Czym jest odpowiedzialne pożyczanie? – Świadomość i bezpieczeństwo

Czym jest odpowiedzialne pożyczanie?

Termin odpowiedzialnego pożyczania można rozpatrywać z dwóch perspektyw. Z jednej strony odpowiedzialność ta dotyczy osoby, która pożycza pieniądze od firmy pożyczkowej. Odnosi się do racjonalnych zachowań i przewidywania ewentualnych komplikacji finansowych podczas okresu spłaty danego zobowiązania. Ich brak w końcu może spowodować wiele problemów finansowych, czy znaczne pogorszenie historii kredytowej. Dlatego osoba odpowiedzialnie pożyczająca to osoba, która kalkuluje i nie działa pod wpływem emocji. Analizuje wszystkie ważne aspekty za nim złoży wniosek o konkretne zobowiązanie.

Z drugiej strony odpowiedzialne pożyczanie dotyczy instytucji, które udzielają pożyczek. Niekoniecznie chodzi tu o banki, gdyż zasady pożyczania przez nie pieniędzy są uregulowane w prawie bankowym, które z kolei nie dotyczy instytucji działających jedynie na podstawie kodeksu cywilnego i ustawy o kredycie konsumenckim. Nie oznacza to, że firmy pożyczkowe nie posiadają żadnych odgórnych restrykcji. One istnieją i tak samo muszą się do nich dostosowywać. Kwestia prawna jest ważna, ale istnieje też druga kwestia związana z etyką. Część firm pożyczkowych nie ma z nią nic wspólnego, gdyż nie kierują się dobrem klienta, a jedynie zyskiem, który jest dla nich wartością nadrzędną. To z kolei może spowodować, że pożyczka trafi w ręce klienta, który albo jej nie potrzebuje, albo nie będzie wstanie jej spłacić.

Odpowiedzialne pożyczanie pieniędzy przez firmę pożyczkową

Odpowiedzialność leżąca po stronie firmy pożyczkowej za pożyczenie pieniędzy klientowi jest duża, ponieważ po części zabezpiecza jego interesy. Jak już wspomnieliśmy może ona wynikać z etyki prowadzenia biznesu lub/i bezpośrednio z przepisów prawa. Jeżeli chcesz odpowiedzialnie pożyczyć pieniądze, to musisz to zrobić od firmy, która odpowiedzialnie pożyczek udziela. Jaką ją rozpoznać? Poniżej prezentujemy kilka podstawowych cech charakteryzujących odpowiedzialne instytucje finansowe.

Firma pożyczkowa pożycza odpowiedzialnie, gdy:

• nie wprowadza w błąd przekazem medialnym – niejednokrotnie natknąłeś się na reklamy różnych firm pożyczkowych w internecie lub telewizji. Instytucja nierzetelna może naginać prawo i działać w sposób, który sugeruje, że oferta jest bardziej korzystna niż w rzeczywistości. O ile mówienie o „najlepszej pożyczce” nie jest łamaniem prawa, o tyle reklamowanie płatnej „pożyczki za 0 zł” już tak.
• udziela pełnej i rzetelnej informacji dotyczącej warunków spłaty – odpowiedzialny pożyczający zawsze udziela i przedstawia pełną informację. Te nie zawsze są korzystne dla klienta i bywa, że dopiero bardzo wnikliwa analiza umowy naświetla informację, które firma chce „strącić” z pola widzenia pożyczającego.
• nie ukrywa kosztów – ten punkt jest po części powiązany z powyższymi. Odpowiedzialnie pożyczyć pieniądze może ten, który wie ile będzie musiał oddać. Ukrywanie kosztów naraża na negatywne skutki finansowe konsumenta.
• wskazuje pełne RRSO – czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, czyli procentowe wyrażenie całkowitego kosztu danego zobowiązania w stosunku rocznym. Dopiero takie dane mogą dać obiektywną możliwość podjęcia decyzji o zaciągnięciu pożyczki oraz porównaniu jej z konkurencją.
• umożliwia kontakt – instytucja finansowa powinna umożliwić kontakt, dzięki któremu klient może pozyskać niezbędne informację, rozwiązać problem, poinformować o problemach finansowych, czy zgłosić reklamację.
• informuje o 14 dniowej możliwości odstąpienia – od umów zawieranych na odległość konsument ma możliwość odstąpienia w dwutygodniowym okresie. Firma pożyczkowa powinna poinformować o tej możliwości. Fakt, że o tym nie wspomina nie oznacza braku takiego prawa. Prawdopodobnym powodem braku informacji o takim stanie prawnym może być zminimalizowanie liczby osób, które z niego skorzystają i pozostaną klientami, pomimo że nie chcą i nie muszą nimi być.
• posiada jasne zasady reklamacji – brak takich zasad powoduje, że firma pożyczkowa może stosować dowolne wytyczne w rozpatrywaniu reklamacji i tym samym pozbawia klienta jego praw. Świadczy to o braku rzetelności i uczciwych zasad takiej firmy względem klienta. Zasady reklamacji powinny być jasne i udostępnione klientowi np. na stronie internetowej pożyczkodawcy.

Odpowiedzialne pożyczanie pieniędzy od firmy pożyczkowej

Już wiesz jak znaleźć odpowiedzialną firmę pożyczkową. Najwyższy czas abyś zapoznał się z cechami osoby, która pożycza w sposób odpowiedzialny, czyli taki, który szeroko zabezpiecza jej interes w przyszłości. Niezależnie od wyboru instytucji finansowej pamiętaj, aby zawsze trzymać się poniższych wytycznych. Tylko w ten sposób uchronisz się przed nieodpowiedzialnym pożyczaniem.

Będziesz pożyczał odpowiedzialnie, gdy:

• będziesz pewny, że naprawdę potrzebujesz pieniędzy – określenie celu wskaże Ci główną motywację. Jeżeli go nie masz lub jest błahy, to może lepiej darować sobie pożyczanie i odłożyć docelową kwotę na lokacie lub koncie oszczędnościowym. Odłożenie w czasie realizacji swojego celu pomoże Ci zaoszczędzić na zbędnych kosztach.
• sprawdzisz, czy stać Cię na kredyt w banku – faktem jest, że pożyczki na raty i chwilówki są szybkim sposobem pożyczenia pieniędzy. O ile te drugie (jako nowy klient) możesz uzyskać za darmo, o tyle nie ma możliwość pozyskania większej kwoty spłacanej w ratach nie ponosząc przy tym kosztów, a te na rynku pozabankowym mogą być naprawdę spore. Sprawdź, czy stać Cię na kredyt gotówkowy. Co prawda trudniej go uzyskać ale jest znacznie tańszy.
• wybierzesz rzetelną firmę pożyczkową – już wiesz jak ważne jest odpowiednie dobranie firmy pożyczkowej. Zły wybór może Cię wiele kosztować. Nie ryzykuj i postaw na rzetelność, wybierając firmę z naszej strony (możesz sprawdzić rankingi w menu). Możesz być pewien, że współpracujemy jedynie z odpowiedzialnymi instytucjami pożyczkowymi.
• uzyskasz pełną informację o warunkach pożyczki – bądź świadomy tego na co się piszesz i uzyskaj pełną informację dotyczącą formularza, umowy pożyczkowej, reklamacji, możliwości odstąpienia od umowy i pełnego RRSO. Jedynie mając pełną wiedzę możesz podjąć odpowiedzialną decyzję.
• obiektywnie oszacujesz swoje możliwości finansowe – przeszacowanie swoich możliwości i brak odpowiedniej wiedzy może skończyć się spiralą zadłużenia, z której niezwykle trudno wyjść. Zastanów się, czy wysokość pożyczki i rata za nią nie przekroczą Twoim możliwości finansowych w przyszłości. Jeżeli nie jesteś tego pewny, to lepiej będzie, jeśli zdecydujesz się na niższą kwotę. W materii pożyczania nadmierny optymizm z reguły źle się kończy.
• trafnie określisz całkowity okres spłaty – czym dłużej zobowiązanie trwa, tym więcej kosztuje. Z drugiej strony krótki termin to duża rata. Musisz znaleźć konsensus między tymi zależnościami. Dzięki temu rata nie przeciąży Twojego budżetu, a zobowiązanie nie będzie się ciągnęło generując koszty.
• racjonalnie określisz termin zapadalności raty – musisz to zrobić tak, aby zawsze płacić w terminie. Opóźnienia i działania windykacji mogą wiązać się z kosztami i nieprzyjemnymi rozmowami dotyczącymi zaległości. Dopasuje zatem termin tak, aby wypadał tuż po dacie otrzymania wynagrodzenia.
• będziesz liczył się z ryzykiem – ono występuje zawsze i to po obu stronach. Z jednej strony etycznie działająca instytucja nie powinna pożyczać osobie, której nie stać na zwrot środków. Z drugiej nie możesz liczyć jedynie na ocenę pożyczkodawcy i samemu musisz racjonalnie podejść do tego tematu. Liczenie się z ryzykiem to świadomość tego, że być może będziesz musiał wywiązywać się z umowy pomimo nie najlepszej sytuacji finansowej, która przecież może Cię spotkać.
• masz plan B – z najodpowiedzialniejszym pożyczaniem będziemy mieli do czynienia wówczas, gdy pożyczkobiorca będzie przygotowany na każdą ewentualność i nie zaskoczą go nagłe kłopoty finansowe. Przygotuj plan B na najgorszy możliwy scenariusz.

Strzeż się nieodpowiedzialnego pożyczania!

Pożyczanie pieniędzy w sposób nieodpowiedzialny może odbić się na Twojej finansowej przyszłości. Chcąc ją chronić zapewne zastosujesz się do zasad, o których pisaliśmy powyżej. Są one proste i nie powinieneś mieć większych problemów z ich zastosowaniem. Warto jednak poznać również sposoby pożyczania, których powinieneś się wystrzegać. Poniżej prezentujemy listę tego, czego robić nie powinieneś pożyczając pieniądze na rynku pozabankowym.

Nigdy nie pożyczaj pieniędzy:

• bez porównania ofert konkurencyjnych – jeśli nie porównasz to prawdopodobnie przepłacisz. Osoba odpowiedzialna za swoje finanse wystrzega się przepłacania. Warto porównać oferty i wybrać, tą która będzie najbardziej opłacalna. Nie powinno zająć Ci to dużo czasu, jeżeli skorzystasz z naszych rankingów znajdujących się w menu.
• w formie pożyczki z zabezpieczeniem – tego typu działalność powinna być domeną banków. Jeżeli nawet niektóre instytucje znajdują „furtki prawne”, to nie powinieneś ryzykować swoją nieruchomością. Chcąc być odpowiedzialny nie powinieneś godzić się na takie ryzyko i podpisywać umów notarialnych z niepewnym pożyczkodawcą.
• na zbyt długi okres – jest on co prawda atrakcyjny ze względu na obniżenie raty, jednak w ogólnym rozrachunku koszt zobowiązanie wzrośnie i zapłacisz więcej. Co prawda z reguły najdroższe są wszelkie opłaty administracyjne, nie zaś samo oprocentowanie, jednak mimo to warto ograniczyć okres spłaty, ponieważ razem z nim zmniejsza się szansa na wystąpienie problemów finansowych.
• ze zbyt dużą ratą – jeżeli pożyczysz pieniądze w sposób, w którym Twoja rata nie będzie na poziomie, który pozwoli Ci na normalne funkcjonowanie, to może się okazać, że będziesz miał problemy finansowe. Mogą się one skończyć nieterminową spłatą zobowiązania. Odpowiedzialne pożyczanie to umiejętność dobrego szacowania swoich możliwości finansowych.
• gdy masz długi – zapożyczanie się w sytuacji, w której posiadasz długi jest bardzo nieodpowiedzialne, ponieważ może Cię pogrążyć finansowo. Zamiast myśleć o kolejne pożyczce, powinieneś zrobić wszystko aby wyjść z długów. Ewentualnie, aby poprawić swoją sytuację możesz zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym lub pożyczką oddłużeniową.
• gdy Twoja przyszłość jest niepewna – zaciąganie pożyczki, gdy nie jesteś pewny swojej przyszłości jest nieodpowiedzialne i może skończyć się katastrofą. Przykładem takiej sytuacji może być brak pewności zatrudnienia. Nie zakładaj zbyt optymistycznego scenariusza. Unormuj swoją sytuację i wówczas zastanów się nad zobowiązaniem.

Odpowiedzialne pożyczanie przez minimalizację ryzyka

Każda instytucja finansowa trudniąca się pożyczaniem pieniędzy dąży do minimalizacji ryzyka związanego z niewypłacalnością swojego klienta. Konsument, czyli kredyto/pożyczkobiorca również powinien stosować wszelkie możliwe sposoby, aby to ryzyko zminimalizować. Nie liczenie się z nim może sprowadzić na niego daleko idące konsekwencje.

Ocena zdolności i wiarygodności kredytowej

Banki i firmy pożyczkowe udzielając finansowania innemu podmiotowi (osoba fizyczna, firma) biorą pod uwagę tzw. ryzyko kredytowe. Występuję ono zawsze, niezależnie od tego jak silną pozycje finansową posiada podmiot pożyczający. Ich celem zatem nie jest jego wyeliminowanie ale zminimalizowanie w ten sposób, aby pożyczenie pieniędzy wiązało się z jak najmniejszym prawdopodobieństwem wystąpienia problemów z terminową spłatą lub jej całkowitym brakiem.

Aby zminimalizować ryzyko kredytowe, instytucja finansowa oceni Twoją:

• zdolność kredytową – czyli maksymalną kwotę, którą będziesz mógł pożyczyć. Jej brak oznacza brak możliwości pożyczenia pieniędzy w ogóle. Jeżeli w najbliższej przyszłości chcesz pożyczyć pieniądze i boisz się, że Twój wniosek zostanie odrzucony, powinieneś dowiedzieć się, jak poprawić swoją zdolność kredytową.
• wiarygodność kredytową – instytucja sprawdzi Twój BIK, KRD, BIG i inne bazy dłużników. Twoja historia kredytowa świadczy o tym, jak radziłeś sobie ze spłatą zobowiązań w przeszłości. Duże opóźnienia to duże ryzyko, że znowu „poślizgnie Ci się noga”. Warto wiedzieć, że istnieją firmy pożyczkowe, które oferują chwilówki bez BIK i pożyczki bez BIK. Możesz również samemu sprawdzić dane, które będą poddane ocenie. Wystarczy, że ściągniesz raport BIK.

Rozsądek w pożyczaniu

Poznałeś już zasady, którymi powinieneś kierować się chcąc być odpowiedzialnym pożyczkobiorcą. Musisz jednak pamiętać, że najlepsza minimalizacja ryzyka nastąpi wtedy, gdy niezależnie od nich postawisz na rozsądek. Rozsądne pożyczanie to praktyczna rozwaga przed podjęciem istotnej decyzji finansowej, a złożenie wniosku o jakiekolwiek zobowiązanie zawsze jest istotną decyzją. Pamiętaj, aby zawsze zastanowić się, czy rzeczywiście potrzebujesz tych pieniędzy i czy jesteś pewien, że będziesz w stanie oddać pożyczony kapitał wraz z wygenerowanymi kosztami. Rozsądek w pożyczaniu w sposób najbardziej odpowiedzialny zminimalizuje ryzyko niepowodzenia w spłacie pożyczki.

Konsekwencje nieodpowiedzialnego pożyczania

Zarówno dla firmy pożyczkowej, jak i jej klienta nieodpowiedzialne pożyczanie kończy się negatywnymi konsekwencjami. Oczywiście następuje tutaj pewna dysproporcja ryzyka, ponieważ instytucja ze względu na skalę działalności, siłę finansową oraz dostęp do kapitału, może odczuć łagodniej złego pożyczkobiorcę, niż ten konsekwencje wynikające z braku zachowania terminów ustalonych w harmonogramie spłat.

Konsekwencje dla instytucji

Klient z problemami finansowymi lub po prostu unikający płatności jest złym scenariuszem dla każdej instytucji finansowej. W jej interesie jest maksymalne ograniczanie osób źle wywiązujących się z comiesięcznych płatności, ponieważ jeżeli będzie ich zbyt wielu, to firma lub bank poniesie tego negatywne konsekwencje w postaci braku zysku lub straty kapitału. To zaś może bezpośrednio wpłynąć na płynność finansową danego pożyczkodawcy.

Konsekwencje dla pożyczającego

Konsekwencjami nieodpowiedzialnego pożyczania dla pożyczającego mogą być poważne problemy finansowe, które mogą skończyć się nawet spiralą zadłużenia. Ponadto pożyczający w przypadku opóźnień w spłacie rat będzie musiał się liczyć z działaniami windykacyjnymi, które instytucja na pewno rozpocznie. Z kolei, gdy opóźnienia będą zbyt poważne skończą się wypowiedzeniem umowy, rozprawą Sądową, a następnie egzekucją komorniczą.

Pożyczki na czek GIRO – odbierz pieniądze bez konta

Gdzie pożyczyć pieniądze? Przegląd możliwości

Jak i gdzie wziąć chwilówkę? Praktyczne porady

Chwilówka od 18 lat – Jak ją dostać i gdzie jej szukać?