Ranking lokat bankowych

Lokata jest to produkt oszczędnościowy oferowany przez banki. Nabywcami tego rozwiązania finansowego są osoby, które mają zamiar w bezpieczny sposób zdeponować pieniądze, a z drugiej strony liczą na to, że będą one zarabiały. Umowy dotyczące lokaty są terminowe co oznacza, że bank podpisując umowę z klientem gwarantuje mu określony procent w określonym czasie. Następnie bank zwraca kapitał wraz z odsetkami. Lokata może być odnawialna lub nieodnawialna.

Jeżeli chcesz w pełni zrozumieć istotę lokaty, to czym tak na prawdę jest i czego możesz się po niej spodziewać, to zapoznaj się definicjami, które są ściśle z nią związane. Poniżej przygotowaliśmy wyjaśnieni czterech ważnych terminów, których zrozumienie jest obowiązkowe dla każdej osoby, która planuje założenie najbardziej opłacalnej lokaty.

Oprocentowanie lokaty

Jest to procentowa część zdeponowanego w banku kapitału. Założenie lokaty wiąże się z tym, że na pewien okres oddajesz bankowi swoje pieniądze. On oczywiście z nich korzysta, przykładowo poprzez udzielanie kredytów. Bank za możliwość korzystania z Twoich pieniędzy płaci Ci. Ta zapłata jest wyrażona procentowo, jako „oprocentowanie lokaty”. Jest to de facto Twój zysk. Jeżeli deponujesz na lokacie w banku pewną kwotę pieniędzy, to Twój zysk w umowie będzie wyrażony w stopie oprocentowania i przykładowo będzie wynosił 2% w skali roku.

Odsetki z lokaty

W przypadku produktów oszczędnościowych, takich jak lokata odsetki są Twoim zyskiem i wynikają wprost z oprocentowania. Na wysokość odsetek poza stopą oprocentowania, ma wpływ również kapitał, ponieważ od niego liczone są odsetki. Kolejną kwestią jest okres, przez który odsetki są naliczane. Załóżmy, że zakładasz lokatę na 100 tyś złotych, na okres 3 miesięcy, a jej oprocentowanie wynosi 2% w skali roku. Aby w takim wypadku obliczyć odsetki musimy pomnożyć kapitał przez oprocentowanie (100 tys * 0.02 = 2000). Pamiętaj jednak, że oprocentowanie jest liczone w skali roku, a Twoja lokata została zawarta jedynie na 3 miesiąc, zatem 2000/4 = 500 zł.

Lokaty są produktem oszczędnościowym dość elastycznie kształtowanym przez banki. Możesz się spotkać z różnymi okresami, wysokością oprocentowania, czy jego rodzajem. Przed postawieniem na konkretną ofertę, byłoby dobrze gdybyś zdawał sobie sprawę z tego jakich ofert szukać, ponieważ oferta rynkowa potrafi być naprawdę bogata. Dość łatwo się w niej pogubić w szczególności wtedy, gdy tak naprawdę nie wiesz co rynek może Ci zaoferować. Dlatego też warto, abyś zapoznał się z rodzajami lokat, które prezentujemy poniżej.

1) Podział lokat bankowych ze względu na czas i zysk

Pierwszym podziałem, który możesz dokonać to podzielenie lokat na okresy. Potrafią być one naprawdę krótkie, ale również kilkuletnie. Nie bez znaczenia jest również kapitał, którym dysponujesz, ponieważ to on ma kluczowy wpływ na odsetki, które możesz otrzymać w zamian za zdeponowanie pieniędzy na lokacie w banku.

Lokaty krótko, średnio i długoterminowe

Lokaty przybierają różne formy i niektóre banki posiadają kilka ofert, w których okres i wysokość odsetek się od siebie różnią. Ciężko wskazać jakąś konkretną regułę, którą stosują banki. Można spotkać krótkie dobrze oprocentowane lokaty, ale również długie. Głównym założeniem jest zaoferowanie klientowi możliwości zdeponowania środków na taki okres, który będzie mu najbardziej odpowiadał. Przykładowo, gdy sprzedałeś mieszkanie i szukasz innego, na które chcesz przeznaczyć środki, najbardziej będziesz zainteresowany lokatą miesięczną, którą ewentualnie odnowisz. Rozwiązanie długoterminowe nie będą dla Ciebie odpowiednie.

Lokaty bankowe mogą być:

• na krótki termin – trwające od 1 do 3 miesięcy,
• na kwartał – trwające od 3 do 5 miesięcy,
• średnioterminowe – trwające od 6 do 11 miesięcy,
• długoterminowe – trwające minimum 12 miesięcy.

Do lokat długoterminowych należy jeszcze jedna grupa, która nie została tutaj wymieniona. Ze względu na jej indywidualne cechy jest nieco innym produktem, niż „zwykła” lokata. Mamy na myśli produkt oszczędnościowy zwany lokatą rentierską.

Ogólny zysk z lokaty można uznać za dość niewielki. Jednak lokata sama w sobie nie jest od wypracowywania zysków, jest to raczej sposób ochrony kapitału. Oprocentowanie na lokacie rzadko przekracza stopę inflacji. Oczywiście każda dodatkowa dziesiętna procenta ma znaczenie. W końcu lepiej mieć większe zyski niż mniejsze. Tym bardziej, że często jedynym naszym wysiłkiem w drodze do lepszego oprocentowania jest znalezienie lepszej oferty.

Niestety nie mamy co liczyć, że zarobimy na lokacie kokosy. Szczególnie jeśli nie posiadamy bardzo dużego kapitału. Przy dzisiejszych stopach procentowych rzadko się zdarza, żeby znaleźć lokatę na więcej niż 2,5%. Czasami ten próg przekraczają lokaty rentierskie, o ile oczywiście dobierzemy odpowiednią ofertę.

Przy obliczaniu zysku z lokaty (jak już wspominaliśmy) musisz uwzględnić podatek od zysków kapitałowych. Jest to tzw. podatek belki i obowiązuje wszędzie tam gdzie kapitał na siebie zarabia. W przypadku produktów bankowych chodzi głównie o lokaty i konta oszczędnościowe.

Można powiedzieć, że bankowe produkty oszczędnościowe, takie jak lokata czy konto oszczędnościowe, są najbezpieczniejszymi opcjami na pomnażanie kapitału. Bankowy Fundusz Gwarancyjny zapewnia bezpieczeństwo środków klientów, którzy lokują swoje pieniądze w bankach. Działa on na tej zasadzie, że nawet w przypadku niewypłacalności czy upadku banku, BFG gwarantuje zwrot środków do 100 tysięcy euro.

Istnieje kilka sposobów na założenie lokaty. Nowe technologie  w znaczny sposób się do tego przyczyniają. Banki w Polsce są szczególnie otwarte na nowe rozwiązania. Z jednej strony mogą one spowodować napływ nowych klientów, którzy niekoniecznie mają ochotę na odwiedziny placówki w banku. Z drugiej zaś, każde rozwiązanie inne niż tradycyjny sposób powoduje, że banki mogą liczyć na różne oszczędności przy prowadzenia swojego biznesu i jednoczesny napływ nowych klientów.

Możesz założyć lokatę:

• w placówce banku – jest to sposób tradycyjny i chyba też najbardziej popularny. Odwiedzasz placówkę banku, a pracownik banku prezentuje ofertę i przeprowadza Cię sprawnie przez wszystkie czynności.

Przed wyborem konkretnej oferty koniecznie zwróć uwagę czy nie trzeba spełnić dodatkowych wymagań. Może się zdarzyć, że aby móc otworzyć lokatę lub otrzymać bardziej atrakcyjne oprocentowanie, będziesz musiał się liczyć ze skorzystaniem z dodatkowego produktu.

Założenie konta osobistego

Najbardziej popularny dodatek do lokaty to konto osobiste. Bardzo często banki w pakiecie otworzą Ci konto osobiste. Ważne dla Ciebie jest to, abyś sprawdził jego warunki. Jeżeli konto jest darmowe i będzie przychodziła na niego Twoja wypłata to wszystko w porządku. Gorzej będzie, gdy nie będziesz z niego korzystał, przez co zostaną doliczone dodatkowe opłaty. W przypadku lokaty, na której jest zamrożony niski kapitał może się okazać, że comiesięczne koszty konta osobistego są współmierne do odsetek, które na niej zarobisz. Staraj się uniknąć takiej sytuacji, ponieważ założenie lokaty na takich warunkach nie będzie miało większego sensu.

Szukając odpowiedniej lokaty powinieneś uważać na lokaty, które działają na innych zasadach, które niekoniecznie mogą być dla Ciebie korzystne. Ponadto powinieneś zwrócić też uwagę na zasady, ponieważ niektóre z nich mogą być tak skonstruowane, aby dobrze wyszedł na nich bank, a nie klient.

1) Automatyczne odnawianie

Niektóre lokaty są przedłużane w automatyczny sposób. Można sobie pomyśleć, że to dość wygodne, szczególnie jeśli lokata jest krótkoterminowa. Może i tak jest, ale nie zawsze. Musisz sprawdzić, czy dobrze oprocentowana lokata po przedłużeniu będzie miała te same warunki co pierwotnie. Zdarza się, że dość atrakcyjna lokata, która przedłuża się automatycznie zmienia swoje warunki. Wówczas przedłużanie staje się nieopłacalne i najlepszym wyjściem jest założenie nowej lokaty. Sprawdź warunki przedłużenia swojej lokaty, aby w dłuższej perspektywie nie być stratnym.

2) Lokaty strukturyzowane

Jest to tak naprawdę produkt podobny do lokaty, a nie prawdziwa lokata. Część pieniędzy, które wędruje do banku jest zamrażana w bardzo bezpieczny sposób. Kolejna część jest inwestowana już nieco bardziej ryzykownie. Jeżeli decydujesz się na taki produkt, korzystaj z ofert które dają gwarancję 100% wypłaty kapitału. W sytuacji, w której nie zyskasz przynajmniej nie stracisz.

Jeżeli szukasz bezpiecznej możliwości na ulokowanie środków i przy okazji chcesz zapobiec sytuacji, w której inflacja będzie „zjadała” Twój kapitał, to tak. Lokata jest produktem oszczędnościowym, z którego warto skorzystać. Pamiętaj, że przy lokacie nie masz dostępu do środków chyba, że liczysz się z utratą odsetek. Jeżeli przewidujesz sytuacje, w których będziesz chciał skorzystać ze swoich pieniędzy, to lepiej będzie jeżeli zainteresujesz się ofertami kont oszczędnościowych. W tym celu możesz sprawdzić nasz ranking kont oszczędnościowych.

Na dobrą sprawę nie liczy się tyle wybór banku, co wybór konkretnej oferty. Banki mogą mieć różne opinie i to jest fakt. Natomiast bardzo często ich oferty się zmieniają. Najważniejsze to wybrać najbardziej korzystną lokatę pod względem oprocentowania i dodatkowych warunków, a to jaki to będzie bank ma już drugorzędne znaczenie. Wiele osób, szczególnie starszego pokolenia zakłada lokaty w banku PKO BP, ponieważ towarzyszy im przekonanie, że tam pieniądze będą najbezpieczniejsze. Nic bardziej mylnego, ponieważ nad każdym bankiem czuwa Bankowy Fundusz Gwarancyjny i kwota gwarancji jest wszędzie taka sama.

Lokata bankowa to niezwykle popularny produkt oszczędnościowy, z którego korzystają setki tysięcy Polaków. Większość osób, które chcą ulokować środki w bezpieczny sposób, otrzymywać odsetki i pomnażać swój kapitał, rozważa zdeponowanie środków na lokacie. Jeżeli jesteś jedną z nich pamiętaj, żeby uważnie przyjrzeć się ofercie i wziąć pod uwagę wszystkie czynniki mające wpływ na jej atrakcyjność. Uważaj też na niektóre sztuczki banków, oferty produktów podobnych do lokat, zawsze sprawdzaj okres lokaty i wysokość jej oprocentowania.