Jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu + wzór do pobrania

Pogorszenie się sytuacji finansowej kredytobiorcy

Niezależnie od tego jaki masz zawód i na podstawie jakiej umowy pracujesz, może się zdarzyć, że wpadniesz w problemy, a Twoja sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu. Życie często bywa nieprzewidywalne i nie każdy oszczędza pieniądze na gorsze czasy budując np. poduszkę finansową. Niektórzy pomimo regularnego oszczędzania i przygotowywania się na cięższe czasy i tak stają w sytuacji, która ich przerasta pod względem finansowym.

Nikt z nas nie jest w 100% zabezpieczony przed sytuacjami, których nie sposób przewidzieć. Strata pracy, ciężka choroba, śmierć bliskiej osoby, wypadek komunikacyjny lub inne zdarzenie może sprawić, że stracisz płynność finansową. Ta z kolei jest niezbędna do tego, aby na bieżąco regulować wszelkie zobowiązania w tym raty za kredyty i pożyczki. Czym szybciej zareagujesz na pojawiające się problemy finansowe tym lepiej. Ważne, aby Twoja reakcja była mądra. Pożyczanie pieniędzy na spłatę innych długów może prowadzić to spirali zadłużenia, dlatego warto zastanowić się nad innymi opcjami m.in nad restrukturyzacją kredytu.

Restrukturyzacja kredytu jako rozwiązanie problemu

Jednym ze sposobów, który warto wziąć pod uwagę planując zwiększenie swojej płynności finansowej jest sięgnięcie po restrukturyzację kredytu. Jest to rozwiązanie przydatne, w szczególności gdy poszczególna rata jest niemożliwa do spłaty lub znacząco obciąża Twój comiesięczny budżet.

Czym jest restrukturyzacja kredytu?

Restrukturyzacja kredytu to przede wszystkim zmiana warunków jego spłaty. Zmienione warunki mogą dotyczyć okresu krótkoterminowego lub całości zobowiązania. Ważne, abyś wybrał rozwiązanie optymalne dla Twojej sytuacji, czyli takie które umożliwi Ci ciągłość spłaty oraz pozwoli na uniknięcie wypowiedzenia lub/i zauważalnie polepszy Twoją kondycje finansową.

Jakie możliwości idą za restrukturyzacją kredytu?

Restrukturyzacja kredytu to pojęcie dosyć szerokie, za którym idzie kilka różniących się od siebie rozwiązań zmieniających warunki spłaty danego zobowiązania.

Posiłkując się restrukturyzacją masz do wyboru:

1. zmianę dnia zapadalności raty – może się zdarzyć, że przypadkowo ustalona data płatności przy podpisywaniu umowy lub zmiana terminu wypłaty Twojej pensji powodują regularne opóźnienie się z płatnościami. To z kolei może powodować niepotrzebne koszty i kontakty z działem windykacji banku. Warto podjąć działanie, które umożliwi Ci zmianę dnia zapadalności raty i tym samym zastopuje wszelkie opóźnienia.
2. zmianę harmonogramu spłaty – z reguły przybiera formę wydłużenia okresu spłaty i zmniejszenia poszczególnych rat. Kredytobiorca po takiej zmianie posiada mniejsze obciążenie i więcej „wolnych” środków. Przykładowo okres spłaty ulega wydłużeniu o 2 lata, a rata zmniejsza się o 300 zł. Dzięki takiemu rozwiązaniu następuje polepszenie płynności finansowej kredytobiorcy. Ten nie jest jedynym podmiotem, który zyskuje na tym działaniu. Bank zarobi na odsetkach, które będą naliczane przez dłuższy okres oraz minimalizuje ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy.
3. prolongatę w spłacie rat – prolongata jest ogólnym terminem określającym zawieszeniem spłaty kredytu. Zwykle termin zawieszenia ogranicza się do 3 lub 6 miesięcy i zależy od zasad danego banku. Jako kredytobiorca korzystający z tego rozwiązania masz możliwość poukładania swoich finansów oraz czas na znalezienie pracy lub załatwienie innych spraw, które krótkoterminowo powstrzymują Cię od regulowania swoich zobowiązań na bieżąco. Jak już wspomnieliśmy prolongata to ogólny termin, ważne aby był doprecyzowany na etapie wnioskowania. Umożliwi to wybór takiego rozwiązania, które będzie dla Ciebie po prostu lepsze. Twój wybór ogranicza się w praktyce do dwóch opcji i są nimi:
   • wakacje kredytowe – jest to okresowe zawieszenie całej raty,
   • karencja w spłacie – jest to okresowe zawieszenie w spłacie jedynie kapitału, zaś odsetki muszą być spłacane w normalnym trybie. Twoja rata zatem zmniejsza się jedynie do odsetek, które płacić musisz.
4. połączenie zobowiązań – czyli forma konsolidacji polegająca na tym, że bank łączy różne zobowiązania w jedno i ustala nowy harmonogram spłaty. Takie rozwiązanie jest możliwe w przypadku, gdy posiadasz kilka zobowiązań np. dwa kredyty gotówkowe i kartę kredytową i łączna kwota spłat w zestawieniu z Twoją sytuacją finansową nie wróży powodzenia w regularnej spłacie tych produktów. W przypadku, gdy posiadasz zobowiązania w kilku instytucjach, niektóre banki mogą również iść na tego typu rozwiązanie, jednak w większości przypadków nie będzie to możliwe. Jeżeli połączenie zobowiązań z różnych banków jest dla Ciebie priorytetowe i jednocześnie Twój bank nie umożliwia Ci takiej formy restrukturyzacji, to powinieneś zainteresować się kredytem konsolidacyjnym lub ewentualnie pożyczką oddłużeniową.
5. zmniejszenie oprocentowania – jest to najrzadziej stosowana opcja, ponieważ bankom takie rozwiązanie po prostu się nie opłaca, ponieważ zarobią mniej. Fakt, że jest to rzadko stosowane nie oznacza jednocześnie, że jest niemożliwe. Zdarza się, że bank może iść na tego typu ustępstwo w sytuacji, gdy dłużnik nie jest wstanie spłacić zobowiązania nie mając ku temu warunków finansowych. Bank wówczas stoi przed wyborem pójścia na ustępstwo lub rozpoczęcia działań zmierzających ku egzekucji prawnej, z tym że jeżeli wybierze to drugie, to może się okazać, że pieniądze odzyska dopiero za pewien czas bądź w ogóle.

Jak skorzystać z restrukturyzacji kredytu?

Udzielenie kredytu a następnie jego spłata opiera się o umowę kredytową, którą zawarłeś z bankiem. To z niej wynika m.in. harmonogram spłaty i aby móc skorzystać z wybranego przez siebie modelu restrukturyzacji należy uzyskać zgodę banku wysyłając do niego odpowiedni wniosek. Po jego akceptacji przez bank podpisujesz aneks bądź nową umowę, dzięki której warunki spłaty zostaną zmienione.

Pamiętaj, że bez uzyskania zgody banku nie możesz samodzielnie zdecydować o zmianie warunków, zmiana harmonogramu spłaty bez zgody banku będzie działaniem wbrew ustalonym w umowie kredytowej zasadom. Może skończyć się to negatywnymi dla Ciebie konsekwencjami.

Po wysłaniu wniosku, bank może zaakceptować Twoje warunki lub skontaktować się z Tobą w celu przedstawienia swojej propozycji rozwiązania danego problemu. W dodatku miej na uwadze, aby wniosek wysłać jak najszybciej i nie czekać, aż sytuacja się pogorszy. Ponadto w trakcie rozpatrywania Twojego wniosku jesteś zobowiązany do wywiązywania się z umowy według dotychczasowych zasad.

Jak napisać wniosek o restrukturyzację i co w nim zawrzeć?

Wniosek, który napiszesz jest oficjalnym dokumentem i bank nie powinien przejść wokół niego obojętnie. Najlepiej będzie jeżeli zawrzesz go fizycznie na kartce i wyślesz do siedziby głównej banku, w którym posiadasz zobowiązanie/a.

Konstruując wniosek o restrukturyzację kredytu musisz pamiętać o wszelkich elementach składowych, które należy w nim zawrzeć, a są to m.in:

• podstawowe informacje – należą do nich data i miejscowość, tytuł pisma, a także oznaczenie adresata i nadawcy. Dzięki nim wiadomo kto i do kogo kieruje wniosek i w jakiej sprawie. Są to podstawowe elementy większości pism i wniosków niezależnie od tego czy podmiotami są instytucje państwowe, firmy prywatne czy osoby fizyczne. Pamiętaj aby dobrze oznaczyć bank i odpowiednio zaadresować swój wniosek. Możesz posiłkować się stroną internetową banku lub sprawdzić te dane odnajdując instytucje na naszej stronie informacje o bankach. Ponadto musisz pamiętać o wpisaniu dat zawarcia oraz numery umów kredytowych, których wniosek dotyczy.
• uzasadnienie  – jest to opis zaistniałej sytuacji finansowej i życiowej wyrażony w sposób konkretny. Innymi słowy musisz przedstawić argumenty wskazujące na zasadność przychylenia się banku do Twojego wniosku. W tym miejscu możesz wskazać np. na utratę pracy, ulegnięcie wypadkowi lub każdej innej przyczyny, która bezpośrednio uniemożliwia Ci spłatę zadłużenia zgodnie z harmonogramem.
• warunki restrukturyzacji – wskazujesz w jaki sposób chcesz zrestrukturyzować swój kredyt. Możliwości restrukturyzacji kredytu są dość szerokie i opisane powyżej. Musisz mieć na uwadze, że prawdopodobnie możliwe warunki restrukturyzacji zostały zawarte w umowie kredytowej, którą zawarłeś z bankiem. Najlepiej, jeżeli ją odnajdziesz i powołasz się na odpowiedni punkt umowy.
• oświadczenie o posiadanych składnikach majątku – część banków wymaga oświadczenia o posiadanych składnikach majątku. Służy ono do tego, aby bank mógł oszacować możliwości majątkowe kredytobiorcy.
• proponowane zabezpieczenie – zwiększy ono Twoje ewentualne szanse na restrukturyzację. Jego wymagalność jest zależna od wytycznych banku.
• dane kontaktowe – poza adresem korespondencyjnym warto zamieścić również adres e-mail oraz numer telefonu, aby bank mógł się z nami skontaktować i ustosunkować do naszego wniosku.
• podpis – nadaje moc prawną wnioskowi, który wysyłasz.
• załączniki – w uzasadnieniu podałeś argumenty przemawiające za Twoją pogorszoną sytuacją finansową. Warto je poprzeć bezpośrednimi dowodami takimi jak zaświadczenie z urzędy pracy, od lekarza itp.

WZÓR wniosku o restrukturyzację kredytu

Najważniejsze kwestie dotyczące umowy pożyczki + darmowy wzór

Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach. Pełne omówienie + wzory

Jak zamknąć konto w banku? Poradnik + wzór wniosku

Kiedy można usunąć dane z BIK-u? Jak to zrobić? + wzór wniosku