procentowe zostaną obniżone.
- odsetki będą naliczane również od poprzednich odsetek – jest to duża zaleta kont oszczędnościowych. Polega to na tym, że jeżeli w styczniu otrzymasz 100 zł odsetek, to od kolejnego miesiąca odsetki będą naliczane od kapitału plus od tych 100 zł, które zostały przypisane do Twojego konta miesiąc wcześniej. Jest to efekt kuli śniegowej, który przyśpiesza proces oszczędzania.
Co przemawia za założeniem lokaty?
Wybór lokaty bankowej może być dobry dla wszystkich, którzy posiadają pewien kapitał i chcą go bezpiecznie ulokować na określony czas. Przykładowo ktoś już posiada jakąś sumę pieniędzy i nie chce oszczędzać regularnie tylko woli zdeponować środki w banku, od których będą rosły odsetki. Jeżeli pasujesz do tego opisu i chcesz założyć lokatę bankową, to może być to dobrym pomysłem szczególnie wtedy, gdy wiesz, że będzie Cię kusiła wypłata części pieniędzy w trakcie jej trwania. Forma i zasady wypłaty środków z lokaty mogą Cię do tego zniechęcić. W końcu nie będziesz chciał stracić odsetek, które narosną jeśli nie zerwiesz lokaty.
Nie ma sensu zakładać lokatę, gdy chcesz rozpocząć swoją przygodę z oszczędzaniem. Jest to raczej produkt oszczędnościowy dla osób, które już uzbierały lub otrzymały większą sumę pieniędzy. Jeżeli masz już kapitał, który chcesz odłożyć na lokacie, to ważne jest abyś dobrze określił czas jej trwania. Musisz wiedzieć, kiedy pieniądze będą Ci potrzebne. Chodzi o to abyś nie przeszacował swoich oczekiwań. Posiadasz określoną sumę pieniędzy, którą zamierzasz wydatkować na określony cel za pół roku? Załóż lokatę terminową na 6 miesięcy lub odnawialną na 1 – 3 miesiące.
Co przemawia za założeniem konta oszczędnościowego?
Założenie konta oszczędnościowego jest zasadne w dwóch przypadkach. Po pierwsze wtedy, gdy rozpoczynasz oszczędzanie. Na samym początku swojej drogi nie masz oszczędności, zatem nie możesz założyć lokaty, chyba że na niewielką sumę. Drugi przypadek to chęć systematycznego oszczędzania. W takim przypadku zakładanie lokaty jest średnio sensowne, ponieważ musiałbyś założyć ją na okres 1 miesiąca i odnawiać ją każdego miesiąca powiększając o kolejne oszczędności. Jest to możliwe, ale raczej średnio wygodne. W przypadku konta oszczędnościowego po prostu zlecasz przelew i pieniądze od razu zaczynają pracować na odsetki.
Konto oszczędnościowe to przede wszystkim elastyczne wpłaty i konsekwentne powiększanie swoich oszczędności. Za tą opcją stoi jednak pewne ryzyko. Osoby, które podejmują decyzje zakupowe pod wpływem emocji mogą nie sprostać reżimowi oszczędzania i dowolnie zlecać wypłaty. Jeżeli będą zbyt często wypłacać nawet niewielkie sumy, to koszty wypłat z konta oszczędnościowego mogą przekroczyć potencjalne zyski, zatem cała idea oszczędzania w ten sposób będzie bez sensu.
Wybrać lokatę czy konto oszczędnościowe?
Wybór pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym w dużej mierze zależny od Twoich celów, cech charakteru oraz tego, czy dopiero zaczynasz oszczędzać. Nie można jednoznacznie wskazać, że dla każdego bezwzględnie i zawsze będzie lepszy jeden z powyższych produktów oszczędnościowych. Wybór zatem nie jest oczywisty, jednak pomożemy Ci zdecydować.
Wybierz lokatę jako sposób oszczędzania, gdy:
- chcesz mieć lepsze oprocentowanie (lokaty z reguły są ciut lepiej oprocentowane),
- nie odkładasz regularnie,
- termin wykorzystania oszczędności jest odległy,
- chcesz zabezpieczyć swój kapitał na określony czas.
Wybierz konto oszczędnościowe jako sposób oszczędzania, gdy:
- chcesz regularnie oszczędzać,
- nie boisz się, że „naruszysz” swoje oszczędności,
- zaczynasz przygodę z oszczędzaniem,
- chcesz mieć elastyczny dostęp do swoich pieniędzy.
Wolisz lokatę czy konto oszczędnościowe?
Który z tych produktów jest według Ciebie lepszą opcją na oszczędzanie pieniędzy?
Czy możesz polecić lokatę lub konto oszczędnościowe w konkretnym banku?