Co to jest spirala zadłużenia? Jak z niej wyjść? 9 kroków do wolności

Niewinne początki spirali zadłużenia

Każda osoba przed wpadnięciem w spirale zadłużenia musi postawić pierwsze kroki w jej kierunku. Z reguły mogą wydawać się dość niewinne. Zaczyna się od pierwszego kredytu, kończy się na kilku zobowiązaniach, które przewyższają możliwości finansowe dłużnika. Zaczyna się stres, smutek oraz przeświadczenie o braku możliwości wyjścia z sytuacji, w którą sami się wpędziliśmy. Żeby umiejętnie walczyć ze spiralą zadłużenia musisz zrozumieć kwestie, przez które się w niej znalazłeś. Ponadto musisz naleźć motywację do działania poprzez zrozumienie negatywnych konsekwencji, które Cię czekają, jeśli nie stawisz jej czoła.

Co to jest spirala zadłużenia?

Ze spiralą zadłużenia mamy do czynienia wówczas, gdy poprzez swoje działanie stworzyliśmy sytuacje, w której jesteśmy nadmiernie zadłużeni. Jest to pewien rodzaj osaczenia długami. Nieracjonalne pożyczanie sprawiło, że dana osoba posiada zobowiązania, które przewyższają jej finansowe możliwości. Dochody nie starczają na regularną spłatę zobowiązań. Niektóre osoby w takiej sytuacji pod wpływem presji wierzycieli zaciągają kolejne długi aby spłacić bieżące. Wierzą, że niedługo sytuacja się odmieni. Z reguły się mylą, a łączne zadłużenie rośnie. Dłużnik zaczyna tracić rachubę, a pętla zadłużenia zaciska się co raz bardziej. W końcu musi stanąć przed wyborem czy powinien zaspokoić podstawowe potrzeby takie jak jedzenie czy mieszkanie, czy może powinien spłacać raty kredytów.

Osoby związane spiralą zadłużenia mogą posiadać różnorakie zobowiązania, w skład których mogą wchodzić takie produkty finansowe, jak:

• karty kredytowe i inne limity,
• kredyt gotówkowy,
• kredyt samochodowy,
• kredyt hipoteczny,
• chwilówki,
• pożyczki na raty,

Zbliżająca się rata powoduje ogromny stres, wewnętrzną presje, złe samopoczucie. Zadłużona osoba chcąc chwilowo zdjąć z siebie ten ciężar szuka rozwiązań finansowych, które umożliwią jej spłacenie bieżących rat. Może wnioskować o chwilówki bez BIK, tylko po to by chwilowo pozbyć się problemów. Fakt, problem znika ale na krótko, potem wraca i uderza w nią z większą siłą. Jej zobowiązanie ciągle rośnie, a spirala zadłużenia wydaje się nie mieć końca.

Po czym poznać że jesteś lub będziesz w spirali zadłużenia (4 sposoby)

Aby podjąć próbę wyjścia z niekorzystnej sytuacji finansowej, w pierwszej kolejności powinieneś zdać sobie z niej sprawę. Część osób może być w niej tak długo, że nie rozpatruje piętrzących się długów pod sam sufit jako problemu. Inni z kolei mogą stać tuż przed progiem spirali zadłużenia i byłoby dobrze, gdyby zdali sobie z tego sprawę zawczasu wycofując się, a nie robiąc krok do przodu.

Istnieją przesłanki wskazujące na ten rodzaj problemów finansowych. Każda osoba, dla której sprawy finansowe są istotne powinna je poznać. Sprawdź, czy jesteś zagrożony spiralą zadłużenia poznając jej źródła.

1) Nawyk pożyczania

Jeżeli pożyczanie pieniędzy stało się dla Ciebie pewnego rodzaju nawykiem, to nawet jeżeli obecnie nie jesteś w spirali zadłużenia, to istnieje duże prawdopodobieństwo, że w końcu w niej będziesz. Pożyczanie pieniędzy cały czas może źle się skończyć, nawet jeśli to robisz w formie darmowych chwilówek. Pewnego dnia może zdarzyć jakiś problem, który uniemożliwi Ci spłatę zobowiązania.

2) Zaciąganie pożyczek ponad możliwości

W pożyczaniu jako takim nie ma nic złego. Robią to firmy, państwa i osoby fizyczne. Problemem zawsze jest popadnięcie w skrajność. Jeżeli przestałeś kontrolować zaciąganie zobowiązań i pożyczasz bo nie możesz się powstrzymać przed posiadaniem kolejnej rzeczy, to masz problem. Bogactwo nie bierze się tylko z posiadania dóbr. Możesz mieć trzy wysokiej klasy samochody i nie mieć co jeść, bo całą pensje będziesz wydawał na raty za nie, ubezpieczenie i paliwo. Jeżeli już musisz coś kupić na raty bądź zaciągnąć kolejny kredyt, to przeanalizuj dokładnie ile pieniędzy zostanie Ci „na życie”. Jeżeli zakup spowoduje naruszenie przestrzeni, która jest Ci niezbędna do funkcjonowania, to nie decyduj się na dane zobowiązanie z myślą, że „jakoś to będzie”. Nie, nie będzie. Będzie spirala zadłużenia.

3) Spłacanie jednych zobowiązań poprzez branie kolejnych

Jest to najgorsze co możesz zrobić. Spłacanie rat jednych zobowiązań przez zaciąganie kolejnych to już chyba ostatni krok do wpadnięcia w spirale zadłużania i skazanie się na finansowy niebyt. Ważne abyś zrozumiał, że nie ma to sensu, ponieważ Twoje zobowiązanie będzie rosło, a sytuacja się pogarszała zamiast poprawiać. Każde kolejne zobowiązanie to koszty, które prędzej czy później będziesz musiał ponieść. Jedynym wyjątkiem, który można wykluczyć z tej reguły, jest wzięcie darmowej chwilówki i tylko wtedy, gdy traktujesz je jako darmowe przedłużenia spłaty innej. Czyli zamiast płacić za przedłużenie chwilówki, bierzesz inną darmową, spłacasz tę pierwszą i posiadasz kolejne 30 dni na wyjście na zero. W praktyce każdy inny przypadek powoduje, że Twoja spirala zadłużenia powiększa się, gdy Twoje wszystkie działania powinny mieć na celu jej zmniejszenie. Nie spłacaj jednych zobowiązań kolejnymi.

4) Twoje dochody nie wystarczają na spłatę kilku zobowiązań

Jest to typowy objaw zaawansowanej spirali zadłużenia. Posiadasz dochody, które nie starczają na pokrycie wszystkich Twoich zobowiązań. W takiej sytuacji powinieneś jak najszybciej podjąć działania mające na celu wyprostowanie tej sytuacji, ponieważ czas działa na Twoją niekorzyść. Czym dłużej będziesz zwlekał tym będzie gorzej. W końcu każdego miesiąca nie płacisz części zobowiązań bądź dodatkowo się zadłużasz, a Twoja sytuacja się pogarsza. O tym jak wyjść z pętli zadłużenia przeczytasz w dalszej części niniejszego artykułu.

Powody wpadnięcia w spirale zadłużenia (7 powodów)

Zazwyczaj spirala zadłużenia zaczyna się od dobrej sytuacji finansowej. Tak, musi być ona dobra, żeby móc pożyczać. Masz dobrą pracę, nieźle zarabiasz, masz co raz więcej potrzeb. Starasz się je realizować. Twoje finanse są bezpieczne, w końcu masz stałą pensje. Bierzesz pierwszy kredyt

1) Brak przewidywania przyszłości

Jeżeli nie przewidujesz przyszłości, nie widzisz związku między działaniem a skutkami, to pożyczanie dla Ciebie będzie zawsze ryzykowne. Po prostu łatwo Ci przesadzić. Skupianie się bardziej na teraźniejszości i cieszenie się z chwilowej możności kupowania różnych rzeczy może prowadzić do spirali zadłużenia i smutku w przyszłości. Warto mieć to na uwadze, gdy nie myśląc o konsekwencjach pożyczania pieniędzy, będziesz planował składanie wniosku o kolejne zobowiązanie.

2) Nieracjonalne wydawanie pieniędzy

Pieniądze są po to aby je wydawać. Taka dewiza to część życia dość sporej grupy osób. Po pierwsze, jeżeli chcesz wydawać pieniądze to wydawaj te które posiadasz, a nie dopiero zarobisz. Wydawanie pieniędzy jest zawsze przyjemne bo daje nam poczucie komfortu. Jednak brak zachowania umiaru i kupowanie zbędnych rzeczy, na które Cię nie stać jest nieracjonalne. Zawsze miej na uwadze, że jeżeli wymyślasz co raz to nowsze potrzeby, na które potrzebujesz pieniędzy i w związku z tym zaciągasz różne zobowiązania, to w przyszłości poniesiesz konsekwencje swoich czynów. Wydawanie pieniędzy w końcu się skończy i przyjdzie czas na spłatę swoich zobowiązań. Taka zmiana w funkcjonowaniu na co dzień, będzie wiązała się z gorszym samopoczuciem. Jeżeli jesteś za bardzo przyzwyczajony do wydawania pieniędzy, to z przestawieniem się na nowy tryb życia może być ciężko. Niektóre osoby pożyczają tak długo, dopóki znajdują się instytucje, które są gotowe im pożyczać pieniądze. W takich wypadkach spirala zadłużenia jest naturalną koleją rzeczy.

3) Chęć dorównania innym

Jedną z cech, która charakteryzuje nas jako ludzi jest to, że chcemy czuć się akceptowani w środowisku, w którym żyjemy. Na pewno słyszałeś przysłowie „jeśli wejdziesz między wrony, musisz krakać jak i one”, ono dokładnie oddaje ten mechanizm. Polega to na tym, że jeżeli zadajesz się z ludźmi, którzy żyją na wyższym poziomie finansowym automatycznie chcesz im dorównać. Może to się objawiać na dwa sposoby. W pierwszym przypadku możesz szukać rozwiązań, dzięki którym będziesz więcej zarabiał i powoli wspinał się po szczeblach hierarchii społecznej, co wcale nie jest łatwe. Drugą wybieraną drogą może być nadmierne zadłużenie się. Skoro Twoi lepiej zarabiający znajomi jadą na tropikalne wakacje, nie możesz im przecież odmówić. Nie chcesz czuć się gorszy. Weźmiesz kredyt. Sytuacji, w których możesz czuć się niekomfortowo, może być naprawdę sporo. Ratowanie się pożyczkami, chwilówkami czy innymi zobowiązaniami jest prostą drogą do spirali zadłużenia. Zamiast przybliżać się do statusu swoich znajomych oddalisz się od niego.

4) Nadmierny optymizm

Wiadomym jest, że lepiej być optymistą ogólnie, niż widzieć wszystko w czarnych barwach. Jednak nie zawsze nadmierny optymizm jest rozsądny. Szczególnie jeśli chodzi o kwestie finansowe. Może się zdarzyć, że rzeczywistość w przyszłości nie będzie wcale tak różowa, jak sobie wyobrażasz. Wypadki chodzą po ludziach i lepiej mieć na uwadze wszystkie scenariusze, nie tylko te pozytywne. Wzięcie na siebie zbyt dużej ilości obciążeń może skończyć się spiralą zadłużenia. Niekoniecznie dostaniesz awans, być może zostaniesz zwolniony z pracy. Co wówczas? Sprawdziłeś czy w Twojej umowie kredytowej są przewidziane wakacje kredytowe. Jeśli nie, to co wtedy? Posiadasz plan B i C? Lepiej je mieć i rozsądnie podchodzić do kwestii związanych z zadłużaniem się.

5) Próba zaimponowania statusem społecznym

Należy rozróżnić chęć zaimponowania od dorównania innym. O ile ten drugi proces często jest spowodowany normalną reakcją na otoczenie, o tyle pierwszy wynika bardziej z próżności. Jeżeli dana osoba czuje się niepewnie lub posiada silną chęć pokazania się, jako ktoś lepszy i jednocześnie nie posiada ku temu środków, to może korzystać z finansowania zewnętrznego. Z pojedynczymi próbami zaimponowania innym może dać sobie jeszcze radę. Gorzej będzie w przypadku, gdy nie zna granicy. Ciągłe jedzenie posiłków na mieście i drogie ubrania, za które płaci kartą kredytową, do tego drogi samochód wzięty na kredyt. Mało która osoba może sobie na to pozwolić. Łatwo przeszacować swoje możliwości i wpaść w spirale zadłużenia. Miej swój rozum i nie szpanuj. Może to się skończyć tragicznie.

6) Nadmierna konsumpcja

Konsumowanie może stać się nałogiem. Zakupoholizm wcale nie dotyczy jedynie Pań. Każdy powinien zwrócić uwagę czy wszystkie rzeczy, które kupuje są rzeczywiście niezbędne do funkcjonowania. Oczywiście, na nadmierną konsumpcje jeszcze można przymknąć oko, gdy dana osoba jest zamożna i wszelkie zakupy to jedynie ułamek kwoty jej dochodów. Gorzej, gdy mamy do czynienia z osobą, której pensja mieści się w granicach średniej krajowej, a pieniądze wydaje bez umiaru.

Myślisz, że nie jesteś zagrożony nadmierną konsumpcją? Łatwo pomylić się w tej kwestii, ponieważ żyjemy w społeczeństwie, w którym konsumpcja wychodzi na pierwszy plan. Jesteśmy bombardowani reklamami ze wszystkich stron. Specjaliści od marketingu, kombinują całymi dniami jak w nas wzbudzić kolejne potrzeby, które ich firma zaspokoi. Uśmiechnięte Panie w reklamach, rzeczy które „musisz mieć”, środki „dla prawdziwego mężczyzny”. Chwytów marketingowych jest naprawdę wiele. Napisano niejedną książkę na ten temat. Ty również musisz mieć się na baczności, żeby nie wpaść w wir konsumpcjonizmu na kreskę, który może się skończyć wpadnięciem w spirale zadłużenia. Wówczas zamiast z uśmiechniętymi sprzedawcami zaczniesz rozmawiać z dość niemiłymi pracownikami windykacji. Reaguj zawczasu.

7) Brak edukacji finansowej

Być może, żaden z powyższych punktów do Ciebie nie pasuje. Być może nie masz problemów z odmawianiem sobie rzeczy, nie jesteś szpanerem, ani nadmiernym optymistą pod względem swoich przyszłych finansów. Starasz się planować swoją przyszłość i jednocześnie nikomu nie chcesz dorównywać, a i tak wpadłeś w pętle kredytową. Dlaczego? Dlatego, że nie jesteś odpowiednio wyedukowany pod względem finansowym. Chcesz podejmować dobre decyzje, ale nie potrafisz. Jedną z najlepszych decyzji jakie możesz podjąć to zdecydowanie się na inwestycje w edukację. Czym bardziej zdajesz sobie sprawę z ewentualnych zagrożeń i czym więcej posiadasz informacji na temat finansów, tym mniejsze istnieje prawdopodobieństwo wpadnięcia w spirale zadłużenia. Wiedzę może czerpać z książek uznanych autorów, blogów tematycznych i poradników. Wiele rozwiązań jest za darmo, musisz posiadać jedynie chęci i motywację. Decyzja o poświęcaniu czasu na edukacje finansową jest dobrą decyzją.

Spirala zadłużenia i jej konsekwencje

Aby skutecznie walczyć z pętlą zadłużenia musisz w pełni się zmotywować. Nic Cię tak nie zmotywuje, jak wiedza o tym co Cię czeka na końcu drogi. Masz dwie opcja, albo poukładasz swoje finanse i zaczniesz normalnie funkcjonować, albo czekają Cię bardzo niemiłe doświadczenia. O ile na pewno wiesz, jak to jest nie mieć żadnych zobowiązań i korzystną sytuację finansową, o tyle niekoniecznie możesz sobie zdawać sprawę z konsekwencji nieuporania się w porę ze spiralą zadłużenia.

Co się stanie jeśli nie będziesz spłacał zobowiązań?

Spirala zadłużenia wiąże się zazwyczaj z bardzo napiętym budżetem. Często tak bardzo, że możesz mieć problem z uregulowaniem kredytów i pożyczek. Musisz wiedzieć jakie kroki podejmie wierzyciel, aby odzyskać od Ciebie niespłacony dług.

Przede wszystkim, nie spłacając rat w terminie musisz się liczyć z tym, że:

1. zacznie się z Tobą kontaktować telefonicznie dział windykacji instytucji, od której pożyczyłeś pieniądze,
2. będziesz otrzymywał monity i ponaglenia drogą listowną,
3. w niektórych przypadkach Twoja sprawa może zostać oddana do zewnętrznej firmy windykacyjnej,
4. Twoje zobowiązania zostaną wypowiedziane,
5. po wypowiedzeniu dostaniesz wezwanie do spłaty całego zadłużenia,
6. sprawa trafi do sądu, który wyda nakaz zapłaty,
7. nakaz zapłaty trafi do komornika, który będzie egzekwował od Ciebie niespłacone należności.

Jakich dodatkowych kosztów się spodziewać?

Oczywistym jest, że po przejściu wszystkich powyższych etapów ostateczna wielkość Twojego długu będzie znacząco większa, niż pierwotnie. Czym szybciej spłacisz zadłużenie tym większa szansa, że zapłacisz mniej. Spirale zadłużenia nie zwykle ciężko pokonać, jednak jest to możliwe. Za nim przejdziemy do tego jak to zrobić, sprawdź o jakie dodatkowe koszty zostaniesz naliczony jeżeli tego nie zrobisz.

Finansowe konsekwencje spirali zadłużenia to koszty:

• odsetek ustawowych (11.2% w skali roku),
• działań windykacyjnych (opłaty za monity, ponaglenia, wizyty windykatorów terenowych),
• postępowania sądowego,
• czynności komorniczych.

Jak widzisz spirala zadłużenia niesie za sobą wiele negatywnych finansowych konsekwencji.

Jak wyjść z pętli zadłużenia? (9 kroków)

Spirala zadłużenia to duży problem, jednak każdy problem można rozwiązać. Musisz zrobić wszystko, aby nie doszło do ostateczności. Czym dłużej będziesz zwlekał, tym pętla zadłużenia będzie co raz bardziej się zaciskać, a Twoja sytuacja pogarszać. Asystent finansowy wspiera każdą osobę, która jest zainteresowana polepszeniem swoich finansów. Dlatego specjalnie dla Ciebie przygotowaliśmy kroki, które musisz podjąć, aby wyjść ze spirali zadłużenia na prostą.  Prezentujemy je poniżej, jednak nie wszystkie są uniwersalne i może się okazać, że jedynie niektóre z poniższych sposobów będziesz mógł wdrożyć w życie. Nie czekaj, Twój problem sam się nie rozwiąże.

1) Koniec z zadłużaniem

Ten krok jest dostępny dla każdego. Musisz przestać się zadłużać. W szczególności nie możesz pożyczać w celach konsumpcyjnych i na spłatę obecnych zobowiązań. W pierwszym przypadku nie ma to żadnego sensu, bo skoro jesteś w spirali zadłużenia, to kolejne zadłużanie w celach konsumpcyjnych jest najgorszą rzeczą jaką możesz zrobić. W przypadku spłaty rat przez zaciąganie kolejnych zobowiązań, również mija się to z celem. Ponieważ w kolejnych miesiącach będziesz musiał płacić te same raty, plus dodatkowe zobowiązanie. Twoja spirala zadłużenia w tym wypadku się powiększy. Pamiętaj, że Twoim celem jest całkowite zażegnanie problemu. Jedyne rozsądne pożyczenie pieniędzy może mieć miejsce w przypadku chęci konsolidacji, ale o tym za chwilę.

2) Dowiadujesz się o wszystkich swoich długach

Niektóre osoby uciekając od problemu po pewnym czasie mogą nie pamiętać komu i ile są winni. Nie zdarza się to wcale rzadko. Kolejnym krokiem, który powinieneś podjąć w takiej sytuacji, to dokładne dowiedzenie się ile i komu jesteś winny. Najlepiej żebyś zrobił tabelkę, która uwzględnia wszystkich Twoich wierzycieli, kwotę łączną i każdą poszczególną ratę, którą musisz spłacać co miesiąc. Od tego momentu, wyzerowanie wszystkich poszczególnych pół powinno być dla Ciebie głównym celem. Spłacenie całego zadłużenia będzie momentem Twojej finansowej wolności od wierzycieli. Będzie to moment, w którym odetchniesz i poczujesz wielką satysfakcję. Być może jesteś tak pogrążony w spirali zadłużenia, że już nie pamiętasz jak dobrze jest, gdy nie musisz nikogo spłacać i nikt do Ciebie nie wydzwania, aby dowiedzieć się kiedyś spłacisz zaległości. Znasz swoje długi i masz cel. To dobry początek.

Do spisanych długów powinieneś dopisać opłaty, które ponosisz z racji opóźnień. Nie w każdym wypadku jest tak samo. Dzięki temu będziesz wiedział, które zobowiązania musisz traktować priorytetowo, a które mogą poczekać w sytuacji, w której Twój budżet nie pozwala na spłatę wszystkiego za jednym zamachem.

3) Dzwonisz do wszystkich instytucji w których masz dług

Kontakt z wierzycielami, w Twojej sytuacji jest niezbędny, jeśli chcesz raz na zawsze spłacić swoje zobowiązania. Nie zawsze te rozmowy są miłe, ale muszą się one odbyć. Dla żadnej z instytucji nie jesteś odosobnionym przypadkiem, dlatego nie musisz się zbytnio denerwować. Twoim celem powinno być uporządkowanie wszystkich spłat w taki sposób, abyś miał możliwość wychodzenia ze spirali zadłużenia.

Podczas rozmowy mów otwarcie o swojej sytuacji i pytaj się o ewentualne rozwiązania. Zapytaj o ewentualną zmianę harmonogramu spłat, refinansowane obecnych zobowiązań lub konsolidację, jeżeli w jednej instytucji masz więcej niż jeden kredyt. Musisz spróbować stworzyć sobie warunki do spłaty zadłużenia. Nie deklaruj spłat, których nie jesteś w stanie uregulować. Firmom pożyczkowym oraz bankom zależy na umożliwieniu Ci spłaty zobowiązań, które u nich posiadasz. Część z nich potrafi iść na rękę. Warto spróbować się z nimi dogadać.

4) Robisz plan wydatków

Plan wydatków jest dla Ciebie niezmiernie ważny. Robiąc zestawienie, w którym widzisz wszystkie miejsca, w których pieniądze odklejają się od Ciebie, możesz temu przeciwdziałać. Optymalizować swoje wydatki, szukać tańszych zamienników i zrobić wszystko, żeby jak najwięcej pieniędzy zostawało w Twojej kieszeni. Następnie pieniądze te możesz przeznaczyć na spłatę, czy nadpłatę zadłużeń lub na oszczędności w celu stworzenia poduszki finansowej.

Znajdując się w spirali zadłużenia i posiadają ograniczone dochody, bez planu wydatków niezwykle ciężko będzie Ci się z niej wydostać. Jeżeli już zrobisz swój plan, zwróć uwagę na to na czym możesz zaoszczędzić. Czy wydajesz pieniądze jedynie na niezbędne rzeczy? Nie możesz sobie pozwalać na zbyt wiele w swojej sytuacji. Pamiętaj, że Twoim głównym celem jest wyjście ze spirali zadłużenia. Robisz wszystko żeby dotrzeć do tego celu, dlatego nie możesz sobie pozwolić, aby nawet kilka złotych znajdowało się poza Twoją kontrolą!

5) Konsolidujesz zobowiązania

Jeżeli krok trzeci, czyli próba dogadania się z wierzycielami niewiele pomogła, a raty przekraczają Twoje możliwości, to musisz wziąć pod uwagę ich konsolidację. Ogólnie rzecz ujmując, masz dwie możliwości na konsolidację swoich zobowiązań.

Zależą one od kilku czynników, takich jak:

• wysokość Twoje dochodu,
• rodzaj umowy na podstawie której jesteś zatrudniony,
• Twoja historia kredytowa,
• wpisy bądź ich brak w bazach dłużników,
• rodzaje Twoich zobowiązań.

Biorąc pod uwagę powyższe czynniki, Twoja sytuacja może być różna i właściwie tylko od niej zależy, po który produkt powinieneś sięgnąć. Przyjrzyjmy się zatem opcjom, które masz do wyboru i warunkom, które musisz spełnić aby jeden z tych produktów konsolidacyjnych otrzymać.

Kredyt konsolidacyjny na wyjście ze spirali zadłużenia

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem bankowym. W związku z tym musisz spełnić wszystkie podstawowe wytyczne banku, aby móc go otrzymać. Banki pod tym względem różnią się w szczegółach, jednak możemy określić sytuacje, które umożliwią Ci otrzymanie tego produktu bankowego i wyjście ze spirali zadłużenia.

Aby utrzymać kredyt konsolidacyjny, musisz:

• mieć stałe potwierdzone źródło dochodu (najlepiej w oparciu o umowę o pracę),
• posiadać dobrą zdolność i historię kredytową,
• nie znajdować się w rejestrach dłużników (takich jak np. KRD),
• konsolidować produkty bankowe (niektóre banki nie konsolidują limitów, takich jak karty kredytowe),
• dopasować ratę tak, aby nie przekraczała 50% Twoich zarobków.

Jak widzisz spirala zadłużenia może skutecznie uniemożliwić Ci sięgnięcie po kredyt konsolidacyjny. Osoby znajdujące się w niej często mają złą historie kredytową, wpisy w bazach dłużników i przede wszystkim, posiadają zadłużenia w firmach pożyczkowych, które uniemożliwiają ich konsolidację poprzez kredyt bankowy. Jeżeli należysz do tej grupy, sprawdź kolejną możliwość.

Pożyczka na konsolidacje spirali zadłużenia

Gdy nie masz szans sięgnąć po kredyt konsolidacyjny, to Twoją ostatnią szansą jest skonsolidowanie swojego zadłużenia poprzez pożyczkę pozabankową. Oczywiście, trzeba wiedzieć gdzie jej szukać, ponieważ większość firm pożyczkowych z reguły ma dość podobne wytyczne w tej kwestii do banków. Składanie wniosku do pierwszej lepszej instytucji może nie mieć większego sensu.

Firma pożyczkowa, w której powinieneś złożyć wniosek , w zależności od Twojej sytuacja, powinna:

• nie weryfikować klientów w bazach BIK, KRD, BIG itd,
• pożyczać osobom zadłużonym,
• nie zwracać uwagi na ewentualne zajęcia komornicze.

Firm tego typu jest dość niewiele i szukanie firmy pożyczkowej pod kątem udzielania pożyczek konsolidacyjnych nie powinno być kluczowe. Jej koszt jest podobnie wysoki, co w przypadku innych rodzajów pożyczek, a przecież możesz środki z „normalnej” pożyczki przeznaczyć na całkowitą spłatę wszystkich swoich zobowiązań. Tylko spłacanie całościowe ma sens, a nie poszczególnych części. Musisz wyjść na prostą i zmniejszyć swoje comiesięczne zobowiązania. Najlepiej zamienić je wszystkie na jedną ratę, tak aby pozostał jeden dług, spłacanie którego umożliwi Ci „normalne” życie.

Jeżeli chcesz znaleźć pożyczkę na konsolidację swojego zadłużenia, to sprawdź koniecznie:

Ranking chwilówek bez BIK

Ranking pożyczek bez BIK

Ranking pożyczek dla zadłużonych

Ranking pożyczek z komornikiem

6) Znajdujesz dodatkowy dochód

Niezależnie od tego, czy zrealizowałeś poprzednie punkty i udało Ci się stworzyć sytuację, w której możesz spłacać swoje zadłużenie czy też nie, musisz znaleźć dodatkowy dochód. Dlaczego? Dlatego, że Twoim celem jest jak najszybsze wyjście ze spirali zadłużenia. Dodatkowy dochód, to szybsza nadpłata zobowiązań, większe oszczędności, więcej pieniędzy każdego miesiąca. Nie możesz sobie pozwolić na czas wolny. Odpoczywał będziesz, gdy już wyjdziesz ze spirali zadłużenia. Jeżeli nie masz czasu, to go znajdź. Twoje finanse są teraz najważniejsze. Jeżeli masz problem z motywacją, to wyobraź sobie jak będzie pięknie, gdy już nie będziesz miał problemów ani trosk związanych ze swoimi finansami. Gdy będziesz mógł oszczędzać, a oszczędności wydasz na przyjemności i pojedziesz na zasłużone wakacje. Do tego celu dzieli Cię jedynie czas i Twoja działanie. Czym więcej będziesz działał teraz, tym szybciej go osiągniesz. Czas mija szybko, nie warto go marnować. Dla swojego dobra poszukaj dodatkowego dochodu.

Masz kilka możliwości, aby znaleźć dodatkowych dochód. Możesz pracować wieczorami i/lub w weekendy. Znalezienie takiej pracy nie jest proste, ale jest możliwe. Najważniejsze to się nie zniechęcać. Mamy kilka pomysłów dla Ciebie, jak ją znaleźć.

1. Wpisz w wyszukiwarkę „praca dodatkowa + nazwa Twojego miasta”,
2. Jeżeli jesteś dobry w jakimś przedmiocie możesz udzielać korepetycji,
3. Masz talent do pisania? Poszukaj ofert copywritingu,
4. Masz prawo jazdy i samochód? Zastanów się nad dodatkową pracą, jako przewoźnik np. w Uberze.
5. Możesz wieczorami pracować na magazynie, w call center, wyprowadzać psy itd.

Pamiętaj jesteś w spirali zadłużenia, żeby z niej wyjść musisz mieć pieniądze. Nie wybrzydzaj!

7) Powiadamiasz swoich bliskich

Nie kryj się ze swoim problemem. W szczególności, jeśli chodzi o relacje ze swoimi bliskimi. Masz problem? Nie bądź z nim sam. Twoja rodzina, przyjaciele czy partner nie są tylko po to by spędzać z nimi miłe chwile. Być może pomogą Ci, jeżeli nie finansowo, to mentalnie. Niektóre osoby wręcz mogą czuć się urażone taką tajemnicą i potraktować ją jako pewien rodzaj kłamstwa. Ponadto Twoja spirala zadłużenia może odbić się negatywny konsekwencjami, również na nich. Twój małżonek i dzieci są w tym przypadku szczególnie na nie narażone. Niektóre osoby ukrywają swój problem, dalej się zapożyczając tylko po to, żeby prawda nie wyszła na jaw. Jest to o wiele gorsze rozwiązanie, niż powiedzenie prawdy.

8) Oszczędzasz

Posiadasz plan wydatków, masz dodatkowy dochód, być może udało Ci skonsolidować zadłużenie. Jedyne co Ci pozostało to oszczędzanie wszystkich swoich nadwyżek. W związku z tym możesz mieć różne cele, ważne żeby były one powiązane z wyjściem ze spirali zadłużenia. Możesz stworzyć tzw. finansową poduszkę bezpieczeństwa, czyli posiadać oszczędności na nieprzewidywalną sytuację, które np. może pozbawić Cię dochodów. Możesz oszczędzać na nadpłatę swoich zobowiązań, dzięki czemu uda Ci się wyjść szybciej z pętli zadłużenia.

Najlepiej, żebyś w pierwszej kolejności pomyślał o środkach, które Cię zabezpieczą. Określ je racjonalnie. Jak długo będziesz szukał pracy po zwolnieniu z obecnej? Dwa, trzy miesiące? Musisz odłożyć taką sumę, która odpowiada kwocie Twojego utrzymania (wraz ze wszystkimi opłatami) w czasie Twojego bezrobocia. Dzięki temu nie zaczną się Tworzyć kolejne zadłużenia, będziesz cały czas z nimi na bieżąco. Będziesz mógł spokojnie znaleźć pracę, a przez ten czas nie stanie się nic negatywnego dla Twoich finansów.

Jeżeli już posiadasz poduszkę finansową, to następnie oszczędzaj aby szybciej uwolnić się ze spirali zadłużenia. Możesz robić to w różny sposób. Nadpłacać niewielkie sumy każdego miesiąca lub zebrać większą sumę pieniędzy i spłacić pierwsze najmniejsze zobowiązanie, a potem następne co do wielkości itd. Zaczynanie od najmniejszego da Ci poczucie, że wychodzisz na prostą, będziesz widział efekty swoich poświęceń, a także zyskasz dodatkową gotówkę, która do tej pory była przeznaczana na spłacanie rat. Najlepszym produktem do oszczędzania przy pętli zadłużenia wydaje się być konto oszczędnościowe.

9) W ostateczności ogłaszasz upadłość konsumencką

Po tą możliwość sięgnij tylko i wyłącznie w przypadku, gdy wszystkie inne możliwości zawiodły. Jest to rozwiązanie dla osób, dla których nie ma innego wyjścia, a ich spirala zadłużenia jest tak duża, że już nic nie jest wstanie im pomóc.

Upadłość konsumencka ogłaszana jest sądownie. Będziesz musiał złożyć odpowiedni wniosek, a także muszą zaistnieć odpowiednie przesłanki, które umożliwią jej ogłoszenie. Dotyczą one przedstawienia dowodów, że wina za całe zadłużenie spoczywa na Tobie jedynie pośrednio, jak choroba czy uzależnienie od hazardu. Warto przeczytać nasz poradnik dotyczący upadłości konsumenckiej, aby poznać je wszystkie.

Ponadto będziesz musiał liczyć się z konsekwencjami. Upadłość konsumencka to rozpoczęcie nowego życia. Twoje zadłużenie się wyzeruje, ale również Twój majątek. Stracisz długi, ale też zbankrutujesz. Warto zastanowić kilka razy za nim podejmiesz tak ważną decyzję.

Spirala zadłużenia jak z nią żyć na co dzień?

Życie w spirali zadłużenia nie jest proste. Niezwykle ważna jest odporność psychiczna danej osoby. Niektóre mogą się załamać i popaść w depresję. Nic to jednak nie da, a może jeszcze bardziej pogrążyć finansowo. Będąc w spirali zadłużenia musisz być zmotywowany i starać się normalnie żyć. Oczywiście chęć zażegnania tego problemu będzie się wiązała z wieloma wyrzeczeniami, dlatego tak ważne jest odpowiednie nastawienie psychiczne.

Musisz mieć jasno wyklarowany cel i zdawać sobie sprawę, że jeżeli zrobisz wszystko, żeby wyjść na prostą to w końcu tak się stanie. Jest to jednak tylko i wyłącznie kwestia czasu, ten zaś szybko mija. W celu zachowania dobrego nastroju wizualizuj sobie czas, gdy Twoje finanse będą zdrowe, a Ty będziesz mógł pozwolić sobie na wiele więcej rzeczy, niż obecnie. Daj sobie nagrodę za wyjście ze spirali, jednak nauczony błędami przeszłości niech będzie ona finansowana z oszczędności, a nie pożyczką. Mogą to być wspólne wakacje z rodziną, w jakim tropikalnym kraju. Dlaczego nie? Życie ma się jedno i warto z niego korzystać, tylko robić to w najbardziej odpowiedzialny sposób jaki tylko się da.

Co po wyjściu ze spirali zadłużenia?

Jeżeli przetrwałeś ten trudny czas i udało Ci się już spłacić wszystkie swoje zobowiązania, a spirala zadłużenia to już przeszłość, to czas na nowe życie. Musisz wyciągnąć wnioski z przeszłości i nigdy więcej nie dawać okazji sobie do wpadnięcia w nowe problemy finansowe. Pamiętaj, że te zaczynają się niewinnie. Część z rzeczy, które pozwoliły Ci wyjść z pętli zadłużenia powinieneś wdrożyć do swojego życia na stałe. Budowanie dobrych nawyków finansowych jest czymś co może uczynić Cię zamożnym człowiekiem. Układaj swoje finanse, planuj wydatki, zwiększaj dochody i staraj się możliwie jak najwięcej oszczędzać każdego miesiąca, stwórz poduszkę finansową. Nie ma tego złego, co na dobre by nie wyszło. Ta dewiza powinna Ci przyświecać. Wyciągnij wnioski z tego, jak wpadłeś w spirale zadłużenia, a problemy na płaszczyźnie finansowej już nigdy nie będą Cię dotyczyć. Powodzenia!

Jak pokonać problemy finansowe? 9 sposobów na poradzenie sobie z nimi

Jak wyjść z długów? 8 najlepszych sposobów

Czym jest pożyczka oddłużeniowa? Gdzie jej szukać? RANKING