Czym są wakacje kredytowe? Kiedy i jak mądrze z nich korzystać?

Dla kogo są wakacje kredytowe?

Podstawową cechą rynku jest jego zmienność i koniunktura przekładająca się na ilość udzielanych kredytów przez banki, może się ona zmienić na gorsze w momencie ich spłaty. Bywają okresy, że kredyty hipoteczne, gotówkowe i samochodowe są udzielane masowo i dość łatwo je otrzymać. Może się jednak zdarzyć, że sytuacja na rynku się zmieni i wzrośnie np. bezrobocie, a tym samym część kredytobiorców straci pracę i ich płynność finansowa będzie stała pod znakiem zapytania. Nawet gdy sytuacja jest dobra, to i tak poszczególne osoby mogą stracić płynność przez utratę dochodu, chorobę, czy inne zdarzenie losowe. Pewne ryzyko jest nieodłącznym elementem życia.

Brak regularnej spłaty rat kredytów może ponieść za sobą wiele negatywnych konsekwencji. Działania rozpoczyna windykacja, bank nalicza odsetki karne za opóźnienia, a gdy to jest wystarczająco długie może dojść do wypowiedzenia kredytu i tym samym kredytobiorca otrzyma wezwanie do spłaty całości zadłużenia. Taki rozwój zdarzeń jest najgorszym możliwym dla każdego kredytobiorcy.

Oczywistym jest, że lepiej nie dopuszczać do takiej sytuacji i w porę zareagować nie dopuszczając do negatywnych konsekwencji. Jeżeli wiesz, że niebawem czeka Cię deficyt w budżecie domowym, to warto abyś zastanowił się nad wakacjami kredytowymi, które mogą stanowić tymczasowe rozwiązanie Twojego problemu w spłacie kredytu.

Czym są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe to odpowiedź sektora bankowego na zmieniającą się sytuację pożyczkobiorcy. Banki mając na uwadze, że możliwości finansowe spłacającego kredyt mogą się tymczasowo pogorszyć, z reguły dają możliwość wnioskowania o wakacje kredytowe. Są one tymczasowym zawieszeniem spłaty całości rat bez żadnych negatywnych konsekwencji. Innymi słowy po złożeniu odpowiedniego wniosku, kredytobiorca otrzymuje zezwolenie od banku na tymczasowe niepłacenie rat swojego zobowiązania.

Jak wakacje kredytowe działają w praktyce?

Okres wakacji kredytowych jest zależny od dwóch podstawowych kwestii. Po pierwsze od wewnętrznych procedur poszczególnego banku. To one określają maksymalny możliwi okres, na który raty zostaną zawieszone i trwa on z reguły od 1 do 3 miesięcy. Drugą kwestią jest to, o jaki okres wakacji kredytowych wnioskuje kredytobiorca. Jego preferencje decydują o długości zawieszenia, jednak liczba miesięcy, o którą wnioskuje nie powinna przekraczać górnej granicy określonej przez bank.

Jak sam widzisz, wakacje kredytowe są dość krótkie i warto aby kredytobiorca maksymalnie wykorzystał ten czas na polepszenie swoich finansów i na odzyskanie płynności umożliwiającej regularną spłatę rat. Jeżeli Twoja pogorszona sytuacja finansowa ma charakter trwały, to warto rozważyć ewentualne złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu.

Kolejną kwestią, którą powinieneś mieć na uwadze jest to, że częstotliwość otrzymania wakacji kredytowej jest ograniczona i podobnie, jak w przypadku długości okresu ich udzielenia, jest zależna od wewnętrznych procedur banku. Najczęściej wakacje kredytowe udzielane są raz podczas trwania całego okresu spłaty. Czasami zdarza się, że banki umożliwiają zawieszenie spłaty raz w roku, z tym że od ostatnich wakacji kredytowych musi upłynąć określona liczba miesięcy.

Warunki otrzymania wakacji kredytowych

Akceptacja wniosku i otrzymanie wakacji kredytowych nie jest jedynie prostą formalnością. Z reguły trzeba spełnić pewne warunki aby móc zawiesić spłacane raty. O ile wszelkie warunki są określane przez konkretny bank, o tyle istnieją pewne wytyczne uniwersalne, bez których nie ma większych szans na uzyskanie tej formy prolongaty.

Podstawowymi warunkami, które trzeba spełnić, aby otrzymać wakacje kredytowe są:

• dobra historia kredytowa – często bank za nim przychyli się do wniosku o wakacje kredytowe sprawdzi Twoją historie kredytową,
• pewien okres trwania zobowiązania – o wakacje kredytowe nie możesz wnioskować na samym początku okresu spłaty, z reguły banki wymagają kilku terminowo opłaconych rat i dopiero wówczas dają możliwość ich zawieszenia,
• zła sytuacja finansowa – z reguły z zawieszeniem rat na jeden miesiąc nie ma większych problemów i prawdopodobnie będziesz mógł to załatwić „od ręki”, zaś przy dłuższym okresie zawieszenia normą jest złożenie wniosku, ten zaś musisz odpowiednio uzasadnić. W uzasadnieniu warto podać argumenty rzeczowe, które wskazują na to, że wakacje kredytowe są w danym momencie dla Ciebie niezbędne.

Jaki jest koszt wakacji kredytowych?

O ile złożenie samego wniosku o wakacje kredytowe jest nieodpłatne, o tyle musisz liczyć się z kosztami na innych płaszczyznach. Część banków może pobierać opłatę za jednomiesięczne przedłużenie bez wniosku (raty możesz zawiesić z poziomu bankowości internetowej). Zakładając nawet, że bank nie pobiera żadnej opłaty, to musisz zdawać sobie sprawę z tego, że zawieszenie spłaty rat nie oznacza, że za ten okres zupełnie nic nie zapłacisz.

Ostateczny koszt wakacji kredytowych jest powiązany z jednym z wariantów dalszej spłaty. Pamiętaj, że zawieszenie rat zmienia harmonogram spłaty, a ten ma bezpośredni wpływ na łączny koszt kredytu.

Zmiana harmonogramu spłaty

Prawdopodobnie bank przedstawi Ci kilka wariantów i pozwoli wybrać jedną z opcji. Do wyboru będziesz miał:

• wzrost rat – kapitał podczas wakacji kredytowych został niezmieniony, zatem jeżeli chcesz spłacić kredyt w tym samym terminie co pierwotnie, to wzrośnie Twoja comiesięczna rata. Płatności, które musiałeś ponieść, a które zostały zawieszone będą równomiernie rozłożone na dalszy okres spłaty. Poproś bank aby przedstawił Ci nowy harmonogram i sprawdź dokładnie, czy stać Cię będzie na nową większą ratę.
• dłuższy okres kredytu – jeżeli chcesz aby Twoja rata została na tym samym niezmienionym poziomie musisz liczyć się z wydłużeniem okresu kredytowania. Raty, które zostały zawieszone, zostaną spłacone przez Ciebie w późniejszym okresie.
• zwiększenie ostatniej raty – może się zdarzyć, że bank przedstawi Ci opcje, w której zaległości będziesz zobowiązany wyrównać dopiero na koniec zobowiązania. Odłożenie obowiązku na później może wydawać się atrakcyjne, jednak powinieneś mieć pewność, że będzie Cię stać na zwiększoną ratę w przyszłości. Szkoda aby problemy pojawiły się przy końcówce spłaty kredytu.

Rzadko zdarza się, żeby bank proponował indywidualne warunki harmonogramu po wakacjach kredytowych. Jeśli chodzi o koszty poszczególnych wariantów to wydłużenie okresu kredytowego jest najdroższe, ponieważ bank dostanie możliwość dłuższego naliczania odsetek za kredyt. Warto jednak się zastanowić czy wzrost raty w Twoim przypadku będzie bardziej opłacalny. Zauważ, że z jednej strony ogólny koszt nie wzrośnie, jednak zwiększenie raty może negatywnie się odbić na Twojej kondycji finansowej. Musisz rozważyć wszystkie za i przeciw każdej z możliwości i wybrać najlepszą opcje dla swojej indywidualnej sytuacji.

Czy warto płacić za wakacje kredytowe?

Już wiesz, że wakacje kredytowe w dłuższej perspektywie są kosztem, zatem powstaje pytanie czy ten koszt warto ponosić. Odpowiedź na nie zależy od Twojej sytuacji i intencji.

Jeżeli nie masz przejściowych problemów finansowych, a wakacje kredytowe mają być „odpoczynkiem” od kredytu, to takie wakacje kredytowe są nieopłacalne.

Jeżeli masz kłopoty związane z przepływem gotówki, miałeś nieoczekiwany wydatek lub zwolniono Cię z pracy i tym samym chwilowo nie posiadasz odpowiednich środków na uregulowanie raty, to wówczas wniosek o wakacje kredytowe będzie doskonałym pomysłem. Twój kredyt nie zostanie wypowiedziany i bank nie rozpocznie działań windykacyjnych, a sam koszt prolongaty, w porównaniu do ewentualnych konsekwencji niepłacenia rat, będzie kosztem, który bez wątpienia warto ponieść.

Wady i zalety wakacji kredytowych

Wakacje kredytowe mogą być bardzo mądrym pomysłem na rozwiązanie chwilowych problemów finansowych. Nie jest to jednak opcja nieposiadająca swoich wad. Jeżeli zastanawiasz się nad złożeniem wniosku o ten typ restrukturyzacji kredytu, to warto abyś zapoznał się z wadami i zaletami tego typu rozwiązania.

Do największych wad wakacji kredytowych możemy zaliczyć:

• trudności w uzyskaniu –  warunki uzyskania tej formy prolongaty kredytu są dość trudne do spełnienia. Przedłużające się problemy finansowe nie pomagają, w szczególności gdy wynikają z nich teraźniejsze i przeszłe opóźnienia w spłacie swoich zobowiązań.
• koszty –  w większości przypadków wakacje kredytowe wygenerują dodatkowe koszty. Chwilowo Twoja sytuacja się polepszy, jednak Twój kredyt w długoterminowej perspektywie będzie kosztował więcej.
• zwiększona rata – jeżeli wybierzesz opcje zwiększenia rat po okresie wakacji kredytowych, to Twoje obciążenie wzrośnie, a więc będziesz musiał przeznaczyć większą część swoich dochodów na zobowiązanie kredytowe, niż pierwotnie.
• dłuższy czas spłaty – jeżeli zdecydujesz się na taką samą ratę, to okres Twojego zobowiązania zostanie przedłużony, a Ty tym samym będziesz wychodził z długów dłużej, niż w początkowym założeniu.

Do największych zalet wakacji kredytowych możemy zaliczyć:

• czas na poukładanie finansów – oddalając spłatę raty otrzymujesz czas, w którym możesz wyprostować swoją sytuacje finansową, znaleźć pracę, przywrócić płynność swoim finansom.
• brak podjętych działań  przez bank – jeżeli wiesz, że nie będzie Cię stać na spłatę najbliższych rat, to otrzymując wakacje kredytowe nie otrzymasz monitów czy telefonów z działu windykacji banku, a Twój kredyt nie będzie zagrożony wypowiedzeniem.

Wakacje kredytowe a inne możliwości

Wakacje kredytowe to niejedyna możliwość prolongaty, którą oferują banki. Inną możliwością jest karencja w spłacie. Polega ona na tym, że Twój raty również zostają zawieszone, z tym że nie w pełni. Jesteś zobowiązany do płacenia odsetek, natomiast część kapitałowa ulega zawieszeniu. Jest to nieco mniej atrakcyjna forma radzenia sobie z trudnościami finansowymi, ponieważ korzystając z nich w dalszym ciągu jesteś zobowiązany do spłaty. Co prawda koszt raty będzie mniejszy, jednak ciągle jest to koszt, który będziesz musiał ponieść.

W sytuacji, w które na stałe straciłeś możliwość ponoszenia płatności za wysokie raty swojego kredytu, posiadasz możliwość jego restrukturyzacji. Restrukturyzacja kredytu będzie opłacalną opcją dla kogoś, kogo sytuacja finansowa zmieniła się trwale. Przykładowo zostałeś zwolniony, a w swojej nowej pracy nie otrzymujesz pensji, która umożliwia spłatę zobowiązania na tych samych zasadach.

Nad kolejną opcją, nad którą warto się zastanowić jest przypadek, gdy nie masz możliwości sięgnięcia po wakacje kredytowe z powodu niespełnienia warunków np. masz złą historię kredytową. W takiej sytuacji warto, abyś zastanowił się nad inną opcją, którą jest pożyczka oddłużeniowa. Jeżeli wpadłeś w spiralę zadłużenia i Twoja przyszłość finansowa stoi pod dużym znakiem zapytania, to warto zastanowić się nad konsolidacją wszelkich płatności i zamienienia ich w jedną ratę.

Co to jest karencja kredytu? Kiedy i jak z niej skorzystać?

Jak rozwiązać problem ze spłatą chwilówek? Co robić?

Czy nadpłacanie kredytu się opłaca? Jakie są korzyści, koszty i alternatywy?