Czym jest karta kredytowa? Typowe cechy produktu
Karta kredytowa jest kartą płatniczą, a więc instrumentem, który może być wykorzystywany do różnego rodzaju płatności w sklepie, internecie lub za dowolną usługę. Posiadając kartę kredytową możesz więc zapłacić za codzienne zakupy, prezenty, fryzjera, kosmetyczkę, taksówkę, rachunki (prąd, woda, czynsz, ogrzewanie), a także zapłacisz za wycieczkę, wizytę u lekarza oraz zabukujesz bilety samolotowe lub opłacisz pokój hotelowy. Karta kredytowa jest więc uniwersalnym instrumentem płatniczym, który może być wykorzystywany na wiele sposobów. Podstawową cechą tego produktu jest to, że płacąc nią nie korzystamy z własnych środków, tylko ze środków banku w ramach przyznanego wcześniej limitu. Konkretna płatność kartą kredytową jest więc równoznaczna z pożyczeniem pieniędzy od banku.
Sam mechanizm działania karty kredytowej jest bardzo podobny do procesu ubiegania się o kredyt gotówkowy. Jest wiele wspólnych cech, ale podstawową korzyścią przemawiającą za korzystaniem z karty kredytowej jest przede wszystkim znacznie mniejsza liczba formalności. Otrzymujesz limit kredytowy raz, a następnie korzystasz z niego w dowolnych momentach, zaś sama spłata może być ograniczona do comiesięcznej płatności minimalnej. Dodatkowo, jeżeli ze spłatą zaciągniętego limitu zmieścisz się w okresie bezodsetkowym, nie będziesz musiał ponosić kosztów odsetek. Często okres ten trwa ponad 50 dni, a to oznacza, że otrzymujesz dość spory czas na uregulowanie należności za nim zostanie naliczone oprocentowanie.
Warto również wspomnieć o samej użyteczności karty kredytowej. Korzystanie z niej sprawia znacznie mniej kłopotów niż płatności gotówkowe. Posiadając „plastik” nie musisz chodzić i wypłacać środków z bankomatu, nie masz potrzeby rozmieniania banknotów na monety (np. w celu kupienia biletu w biletomacie). Dzięki płatnościom bezdotykowym możesz po prostu przybliżyć kartę do terminalu płatniczego i załatwić płatność w ciągu chwili.
Zalety kart kredytowych
Karta kredytowa jako alternatywa dla kredytów i pożyczek oraz środek płatniczy jako alternatywa dla gotówki posiada wiele cech, które zdają się być całkiem korzystne dla jej użytkownika. Warto zatem znać wszystkie zalety karty kredytowej i wiedzieć na co można liczyć nim zacznie się z niej regularnie korzystać.
1) Okres bezodsetkowy
Każda oferta karty kredytowej posiada tzw. okres bezodsetkowy, czyli czas, podczas którego nie zostają naliczone żadne odsetki za zaciągnięty kredyt w rachunku karty kredytowej. Długość tego okresu jest zależny od oferty banku, a te jak wiadomo bywają różne. Z reguły wynosi on od 50 dni do nawet dwóch miesięcy. Oznacza to, że płacąc kartą kredytową przez okres nawet dwóch miesięcy bank nie naliczy Ci żadnych kosztów odsetkowych. Jeżeli zatem zdążysz spłacić zobowiązanie w tym okresie, nie zapłacisz żadnych odsetek.
2) Promocje i zwroty (moneyback)
Obecnie wiele banków w ramach oferty proponuje różnego rodzaju promocje i bonusy. Dotyczą one w szczególności zwrotów za dokonane zakupy do określonej kwoty. Jednak to nie wszystko. Niektóre banki mogą w ramach umowy zaproponować Ci różnego rodzaju rabaty u partnerów, dzięki czemu będziesz miał możliwość zaoszczędzenia pieniędzy. Inną opcją są bony do wydania w danym sklepie lub platformie sprzedażowej. Obecnie BNP Paribas proponuje tego rodzaju bonus w postaci 300 zł do wydania na Allegro.
3) Niewiele formalności przy zaciąganiu kredytu
O kartę kredytową wnioskujesz raz. Wówczas musisz liczyć się z procedurą, w zakres której wchodzi zbadanie Twojej zdolności oraz historii kredytowej. Następnie możesz korzystać z limitu w dowolny sposób. Jeżeli zakupisz produkt lub usługę kartą kredytową, a następnie ją spłacisz, to nic nie stoi na przeszkodzi abyś znowu skorzystał z karty bez żadnych formalności. Jest to w praktyce jedyny taki produkt, który umożliwia zaciąganie zobowiązania w dowolnym momencie bez żadnych formalności (poza jedynymi formalnościami związanymi z przyznaniem karty kredytowej). Jest to więc znacząca przewaga nad wszystkimi kredytami oraz pożyczkami, które z reguły wiążą się z każdorazowym wnioskowaniem o wypłatę środków.
4) Niewiele formalności przy spłacie
Sama spłata karty kredytowej nie powinna przysporzyć nikomu większych problemów. Z reguły wystarczy dokonać przelewu na rachunek przypisany do karty. Można to zrobić online np. z bankowości mobilnej, co zajmuje dosłownie kilka chwil. Nie trzeba zatem wykonywać przelewów w oddziale lub wpłacać gotówki. Wystarczy zlecić zwykły przelew wewnętrzny, którego zaksięgowanie trwa z reguły kilka sekund.
5) Konkurencyjne koszty
Wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek jest ograniczona ustawowo. Banki przy udzielaniu kredytów stosują z reguły maksymalny dostępny w danym czasie wskaźnik. To samo dzieje się w przypadku kart kredytowych. Na czym więc polega różnica? Przede wszystkim przy wszelkiego rodzaju kredytach banki często pobierają prowizję, która stanowi procentowe ujęcie kwoty danego kredytu. W przypadku kart kredytowych tego typu opłat nie ma, a to oznacza, że ogólne RRSO (rzeczywisty roczny koszt kredytu) „kredytówek” często jest znacznie niższe niż chociażby kredytów gotówkowych.
6) Brak gotówki to nie problem
Obecnie znacząca większość sklepów oraz punktów usługowych posiada terminale płatnicze. Nie musisz zatem nosić gotówki aby móc dokonać płatności. To samo dotyczy również wszelkiego rodzaju automatów oraz biletomatów, które często dają możliwość zapłacenia bilonem lub kartą. Tym samym mając „plastik” w portfelu nie musisz wyciągać gotówki z bankomatu, ani martwić się o rozmienianie wysokich nominałów.
7) Płatności w internecie
Dużą zaletą karty kredytowej jest możliwość płatności nią w internecie. Bez większych komplikacji możesz dokonać nią zakupów w większości sklepów internetowych, platformach zakupowych, czy też korzystać z usług zamawianych przez internet. Nic nie stoi na przeszkodzie aby w ten sposób opłacić bilet lotniczy, wycieczkę, hotel, czy rachunki za mieszkanie. Wystarczy w odpowiednich miejscach podać dane widniejące na karcie, a cała płatność przebiegnie automatycznie w krótkim czasie.
8) Rozłożenie płatności na raty
Po skorzystaniu z limitu karty kredytowej będziesz zobowiązany do spłaty zadłużenia. Nie musisz oddawać całości środków jednorazowo. Dla wielu klientów zresztą mogłoby to być dość problematyczne. Zamiast tego spłaty możesz dokonać w ratach, które sam ustalisz, o ile kwota spłat będzie wyższa niż spłata minimalna, która z reguły wynosi około 5% miesięcznie. Pamiętaj jednak aby zobowiązania pozbyć się jak najszybciej, ponieważ czas w tym wypadku działa na Twoją niekorzyść, gdyż w okresie spłaty naliczanie będzie oprocentowanie liczone od pozostałego do spłaty kapitału. Czym szybciej spłacisz tym mniej zapłacisz.
9) Mała szansa na kradzież/zagubienie środków
W przypadku zgubienia lub kradzieży portfela, w którym znajduje się jedynie gotówka prawdopodobieństwo odzyskania pieniędzy jest raczej niewielkie. Natomiast w przypadku, gdy zgubisz kartę kredytową możesz ją zastrzec, a tym samym środki będą niedostępne dla osoby trzeciej. Z kolei jeżeli nie zdążysz tego zrobić, a inna osoba w międzyczasie użyje Twojej „kredytówki”, odpowiedzialność zwrotu Ci środków będzie spoczywać na banku (powyżej 50 euro). Podobna sytuacja będzie miała miejsce, jeżeli dojdzie do nieautoryzowanej transakcji, z tym że zwrotowi będzie podlegała cała suma.
Wady kart kredytowych
Niestety „kredytówka” nie jest pozbawiona minusów. Istnieją również istotne wady karty kredytowej, z których warto zdawać sobie sprawę za nim zacznie się z niej korzystać. Można dzięki temu unikną niemiłych niespodzianek jak dodatkowe koszty, których w prosty sposób można uniknąć.
1) Opłata za wypłaty z bankomatów
Niestety karta kredytowa nie służy do wypłaty gotówki z bankomatów. Co prawda jest to możliwe, jednak całkowicie nieopłacalne, dlatego też odradzamy tego typu operacje. Za sam fakt wyciągnięcia pieniędzy z bankomatu będziesz musiał zapłacić od 3% do 6% wartości wypłacanych środków.
2) Drogie przelewy
Z podobnymi opłatami (do 3% wartości) jak w przypadku wypłaty gotówki z bankomatów możemy się spotkać w przypadku zlecania przelewu z rachunku podłączonego do karty kredytowej. Warto zatem unikać tego typu transakcji.
3) Wysokie koszty obsługi
Za sam fakt wydania, a następnie za możliwość użytkowania karty kredytowej będziesz musiał zapłacić. Sama wysokość opłat jest zależna od oferty i typu „kredytówki”, te bardziej prestiżowe mogą być droższe od standardowych. Na szczęście części opłat nie będziesz musiał ponosić jeżeli będziesz aktywnie korzystał z tego instrumentu płatniczego. Wszystko jest zależne od warunków umowy, warto więc je dokładnie przeczytać przed podjęciem decyzji o złożeniu wniosku.
4) Gorsza zdolność kredytowa
Jak wynika z praktyki sam fakt posiadania karty kredytowej może obniżyć zdolność kredytową. „Kredytówka” jest traktowana jako obciążenie (kredyt) i tym samym może negatywnie wpłynąć na maksymalną wysokość wnioskowanego kredytu. Warto zatem z niej zrezygnować (chociażby tymczasowo) przed staraniem o nowe zobowiązanie, w szczególności przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
5) Możliwe problemy finansowe
Niektóre osoby mając pod ręką wysoki limit mogą zbyt często ulegać różnego rodzaju zachciankom. Brak kontroli nad zadłużeniem może spowodować wystąpienie problemów finansowych, a w skrajnych wypadkach nawet wpadnięcie w spirale zadłużenia. Karta kredytowa to nie tylko dostęp do środków, ale również odpowiedzialność za terminową spłatę zaciągniętego za jej pomocą zobowiązania. Wyczerpanie limitu, a następnie nieregularna spłata może doprowadzić do przykrych konsekwencji. Warto zatem mieć się na baczności i pamiętać o odpowiedzialnym pożyczaniu.
6) Obowiązkowe ubezpieczenie
Przed podpisaniem umowy o kartę kredytową warto sprawdzić czy nie będzie ona w pakiecie z obowiązkowym ubezpieczeniem lub nawet całym pakietem ubezpieczeń. Zdarza się, że niektóre karty posiadają obligatoryjną ochronę, z której nie można zrezygnować, a jest ona dodatkowo płatna. Z reguły ubezpieczenie może dotyczyć kradzieży, podróży lub uwzględniać ryzyko, na które nie będziesz narażony.
Używanie karty kredytowej w praktyce
Biorąc pod uwagę wymienione powyżej zalety i wady kart kredytowych możemy określić kiedy używanie karty kredytowej jest rozsądne i związane z jej przeznaczeniem, a także możemy określić sytuacje, w których użycie karty kredytowej będzie się wiązało z dodatkowymi i wysokimi opłatami.
Używaj karty kredytowej w sytuacji, gdy:
- robisz zakupy w sklepach stacjonarnych,
- bezpośrednio płacisz nią za usługi (fryzjer, stomatolog, fizjoterapia),
- dokonujesz płatności za zakupy online,
- opłacasz rachunki,
- dokonujesz płatności elektronicznych (bilety, hotel itp.).
NIE używaj karty kredytowej do:
- wypłat pieniędzy z bankomatu,
- przelewów,
- płatności za granicą,
- hazardu i gier bukmacherskich,
- spłaty innych zobowiązań.
Pamiętaj, że gdy posiadasz kartę kredytową i aktywnie z niej korzystasz (powyżej określonej w umowie kwoty) to spełniasz tym samym warunki, które sprawiają, że sama karta kosztuje Cię mniej. Z kolei dzięki okresowi bezodsetkowemu masz czas aby spłacić zadłużenie w dość długim okresie. Dlatego warto co jakiś czas używać karty kredytowej zamiast debetowej, a później uregulować przyznany limit. Dzięki temu nie poniesiesz części opłat związanych z użytkowaniem karty, a samo wykorzystanie limitu nie będzie Cię nic kosztować.
Podsumowanie czyli plusy i minusy karty kredytowej
Niewątpliwie karta kredytowa posiada wiele plusów, wśród których przed szereg zdaje się wysuwać sam fakt posiadania dostępu do taniego źródła gotówki, co może być bardzo przydatne w wielu sytuacjach życiowych. Oczywiście istnieją inne alternatywne rozwiązania, jednak żadne z nich (kredyty, pożyczki) nie dają takiej elastyczności i wygody jak „kredytówka”, do której można sięgnąć bez zbędnych formalności zawsze wtedy, gdy mamy taką potrzebę. Dodatkowo posiadacz karty kredytowej posiada bardzo długi okres, w którym nie poniesie kosztów odsetkowych. Jest to więc produkt stosunkowo tani, ale tylko wówczas gdy wiemy jak z niego korzystać. Wiele osób w przypadku nagłej potrzeby finansowej sięga po chwilówki, które bez wątpienia są droższym rozwiązaniem i znacznie mniej elastycznym niż prostokątny plastik w naszym portfelu.
Niestety nic nie jest wolne od wad, w tym również karta kredytowa, która nieodpowiednio użytkowana może znacznie uszczuplić nasze konto przez niepotrzebne opłaty oraz w skrajnych przypadkach doprowadzić do poważnych problemów finansowych. Warto więc pamiętam o podstawowych zasadach użytkowania karty, dzięki którym unikniemy przykrych dla nas konsekwencji. W żadnym więc przypadku nie powinniśmy wypłacać pieniędzy z bankomatów oraz robić przelewów.
Biorąc pod uwagę wszystkie plusy i minusy karty kredytowej możemy dojść do wniosku, że plusy są w znacznej przewadze, zaś większości minusów możemy uniknąć dzięki rozsądkowi. Sama karta kredytowa powinna być zatem brana pod uwagę w pierwszej kolejności przed innymi rozwiązaniami, które są droższe i mniej wygodne. Często też „kredytówka” może się okazać jedynym środkiem płatniczym w przypadku niektórych usług w dalekich zakątkach świata (rezerwacja hotelu, wynajem samochodu). Jeżeli zatem chcesz posiadać narzędzie, które z jednej strony gwarantuje Ci gotówkę pod ręką, a z drugiej strony brak oprocentowania przez dość długi okres, to zdecydowanie powinieneś zastanowić się nad kartą kredytową. Pamiętaj jednak, że warto wybrać opłacalne rozwiązanie i jeżeli nie chcesz porównywać kart samemu, możesz sprawdzić nasz ranking.
Uważasz, że karta kredytowa posiada więcej zalet czy wad?
Czy sam używasz karty kredytowej na co dzień? Czy pamiętasz o zasadach jej użytkowania?
Czy możesz polecić kartę kredytową, która ma długi okres bezodsetkowy i niskie opłaty?